□ 本報記者 張曉帆

　　給島城市民打“芝麻分”

　　在青島市市南區(qū)一家房地產(chǎn)公司工作的張鵬暉平時喜歡旅游，她的夢想就是辦理申根簽證后可以在歐洲26個國家自由出入，但申根簽證比較難辦，不僅送簽的資料特別繁雜，并且畢業(yè)兩年的她并沒有太雄厚的經(jīng)濟基礎，簽證申請對于她一直可望而不可即。

　　最近，微信朋友圈里傳的很火的一種辦理申根簽證的新方式——盧森堡總領事館、芝麻信用和阿里旅行聯(lián)合推出了“信用簽證”服務，讓她興奮不已。芝麻分在750分以上的人，不用再準備收入證明、在職證明等材料，就可以申請盧森堡簽證。

　　“90后”的張鵬暉是典型的互聯(lián)網(wǎng)金融擁躉者，平時喜歡在淘系網(wǎng)站上購物，并且把大部分的工資都存入余額寶中，每月的信用卡也用支付寶按時還款，她從支付寶上查詢到的自己的芝麻信用分為802分，“雖然我不曾申請開通，也沒有主動提交數(shù)據(jù)，但基于支付寶交易記錄等網(wǎng)絡活動，芝麻信用已經(jīng)給我打了‘芝麻分’，簽證再也不會困住我了。”

　　據(jù)了解，目前芝麻信用采取了和支付寶錢包合作的方式，用戶在支付寶錢包打開《財富》欄，便可看到芝麻信用分的選項。

　　分數(shù)看上去很簡單，背后是芝麻信用對海量信息數(shù)據(jù)經(jīng)綜合處理和評估而得到，主要包含了用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關系等五個維度。芝麻信用分最低350分、最高950分，分數(shù)越高代表信用程度越好。

　　不僅僅是簽證，在香格里拉、藍海、如家等島城酒店，有600+芝麻信用分的人都可以享受首日入住半價并且“先入住后付款免排隊”的服務。

　　李滄藍海大飯店的一名工作人員告訴記者，藍海酒店集團在山東的18家藍海飯店都可以享受此優(yōu)惠，從李滄店的情況看，相對于以前的線上預付款方式，憑芝麻信用入住的客人有明顯的好評，滿意度和使用率很高。

　　信用變“財富”

　　截至今年2月底，央行的個人征信系統(tǒng)已覆蓋近8.6億人，有信貸記錄的個人、自然人超過3.5億人。

　　今年1月，央行發(fā)出通知，要求包括芝麻信用管理有限公司在內(nèi)的8家機構做好個人征信業(yè)務的準備工作。目前，以芝麻信用、騰訊征信等為代表的商業(yè)征信機構正在積極試水，互聯(lián)網(wǎng)征信的作用逐步凸顯。

　　值得一提的是，在央行征信系統(tǒng)中有征信記錄的個人大多是與銀行有業(yè)務往來的優(yōu)質(zhì)客戶，而互聯(lián)網(wǎng)征信面對的用戶，支付寶的3億多實名用戶、QQ的8億多用戶、微信的5億多用戶，他們當中有相當一部分人是“草根”用戶，未被央行征信系統(tǒng)收錄?；ヂ?lián)網(wǎng)征信讓這些“草根”用戶也能擁有信用記錄，從未有過借貸、未申請過信用卡的人，包括學生群體、藍領工人、自由職業(yè)者等享受到了實實在在的信用產(chǎn)品和服務。

　　青島科技大學金融系主任蔡蘇文說，傳統(tǒng)征信系統(tǒng)主要采集信貸系統(tǒng)中的信息，而互聯(lián)網(wǎng)征信則涵蓋生活的各個角落，用手機交水電費、網(wǎng)上購物、理財產(chǎn)品，甚至社交互動、叫車爽約等都有可能納入個人征信報告。大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)征信中也發(fā)揮了巨大的效用，把原本碎片化、孤立化的信用信息納入一張互聯(lián)網(wǎng)征信的大網(wǎng)里，在某些方面能更精準地描述個人信用情況，成為芝麻信用打分的依據(jù)。

　　“社會征信機構紛紛加入個人征信領域是一件好事，將推動個人征信系統(tǒng)的完善，而對于我們每個人來說，一舉一動都可能影響自己的信用記錄，也有利于大家規(guī)范自己的行為?！辈烫K文說，在信用評估領域，中國相對于歐美發(fā)達國家落后很多，征信機構之前一直處于比較尷尬的境地，而社會征信機構進入個人征信領域尤其是互聯(lián)網(wǎng)征信釋放出了積極的信號。

　　在歐美國家，好的信用讓人在社會上暢通無阻，壞的信用則讓人寸步難行，一個人經(jīng)常逃地鐵票或是借錢不還，將引發(fā)找不到工作、租不到房、申請不到貸款等連鎖反應。芝麻信用面世后，這樣的情形也將發(fā)生在我們身邊。

　　芝麻信用也有“黑名單“

　　一旦個人征信系統(tǒng)開放，哪些事會影響自己的信用記錄呢?記者看到，芝麻信用新增了“用戶負面記錄”，難道芝麻信未來也會建立“黑名單”嗎?

　　芝麻信用業(yè)務拓展負責人認為，如果用戶有違約行為，將被加入大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，影響芝麻分值，分值太低的話服務可能會被商家拒絕。作為社會的基礎設施，芝麻信用會被應用到生活各方各面，除了金融，招聘時是否錄用、貸款是否發(fā)放、獎學金是否給予、交友是否繼續(xù)等等都可以事先查看芝麻分。

　　在逐步建立的信用體系下，機構可以更好地識別風險，用戶也可以獲得更便捷的金融服務，如免押金租車、酒店先住后付、消費分期，以及在一些金融機構快速獲得放貸。

　　不過，相較于美國關于個人征信行業(yè)頒布的17部法律，我國目前僅有兩部相關條例。業(yè)內(nèi)人士認為，要建立以央行征信系統(tǒng)為核心，各商業(yè)征信機構統(tǒng)一標準、彼此合作，與央行征信系統(tǒng)有效互補的征信體系，我們還有很長的路要走。