7月9日，新浪網(wǎng)“2015中國銀行業(yè)發(fā)展論壇暨第三屆銀行綜合評選”揭曉，華夏銀行堅持做“中小企業(yè)金融服務商”，摘得“最佳小微金融獎”

　　2009年至今，華夏銀行在打造“中小企業(yè)金融服務商”的道路上堅定前行，歷時六年探索建立起包括專營機制保障、專業(yè)團隊運營、綜合服務完善、IT管理支撐在內的小微企業(yè)金融服務架構。2015年上半年，華夏銀行小微企業(yè)客戶規(guī)模超過28萬戶，貸款余額占比接近23%；平臺金融、年審制貸款等品牌業(yè)務在緩解“融資難、融資貴”方面成果顯著，實現(xiàn)了服務實體經(jīng)濟與自身創(chuàng)新發(fā)展的雙贏。

　　一、華夏模式——全面構建小微企業(yè)管理體系

　　資源配置：每年新增貸款三成投向小微

　　2009年5月，華夏銀行積極響應政府及監(jiān)管號召，立足自身發(fā)展定位，將小微企業(yè)作為著力點，提出“中小企業(yè)金融服務商”發(fā)展戰(zhàn)略。此后六年，外部環(huán)境多變，華夏不忘初心，堅持信貸規(guī)模向小微企業(yè)傾斜，每年新增規(guī)模不低于三分之一投向小微企業(yè)，連續(xù)五年實現(xiàn)“兩個不低于”監(jiān)管目標。2015年上半年，該行小微企業(yè)貸款客戶接近2.4萬戶，貸款余額接近2200億元，與2009年相比翻兩番；申貸率高達91%，高質量完成“三個不低于”監(jiān)管目標。

　　布局網(wǎng)絡：小微企業(yè)專營機構覆蓋全行

　　在提出“中小企業(yè)金融服務商”戰(zhàn)略同時，華夏銀行加快布局小微企業(yè)服務網(wǎng)絡，在總、分行成立小微企業(yè)專營機構——中小企業(yè)信貸部。專營機構采用單獨的客戶評級體系、單列信貸規(guī)模計劃，建立專門客戶經(jīng)理團隊，并堅持正向激勵機制，通過加大小微企業(yè)指標權重，充分調動小微企業(yè)服務團隊積極性。目前，該行全部34家一級分行，以及16家二級分行成立中小企業(yè)信貸部地區(qū)分部，超過2600名客戶經(jīng)理穿梭于樓宇廠田，將服務延伸至客戶身邊。

　　為使服務重心下沉，華夏銀行于2014年在監(jiān)管部門引導下，開始探索建立小微支行體系，2015年計劃在商圈、市場、園區(qū)等小微企業(yè)集中區(qū)域設立29家小微支行，作為綜合性支行的補充和延伸，建立起層次合理、分工明確小微企業(yè)服務機構布局。

　　機制建設：探索建立分層營銷機制

　　業(yè)精于勤，而成于專。小微金融服務網(wǎng)絡不僅停留在數(shù)量分布，“本地化、專業(yè)化、特色化”發(fā)展始終是華夏銀行努力方向。2012年，華夏銀行選擇常州和紹興兩家一級分行開展小微企業(yè)特色分行試點，力求探索建立“分層服務、專業(yè)經(jīng)營”的營銷機制。轉型三年間，兩家分行小微企業(yè)發(fā)展迅猛，余額占比接近60%，位居當?shù)赝瑯I(yè)前列。小微企業(yè)特色分行相繼獲得中國銀監(jiān)會授予的小微企業(yè)金融服務先進稱號。

　　2013年，華夏銀行加快完善營銷機制建設步伐，將這項探索推廣至杭州、成都等6家分行；2014年進一步推廣至北京、南京、深圳等9家分行，目前，接近一半分行在總行帶領下，積極摸索適合本地發(fā)展的小微企業(yè)營銷模式，按計劃，全國600家支行中的三分之一將轉型成為小微和個人客戶服務主體。經(jīng)過推進營銷機制轉型，進而形成“專業(yè)化經(jīng)營、流程化管理、個性化考核”的小微金融服務體制機制建設。

　　風控體系：引入IT技術，寓服務于管理

　　為體現(xiàn)“小、快、靈”服務特色，華夏建立起標準化審批、差異化授權、多維度管理的全流程風險管理體系，注重將IT思維和技術充分應用于風險管理關鍵環(huán)節(jié)，開發(fā)模塊工具，為銀行、小微企業(yè)穩(wěn)健運營加固保護網(wǎng)。

　　目前，華夏銀行已經(jīng)上線“風險組合管理工具”、“產(chǎn)品集中度管理工具”、“平臺客戶限額管理工具”以及“貸后管理工具”。此外，為滿足小微企業(yè)用款急、頻度快特點，華夏銀行優(yōu)化授信資料，制定差異化調查報告標準模板，以“實質重于形式”為核心，提高審批效率。

　　二、華夏服務——為小微企業(yè)打造綜合金融服務體系

　　共贏e時代：同業(yè)首推“互聯(lián)網(wǎng)+平臺金融”計劃

　　華夏銀行緊扣互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展契機，服務平臺經(jīng)濟發(fā)展，于2012年同業(yè)首推“平臺金融”業(yè)務模式；2015年初，積極響應國家提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃，進一步實施“互聯(lián)網(wǎng)+平臺金融”計劃。經(jīng)過三年的探索完善，“平臺金融”已升至5.0，集本外幣在線融資、跨行支付、電子對賬、現(xiàn)金管理在內的綜合服務體系日趨完善。

　　2015年6月末，上線運行的平臺客戶接近450戶，服務小企業(yè)客戶接近3.8萬戶，平均一個平臺客戶輻射帶動的小企業(yè)客戶多達85個。合作平臺覆蓋核心企業(yè)、市場商圈、大宗商品交易市場等，服務行業(yè)涉及現(xiàn)代物流、旅游、教育、三農(nóng)、服裝鞋帽等20多個領域。

　　自2012年業(yè)務開展以來，平臺金融累計放款超過3萬筆、金額超過160億元，平均每筆貸款48萬元；客戶累計還款超過4萬筆，金額超過130億元。據(jù)統(tǒng)計，80%貸款期限在三個月以內，平均實際用款時間僅為71天，95%客戶提前還款，其中80%客戶提前還清貸款，實際利率比合同利率降低30%左右，極大降低小微企業(yè)融資成本。此外，華夏銀行正在積極探索線上授信、網(wǎng)簽合同，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢提高銀行服務質量和效率。

　　搶灘大數(shù)據(jù)：踐行普惠金融，推出“華夏云繳費”

　　做“中小企業(yè)金融服務商”，而不是“中小企業(yè)信貸商”。華夏銀行始終致力于為小微企業(yè)構建綜合金融服務體系，并于2014年9月推出“華夏云繳費”。該業(yè)務支持在線收費、跨行支付、在線對賬、批量打印收據(jù)等功能，有效緩解交費方繳費難、收費方人工對賬難、手寫收據(jù)工作量等問題?？煞沼诮逃龣C構學雜費收繳、水電氣熱等公共事業(yè)繳費，市場管理方收租，以及保障房租金、物業(yè)費、供暖費收取等，是科技金融惠民的有力舉措。業(yè)務開展以來，累計交易筆數(shù)接近12萬筆，累計繳費金額13億元。

　　創(chuàng)新產(chǎn)品線：“O2O”特色產(chǎn)品體系緩解“融資貴”

　　渠道為王、產(chǎn)品為先。華夏銀行針對小微企業(yè)“短、小、頻、急”金融需求，建立起“O2O”（Offline to Online）特色產(chǎn)品體系，線上線下互聯(lián)互通、融資結算靈活組合、企業(yè)個人均可滿足。其中，針對小微企業(yè)融資難、融資貴的關鍵癥結，華夏銀行推出年審制貸款、POS網(wǎng)貸、十年期房抵貸等拳頭產(chǎn)品，切實做到了為小微減負，助推實體經(jīng)濟發(fā)展。

　　小微企業(yè)“融資貴”相當程度上來自于“轉貸難、轉貸貴”，對此，華夏銀行率先推出“年審制”貸款，最多可將融資期限分為三段，貸款到期前通過年審，無需歸還原貸款、無需簽訂新的借款合同即可自動進入下一融資時段。

　　“年審制”貸款有效緩解企業(yè)“先還后貸”還款壓力，客觀上減少民間借貸空間，優(yōu)化融資環(huán)境。截至2015年6月末，年審制貸款余額138.64億元，服務客戶3064戶，據(jù)測算，已為“年審制”貸款小企業(yè)客戶節(jié)省轉貸成本約1.55億。

　　市場、餐飲等商業(yè)流通聚集數(shù)以千萬計的個體工商戶、小微企業(yè)，“小買賣”其實蘊含“大數(shù)據(jù)”。華夏銀行推出的POS網(wǎng)貸就是基于POS流水分析向客戶發(fā)放小額、信用貸款，在線操作、隨借隨還、按日計息、降低成本，恰好應了“流水生財”的彩頭。

　　積極融入“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”浪潮，華夏銀行為創(chuàng)業(yè)或再就業(yè)的小微企業(yè)量身推出“創(chuàng)業(yè)貸”。針對其資金不足、信用不全特點，與政府部門加強協(xié)作，提供信用方式創(chuàng)業(yè)貸款，提升扶持政策落地效果。同時，創(chuàng)新還款方式。

　　華夏銀行“O2O”產(chǎn)品體系現(xiàn)已包含21項特色產(chǎn)品，最長可達十年期的“房抵貸”、適合商圈市場的“租金貸”、線上線下均可操作的“循環(huán)貸”等特色產(chǎn)品無一契合企業(yè)及市場需求，將金融資源使在了刀刃上。

　　三、華夏責任——“星”耀華夏，相伴成長

　　華夏銀行始終將自身作為小微企業(yè)成長伙伴，扎實履行社會責任，內動于心，外化于行，在堅持金融創(chuàng)業(yè)的同時，將服務理念融入小微企業(yè)成長始終。

　　針對小微企業(yè)經(jīng)營短板，華夏銀行與會計師事務所、律師事務所合作，為小微企業(yè)提供代賬會計、財稅管理、法律咨詢、合同審查等增值服務。

　　從2010年開始，華夏銀行連續(xù)五年打造小微企業(yè)開放公益平臺——“華夏之星”，為小微企業(yè)長遠發(fā)展積蓄軟實力。五年來，“華夏之星”搭建起“優(yōu)秀小企業(yè)先鋒大匯”、“小企業(yè)菁英訓練營”、“公益大講堂”、“創(chuàng)業(yè)戈壁行”、“華夏互挺會”等活動載體；活動軌跡遍及大學講堂、沙漠戈壁、希望小學；參與授課講師覆蓋知名教授、企業(yè)家以及銀行專家，幫助小微企業(yè)主獲得“創(chuàng)業(yè)、修業(yè)、展業(yè)”知識，提升管理實力，已有超過一萬小微企業(yè)通過這一平臺展示自我，完善自身。

　　正如“華夏之星”活動所倡導的價值觀——“不忘初心、挺你向前”，華夏銀行將堅持實施“中小企業(yè)金融服務商”戰(zhàn)略定位，與萬千小微企業(yè)攜手前行。

　　韓 雪