楊軍雄

　　在經(jīng)濟(jì)下行、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型時期，一些企業(yè)出現(xiàn)了資金鏈問題和經(jīng)營風(fēng)險。面對這種情況，有些銀行為了確保貸款資金不損失、少損失，抽貸、惜貸、壓貸，進(jìn)一步加劇了企業(yè)資金鏈風(fēng)險。對一些銀行這種晴天送傘、雨天收傘的行為，社會各界爭議不斷，認(rèn)為是缺乏社會責(zé)任；銀行方面則吐苦水，說自己也是自負(fù)盈虧的企業(yè)，不是公益組織。

　　爭議聲中，一家股份制銀行——恒豐銀行卻以自己的實際行動做出回答：銀行控制好風(fēng)險的同時，照樣可以做到雨天不收傘，成為雪中送炭的“天使”?！叭绻患覐暮阖S銀行貸款的企業(yè)，出現(xiàn)資金鏈困難后，經(jīng)營不下去，那一定是企業(yè)自身的問題。”永康一位企業(yè)主提起“恒豐”不吝贊美之詞。

　　細(xì)細(xì)了解恒豐的做法，筆者發(fā)現(xiàn)，除了創(chuàng)新了許多降低風(fēng)險、加強(qiáng)風(fēng)控的管理措施之外，最為重要的是該行形成了一個共識：不輕易抽貸、惜貸、壓貸?！皩γ考页霈F(xiàn)資金鏈困難的企業(yè)，我們都慎重對待，不到最后決不放棄支持，收貸需要行領(lǐng)導(dǎo)嚴(yán)格把關(guān)?！焙阖S銀行首席品牌官胡海峰告訴筆者。

　　不抽貸、不惜貸、不壓貸的承諾是需要勇氣的。筆者過去采訪中曾了解到，一些商業(yè)銀行已經(jīng)成為驚弓之鳥。有的銀行甚至只要聽說企業(yè)主被紀(jì)委叫去談話，就馬上抽貸；有些銀行承諾續(xù)貸，結(jié)果一等到貸款到期日就翻臉不認(rèn)人。而恒豐這么做“就是認(rèn)準(zhǔn)客戶，說的夸張一點，就是死也要跟企業(yè)一起死?！焙阖S銀行寧波分行行長章德春說。

　　從該行貸款發(fā)放以后不能輕易收貸的條件來看，的確不是嘴上說說的。這些條件包括：第一，只要企業(yè)主不涉賭；第二，企業(yè)沒有逃避債務(wù)，沒有轉(zhuǎn)移資產(chǎn)；第三，企業(yè)主在努力自救沒有放棄，只要符合這些條件，哪怕企業(yè)有這樣那樣的問題也不能收貸。

　　當(dāng)然，在企業(yè)風(fēng)險暴露增多，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的情況下，做到不抽貸、不惜貸、不壓貸，需要的不僅僅是勇氣，還需要創(chuàng)新服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的思路。這點恒豐銀行溫州分行也給出了典型案例。

　　隨著2011年以來爆發(fā)的區(qū)域性金融危機(jī)，溫州不良貸款快速上升，許多銀行都在收縮信貸規(guī)模?！拔覀兊乃闹芏际堑乩祝覀兊哪_很難邁，我們的市場在哪里，我們的目標(biāo)客戶在哪里，我們的客戶群能不能找到？”危機(jī)之下，當(dāng)時擔(dān)任恒豐銀行溫州分行行長的曲強(qiáng)不斷地思索，尋求新的市場目標(biāo)。

　　市場是永遠(yuǎn)存在的，看你能不能找到。經(jīng)過仔細(xì)的調(diào)研，他們發(fā)現(xiàn)，溫州最基礎(chǔ)的小微客戶，包括一些個體經(jīng)營者，幾乎是沒有進(jìn)行融資，進(jìn)行負(fù)債經(jīng)營的，他們靠自己的原始積累慢慢爬，這批人就成為了客戶。“因為經(jīng)營穩(wěn)健，這些客戶第一還款來源是可靠的，這就是我們銀行最為看重的風(fēng)控要素?！鼻鷱?qiáng)向筆者透露。

　　溫州分行還在當(dāng)?shù)厥讋?chuàng)了與需融資企業(yè)簽署排他性融資協(xié)議制度。據(jù)恒豐銀行溫州分行行長徐曉蒙介紹，排他性融資管理辦法是在企業(yè)和銀行進(jìn)行合作以后，企業(yè)對外融資對外擔(dān)保必須經(jīng)過銀行同意，銀行需要測算企業(yè)現(xiàn)金流和投資的可行性，從而對企業(yè)進(jìn)行融資的有效管理，防范流動性風(fēng)險。

　　在這樣的金融環(huán)境下，恒豐銀行溫州分行果然創(chuàng)造了一個奇跡，通過四年努力，到今年6月份，存款規(guī)模已經(jīng)達(dá)到167億元，貸款投放118億元，利潤綜合考評在溫州所有銀行中名列第一。

　　就在部分銀行經(jīng)歷風(fēng)險裹足不前時，恒豐銀行還明確了一個經(jīng)營思路，就是防控風(fēng)險并不是不發(fā)展了，不發(fā)展是最大的風(fēng)險。恒豐在浙江的金融服務(wù)不斷發(fā)展，并且其寧波分行和溫州分行的不良率甚至控制在0.5%和0.6%以內(nèi)，在競爭激烈的金融行業(yè)，成功實現(xiàn)了一次逆襲。