京華時報讀者閆先生，從安徽來北京做生意已10多年，目前經(jīng)營的機(jī)票代理公司小有規(guī)模，每年有百萬元以上的收入。閆先生這些年的經(jīng)商之路并不平坦，遍嘗了舉步維艱的滋味。閆先生今年35歲，大女兒3歲，第二個孩子即將出生，他決定每年拿出一部分資金，購買保險，并尋求一些理財建議。

　　>>理財指導(dǎo)

　　建議閆先生做好以下三方面，讓自己一家人盡享穩(wěn)健幸福的人生。

　　1.做好人生規(guī)劃，確保人生使命及責(zé)任得到履行。閆先生要從此刻起設(shè)定未來的人生目標(biāo)，將全生命周期的責(zé)任量化，如子女教育金、未來養(yǎng)老金、風(fēng)險保障金、公益事業(yè)基金等，通過財務(wù)規(guī)劃來確保以上目標(biāo)得以實現(xiàn)。

　　2.科學(xué)合理地配置家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)包括要花的錢（10%）、保命的錢（20%）、生錢的錢（30%）和保本升值的錢（40%）四部分。其中，保命的錢指的是通過?？顚Ｓ谩⒁孕〔蟮姆绞絹頌樽约航⒌闹卮蠹膊〖吧砉时Ｕ?。這類保障能將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁出去，確保人生責(zé)任得到盡到。閆先生要及早給自己建立高額的壽險，為全家人都建立足額的重大疾病保險。保本升值的錢指的是孩子的教育金及自己的養(yǎng)老金，這部分主要通過分紅保險、年金保險等方式來實現(xiàn)。

　　3.保護(hù)好財富、留住財富甚至比創(chuàng)造更多的財富還重要。閆先生事業(yè)基本穩(wěn)定，但面對未來不確定的因素，不宜再進(jìn)行激進(jìn)投資，再投資企業(yè)的資金控制在收入30%以內(nèi)。保護(hù)好現(xiàn)有的財富是當(dāng)務(wù)之急，閆先生應(yīng)當(dāng)將企業(yè)財富與家庭財富隔離，通過保險建立一道資產(chǎn)“防火墻”。要將收入當(dāng)中的大部分固化為不參與債務(wù)糾紛，受法律保護(hù)的，專屬自己的資產(chǎn)類保險。這種資產(chǎn)類保險具有較高的安全性、流動性和收益性。

　　指導(dǎo)專家新華保險高級保險理財規(guī)劃師 張玉濤

　　京華時報記者 牛穎惠