■楊群

　　浦發(fā)銀行近日透露，浦發(fā)信用卡中心將接入騰訊征信信用評(píng)分等產(chǎn)品。無獨(dú)有偶，北京銀行日前也宣布，將與阿里巴巴旗下的芝麻信用合作。

　　這些不是獨(dú)立事件，原本分屬兩大陣營的銀行風(fēng)控與互聯(lián)網(wǎng)征信之間的“握手”，預(yù)示著一種趨勢(shì)：在我國個(gè)人征信體系尚不完善的當(dāng)前，與其舌戰(zhàn)攻擊對(duì)方，不如合作互補(bǔ)。

　　征信系統(tǒng)不完善是我國金融業(yè)尤其是個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的一大障礙。至少從目前來看，無論是商業(yè)銀行長(zhǎng)期依賴的央行征信系統(tǒng)，還是伴隨互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)大數(shù)據(jù)積累誕生的互聯(lián)網(wǎng)征信，獨(dú)立來看都不甚完美。

　　就央行個(gè)人征信系統(tǒng)而言，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年年底，該系統(tǒng)收錄有信貸記錄的自然人約3.2億人，還不到總?cè)丝跀?shù)的1/4。而那些沒有信用卡或者從未與銀行發(fā)生過借貸關(guān)系的人群，由于沒有在銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中留下過痕跡，對(duì)央行征信系統(tǒng)來說就是“白紙”一張，因此他們很難獲得信貸服務(wù)。顯然，僅靠央行征信系統(tǒng)，難以覆蓋借貸市場(chǎng)對(duì)個(gè)人征信的全部需求。在不甚了解個(gè)人征信背景的情況下，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)惜貸，也就不難理解了。

　　今年年初，國內(nèi)個(gè)人征信市場(chǎng)化開閘，央行要求8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作，其中包括螞蟻金服旗下的芝麻信用、騰訊征信等互聯(lián)網(wǎng)背景的機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)征信從業(yè)者認(rèn)為，由于互聯(lián)網(wǎng)生活日漸常態(tài)化，人的行為24小時(shí)可記錄，留下的大數(shù)據(jù)痕跡可從方方面面積累成為征信數(shù)據(jù)，他們稱這些實(shí)錄數(shù)據(jù)比央行征信全面得多，依此可做出更為快捷、更為大膽的授信決策。在與銀行合作之前，互聯(lián)網(wǎng)征信已應(yīng)用到租車、酒店、簽證、消費(fèi)貸款等眾多領(lǐng)域。

　　不過，互聯(lián)網(wǎng)征信也遠(yuǎn)沒有達(dá)到完美。由于所依托的平臺(tái)不同，數(shù)據(jù)構(gòu)成在很多時(shí)候是單一的，也會(huì)有片面之嫌，比如電商平臺(tái)上多是小額消費(fèi)交易數(shù)據(jù)，一旦離開核心數(shù)據(jù)源，描繪出的消費(fèi)者征信畫像偏差就可能很大。

　　筆者以為，無論是傳統(tǒng)的央行征信，還是新興的互聯(lián)網(wǎng)征信，在現(xiàn)階段都難以獨(dú)當(dāng)重任。兩塊拼圖能夠相互補(bǔ)充，不失為眼下一個(gè)好選擇。