近日，平安橙子銀行牽手去哪兒網(wǎng)，直銷銀行開(kāi)始試水“場(chǎng)景化金融”。而廣發(fā)銀行直銷銀行有米APP也開(kāi)始上線，直銷銀行的熱潮還在繼續(xù)。

　　然而，在“大量上馬”的同時(shí)，直銷銀行的同質(zhì)化問(wèn)題已經(jīng)初步凸顯，體驗(yàn)問(wèn)題也未能優(yōu)化。作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行順應(yīng)和融入互聯(lián)網(wǎng)金融大潮的主要手段，直銷銀行的角色日益尷尬。

　　直銷銀行扎堆上線

　　所謂直銷銀行，又稱為直營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式。直銷銀行無(wú)實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，用戶主要通過(guò)電腦、電子郵件、手機(jī)等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。

　　2014年2月28日，我國(guó)國(guó)內(nèi)首家直銷銀行——民生銀行直銷銀行正式上線。在民生銀行之后，包商銀行“小馬bank”在內(nèi)的諸多銀行加入戰(zhàn)團(tuán)，包括平安銀行的“橙子銀行”、上海銀行“上行在線”、江蘇銀行、重慶銀行等諸多銀行直銷銀行紛紛上線。當(dāng)年下半年，直銷銀行迎來(lái)階梯式的增長(zhǎng)。

　　今年以來(lái)，直銷銀行更是扎堆上線。據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，短短一年多時(shí)間，業(yè)內(nèi)直銷銀行數(shù)量已經(jīng)增至近30家。

　　用戶體驗(yàn)難言滿意

　　從記者對(duì)20余家直銷銀行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段多數(shù)直銷銀行都支持綁定他行借記卡，只是通常需要該卡已經(jīng)開(kāi)通網(wǎng)上銀行，并且通過(guò)一定金額的轉(zhuǎn)賬來(lái)落實(shí)綁定。值得注意的是，有的直銷銀行只能綁定一張卡，部分直銷銀行只能綁定本行銀行卡。另外，有些直銷銀行綁卡程序繁瑣，注冊(cè)認(rèn)證流程復(fù)雜，類似P2P平臺(tái)，操作體驗(yàn)較差，如浙商銀行直銷銀行、上海銀行直銷銀行等。

　　理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足

　　產(chǎn)品是直銷銀行的生命線。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前直銷銀行的產(chǎn)品可以分為三類：一是理財(cái)類產(chǎn)品，包括類余額寶、P2P理財(cái)、票據(jù)理財(cái)、銀行理財(cái)；二是傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)類產(chǎn)品，包括存款、貸款和匯兌；三是其他產(chǎn)品，主要包括基金、金銀和保險(xiǎn)。

　　包商銀行博士后科研工作站專家武敬云說(shuō)，目前直銷銀行的產(chǎn)品線總體上比較單薄，主要以類余額寶、P2P、票據(jù)理財(cái)、銀行理財(cái)?shù)壤碡?cái)產(chǎn)品為主；同時(shí)也有少數(shù)直銷銀行代售基金、保險(xiǎn)并提供黃金投資及交易服務(wù)，而在傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)上比較薄弱，未來(lái)直銷銀行要升級(jí)發(fā)展必須在存貸產(chǎn)品上取得新的突破。

　　從產(chǎn)品的跨行比較看，因?yàn)橹变N銀行建設(shè)中“仿造”現(xiàn)象比較突出，不同直銷銀行同類產(chǎn)品之間同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出，直銷銀行上特色化、品牌化的產(chǎn)品較少。這說(shuō)明當(dāng)前還沒(méi)有形成比較成熟的直銷銀行模式，從深層次上也反映出各銀行對(duì)直銷銀行的發(fā)展仍然缺乏明確的定位。

　　安全收費(fèi)仍存疑慮

　　除了產(chǎn)品匱乏，安全和收費(fèi)也讓消費(fèi)者對(duì)直銷銀行心存疑慮。

　　記者也發(fā)現(xiàn)，雖然有的直銷銀行可以綁定他行卡，但把資金從他行儲(chǔ)蓄卡轉(zhuǎn)入直銷銀行的電子賬戶中時(shí)，部分直銷銀行是要收費(fèi)的，其轉(zhuǎn)入資金就依據(jù)轉(zhuǎn)出銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取。因此，消費(fèi)者在選擇綁定卡時(shí)，要注意所綁定借記卡的轉(zhuǎn)賬收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。這也導(dǎo)致很多消費(fèi)者對(duì)直銷銀行仍持觀望態(tài)度。在某部委工作的公務(wù)員小楊告訴記者，現(xiàn)在還沒(méi)有用過(guò)直銷銀行，“擔(dān)心開(kāi)通后卡里的錢被盜走或者被亂收費(fèi)”。

　　銀率網(wǎng)2014年360°銀行評(píng)測(cè)結(jié)果也顯示，有66.11%的受訪者沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)直銷銀行，22.46%的受訪者聽(tīng)說(shuō)過(guò)直銷銀行，但并非其客戶，僅11.43%的受訪者是直銷銀行客戶。

　　調(diào)查顯示，客戶不選擇開(kāi)通直銷銀行的主因是對(duì)直銷銀行的業(yè)務(wù)不了解，對(duì)其安全性依然存疑。此外，直銷銀行的用戶體驗(yàn)度也有待提升，15.18%的受訪者認(rèn)為直銷銀行“操作復(fù)雜”，影響其開(kāi)通直銷銀行。

　　（聶國(guó)春/《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》）