理財(cái)投資 各自有道

　　提到理財(cái)，不少人會(huì)說(shuō)那是有錢人的事情，我們這些低收入家庭根本沒(méi)錢可理。其實(shí)，理財(cái)并不是部分專享的特權(quán)，收入較低的人或家庭更應(yīng)該積極理財(cái)，這樣，小錢也能變成大錢。理財(cái)，不僅僅是有錢人的事，它與每個(gè)人都息息相關(guān)。俗話說(shuō)，你不理財(cái)，財(cái)不理你。一般來(lái)說(shuō)，每一個(gè)家庭盡管情況不同，但在花錢消費(fèi)上卻大致相同，不外乎是衣食住行、撫養(yǎng)孩子、孝敬老人、儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)、人情往來(lái)等五大方面，其中又因其輕重緩急程度的不同，可將之分為必需、稍緩、機(jī)動(dòng)三大層次，要視具體情況，區(qū)分加以對(duì)待，以達(dá)到更好地支配手中資金之目的。那么，不同收入層次的家庭應(yīng)該如何理財(cái)呢？

　　低收入家庭：

　　要“開(kāi)源”首先注重“節(jié)流”

　　低收入家庭大多屬于工薪家庭，收入比較穩(wěn)定，現(xiàn)金流動(dòng)比較有規(guī)律性，有些支出是剛性支出，無(wú)法減少或改變，但是對(duì)一些彈性支出可以考慮適當(dāng)節(jié)省，通過(guò)慢慢積攢，形成一定的結(jié)余量。低收入家庭的特點(diǎn)是財(cái)富積累較少，每月結(jié)余不多，但保障性需求較強(qiáng)；因此，投資門檻的高低成了選擇理財(cái)產(chǎn)品的重要標(biāo)準(zhǔn)，而基金定投就給手里沒(méi)有多少積蓄的工薪階層提供了理財(cái)機(jī)會(huì)，同時(shí)它還可以攤薄成本、淡化選時(shí)難點(diǎn)，另外，基金定投還可以節(jié)省時(shí)間，非常適合工作比較忙碌、沒(méi)有專業(yè)理財(cái)知識(shí)的人。

　　此外，在選擇保險(xiǎn)方面，建議低收入家庭選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品，以“健康醫(yī)療類”保險(xiǎn)為主，以意外險(xiǎn)為輔助。特別是對(duì)于那些社會(huì)醫(yī)療保障不高的家庭，比較理想的保險(xiǎn)計(jì)劃是購(gòu)買重大疾病健康險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)套餐。

　　中等收入家庭：

　　有“舍”才有“得”

　　中等收入家庭的生活較為穩(wěn)定，脫離了為生活消費(fèi)品奔波的事實(shí)，他們首先想到的是積攢，雖然沒(méi)有一定的目的性，但可以肯定是在為未來(lái)打算。在消費(fèi)上，他們趨向奢侈品，說(shuō)明他們平時(shí)的財(cái)力相當(dāng)部分被存儲(chǔ)了起來(lái)，很少有為自己的愛(ài)好和興趣花錢的機(jī)會(huì)；對(duì)于投資，他們則更多地把幻想放在首位，缺乏市場(chǎng)意識(shí)和必要的調(diào)查。

　　中等收入家庭其實(shí)并不適合將大筆錢放在高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品上。相對(duì)投資股票來(lái)說(shuō)，投資基金、信托、國(guó)債更加安全和保險(xiǎn)。如果沒(méi)有足夠的錢來(lái)買進(jìn)較多股票和債券，以建立一個(gè)多樣化的資金組合，那么，就應(yīng)該以投資基金、信托、國(guó)債來(lái)代替。無(wú)論如何，投資基金會(huì)使財(cái)務(wù)管理變得簡(jiǎn)單起來(lái)。在投資品種上，貨幣市場(chǎng)基金主要以銀行存款、短期國(guó)債、國(guó)債回購(gòu)和央行票據(jù)等為主，這些投資品種的風(fēng)險(xiǎn)都非常低，也就保證了貨幣市場(chǎng)基金的安全性。

　　高收入家庭：

　　讓生活“錦上添花”

　　高收入家庭大部分已經(jīng)處于人生的中年階段，投資、避險(xiǎn)、稅收籌劃和財(cái)產(chǎn)傳承已成為家庭生活中最大的需求。

　　其投資最重要的原則就是選擇合適的投資組合。除房產(chǎn)投資和直接投資債券外，應(yīng)選擇比較穩(wěn)健的金融投資方式。子女教育投資在此階段是最重要、最現(xiàn)實(shí)的投資；同時(shí)，子女教育投資也是投資周期最長(zhǎng)、回報(bào)很高的一項(xiàng)親情式的前瞻性投資。而避險(xiǎn)的需求主要表現(xiàn)在參加商業(yè)保險(xiǎn)。其中，重大疾病類保險(xiǎn)具有繳費(fèi)低、獲得的保障利益大等優(yōu)點(diǎn)。壽險(xiǎn)、意外傷害也是不可或缺的保險(xiǎn)種類。

　　理財(cái)是細(xì)水長(zhǎng)流，它只能讓你的財(cái)富保值、增值，而非一夜暴富；正確看待理財(cái)、放平心態(tài)，才能合理設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。做理財(cái)不能沖動(dòng)，要懂得克制自己的心情，管理好自己的情緒，投資的過(guò)程其實(shí)就是管理好你的情緒的過(guò)程。

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