記者 李倩

　　因?yàn)闆]有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，幾位網(wǎng)商銀行的高管穿著白色T恤，在杭州金融區(qū)的一個(gè)十字路口蹲下，完成了有些“屌絲”味的開業(yè)合影。

　　第一個(gè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品甚至還未上線，這家“小”銀行已經(jīng)隱隱呈現(xiàn)出了強(qiáng)大的生態(tài)：開業(yè)當(dāng)天，現(xiàn)場(chǎng)助陣的不僅有金融監(jiān)管部門，還有郵儲(chǔ)銀行、建設(shè)銀行等多家傳統(tǒng)銀行高管，在網(wǎng)商銀行的愿景中，這些銀行都將成為自己緊密的合作伙伴。

　　在“雙11”、上市等重要場(chǎng)合與馬云一路相伴的小伙伴也都來了。郭廣昌、魯偉鼎、沈國(guó)軍、史玉柱、施延中，他們各自代表了除大股東螞蟻金服外，網(wǎng)商銀行的另外五大股東：復(fù)星、萬向、寧波金潤(rùn)、杭州禾博士和金字火腿。

　　沒有網(wǎng)點(diǎn)、沒有信貸員、核心系統(tǒng)跑在“云”上、放貸由機(jī)器和大數(shù)據(jù)決定而不是人……這樣一連串描述，網(wǎng)商銀行跟人們熟悉的銀行似乎相去甚遠(yuǎn)。

　　這只新生的螞蟻雄兵，怎樣在5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)覆蓋1000萬中小企業(yè)、服務(wù)數(shù)以億級(jí)的海量消費(fèi)者？

　　不強(qiáng)求拉存款

　　“我們做銀行最核心的是賬戶體系，如果沒有該體系，銀行可施展的空間很小。”網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法向記者坦言，因人臉識(shí)別遠(yuǎn)程開戶（即“刷臉”開戶）還未被監(jiān)管部門批準(zhǔn)，網(wǎng)商銀行目前不能做開戶、存款業(yè)務(wù)，只能做“不需要依靠賬戶或可通過其他賬戶來實(shí)現(xiàn)”的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。第一筆上線的業(yè)務(wù)將會(huì)是個(gè)人貸款?！拔覀円呀?jīng)完成‘人臉識(shí)別’相關(guān)的技術(shù)儲(chǔ)備，隨時(shí)做好遠(yuǎn)程開戶的準(zhǔn)備?！庇釀俜ū硎?。

　　作為首批5家民營(yíng)銀行中的最后1家——浙江網(wǎng)商銀行今天在杭州開業(yè)，其官方網(wǎng)站也在今天上線。網(wǎng)商銀行將以純互聯(lián)網(wǎng)方式運(yùn)營(yíng)，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，也不會(huì)涉足傳統(tǒng)銀行的線下業(yè)務(wù)如支票、匯票等。

　　無法開戶，也意味著網(wǎng)商銀行還無法辦理存款業(yè)務(wù)。對(duì)此，俞勝法強(qiáng)調(diào)，網(wǎng)商銀行會(huì)輕資產(chǎn)運(yùn)作，并不會(huì)自身持有很多資金，也不會(huì)單打獨(dú)斗，而是與同業(yè)一起，把生態(tài)做大。

　　“做銀行，對(duì)資本的消耗是很大的，而監(jiān)管對(duì)銀行資本的要求是非常嚴(yán)格的。如果網(wǎng)商銀行仍做傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，今年做100億、明年做200億、后年做500億的話，資本隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大要不斷補(bǔ)充。雖然我們的股東不差錢，但我們還是希望與其他金融機(jī)構(gòu)結(jié)合起來做。因此不會(huì)刻意拉存款、放貸款，我們希望兩頭在外。”俞勝法透露，目前，網(wǎng)商銀行可用同業(yè)合作資金、螞蟻小貸資金等，下一步可更多元化，如資產(chǎn)證券化等，都可拓展。

　　據(jù)透露，目前已有不少傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)商銀行洽談合作。網(wǎng)商銀行的優(yōu)勢(shì)在于批量化、高效地服務(wù)小微企業(yè)，但網(wǎng)商銀行不做大客戶，所以可以把成長(zhǎng)起來的大客戶推薦給傳統(tǒng)銀行；網(wǎng)商銀行只做標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，那么個(gè)性化的、私人銀行類的業(yè)務(wù)可推薦給傳統(tǒng)銀行。

　　大數(shù)據(jù)代替信貸員

　　龐大的信貸員隊(duì)伍是傳統(tǒng)銀行開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，從銀行發(fā)布的財(cái)報(bào)來看，幾家大型銀行的員工數(shù)都超過10萬。作為一家沒有經(jīng)營(yíng)地域限制的銀行，目前網(wǎng)商銀行將服務(wù)覆蓋到全國(guó)的員工數(shù)卻至只有區(qū)區(qū)300人。

　　不僅員工總數(shù)少，在人員構(gòu)成上，網(wǎng)商銀行也別具一格。在這300人中，2/3為時(shí)下最緊俏的人才——數(shù)據(jù)科學(xué)家，而傳統(tǒng)銀行最重要、也最龐大的構(gòu)成——信貸員在這里的數(shù)量卻為零。

　　換句話說，這是一家沒有信貸員的銀行，這也意味著在這里沒有人去專門拉存款，也沒有人去專門從事放貸款。與之配套，網(wǎng)商銀行沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，有的只是APP；沒有柜臺(tái)，沒有現(xiàn)金業(yè)務(wù)，有的只是一套網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

　　網(wǎng)商銀行將是一家數(shù)據(jù)化的銀行，依靠大數(shù)據(jù)來獲取客戶，做風(fēng)險(xiǎn)甄別。用網(wǎng)商銀行數(shù)據(jù)科學(xué)家們的話來說就是，依托大數(shù)據(jù)的分析來給用戶畫像，網(wǎng)商銀行可能比用戶自己更了解用戶。你何時(shí)需要貸款，有否能力償還貸款，網(wǎng)商銀行根據(jù)積累的大數(shù)據(jù)和建立的風(fēng)險(xiǎn)模型，可以實(shí)時(shí)甚至提前做出判斷。網(wǎng)商銀行的這些能力也繼承自螞蟻小貸，完成依靠數(shù)據(jù)做風(fēng)險(xiǎn)甄別的螞蟻小貸，一直把不良率很好地控制在1.5%以下。

　　在大數(shù)據(jù)這個(gè)“超級(jí)大腦”的幫助下，給你放貸款的將是機(jī)器，而不是人。未來在網(wǎng)商銀行貸款，流程可能是這樣的，3分鐘在電腦上填寫并提交貸款申請(qǐng)，1秒鐘之內(nèi)貸款發(fā)放到你的賬戶，過程中零人工干預(yù)。

　　因?yàn)闆]有人工干預(yù)，做決定的是機(jī)器和大數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行判斷用戶的標(biāo)準(zhǔn)毫無功利之心——規(guī)模大小不是問題，有無信用才是關(guān)鍵。流程的差別也導(dǎo)致單筆貸款的成本相差巨大，網(wǎng)商銀行每發(fā)放一筆貸款的成本不到2元，傳統(tǒng)的線下貸款單筆成本則在2000元左右。

　　這套體系已經(jīng)實(shí)踐了5年。在過去5年里，螞蟻小貸已經(jīng)為160多萬家小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者解決了融資需求，累計(jì)發(fā)放貸款超過4000億元，整體不良率低于1.5%。

　　全球首家云銀行

　　據(jù)網(wǎng)商銀行高管透露，此前漫長(zhǎng)的籌備期，主要工作集中于打造一套自助可控的核心系統(tǒng)。因?yàn)閭?cè)重于小微客戶，考察了非常多的科技公司與系統(tǒng)提供商，但尚無成熟的現(xiàn)成技術(shù)方案。于是開始打造真正意義上的國(guó)產(chǎn)自主銀行系統(tǒng)。

　　今天開業(yè)的網(wǎng)商銀行成為第一家全部系統(tǒng)建在云上的銀行。這樣一個(gè)首嘗螃蟹的舉動(dòng)，也是全球第一個(gè)讓銀行業(yè)告別IBM的服務(wù)器，Oracle的數(shù)據(jù)庫、EMC的存儲(chǔ)設(shè)備從設(shè)想變成現(xiàn)實(shí)的實(shí)踐者。

　　據(jù)了解，在已有螞蟻金服運(yùn)行云計(jì)算的積累上，網(wǎng)商銀行徹底地將核心系統(tǒng)構(gòu)建在云計(jì)算上，并由此與阿里云計(jì)算一起打造金融云。

　　“阿里云造了一個(gè)非常好的地基，把底層技術(shù)很多問題都解決了。金融云是在這個(gè)地基上引入了很多的金融模型，如客戶模型、產(chǎn)品模型、賬務(wù)模型等，同時(shí)金融云關(guān)注金融本身的嚴(yán)謹(jǐn)性和周密性、安全性的考慮。然后不斷豐富銀行對(duì)外的服務(wù)?！本W(wǎng)商銀行技術(shù)負(fù)責(zé)人表示。

　　這也意味著網(wǎng)商銀行不會(huì)采用傳統(tǒng)的IT方案，另辟蹊徑以更開放、互聯(lián)網(wǎng)的思路去圍繞用戶作為。

　　如果將銀行IT系統(tǒng)購置的大型服務(wù)器，比作是一頭能力巨大的大牛在拉車的話，云計(jì)算則是把數(shù)量眾多的小牛串在一起拉車。大牛能力超凡，價(jià)格也十分昂貴。缺點(diǎn)是靈活性不足，只要負(fù)載的重量稍微超出大牛的能力，就需要再買入同樣的一頭大牛。

　　如此比較起來，跑在云上的銀行系統(tǒng)，不僅能力上可擴(kuò)展性更強(qiáng)，成本也要低得多。以單賬戶成本為例，國(guó)內(nèi)大銀行一個(gè)賬戶一年的IT成本大概在50元上下，小銀行則在80到100元之間，而網(wǎng)商銀行這一成本則在1元以下。

　　IT系統(tǒng)成本高，也是一些銀行對(duì)小額賬戶收取年費(fèi)的重要原因。再從銀行最日常的支付業(yè)務(wù)來看，銀行每筆業(yè)務(wù)的成本在幾角錢，而跑在云上的網(wǎng)商銀行只需要不到兩分錢。技術(shù)優(yōu)勢(shì)及其帶來的成本下降，將成為網(wǎng)商銀行可以去大力拓展普惠金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

　?。ū緢?bào)杭州6月25日訊）