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　　近日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，放開市場(chǎng)準(zhǔn)入，審批權(quán)下放，鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，并將原在16個(gè)城市開展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)范圍。

　　顯然，隨著政策上的“松綁”，消費(fèi)金融將迎來市場(chǎng)發(fā)展的春天。

　　艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，2014—2017年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持20%以上的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2017年將超過27萬億元。如此大的蛋糕必將引來各方勢(shì)力瘋狂涌入，在這一點(diǎn)上，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們更為敏感些，他們?cè)诓季至?a href="http://app.www.zhonghuixigou.com/stock/cate/detail.php?symbol=400129694" target="_blank" title="第三方支付 400129694">第三方支付、理財(cái)、生態(tài)鏈條的上下游延伸、眾籌等領(lǐng)域后，便紛紛開始進(jìn)軍消費(fèi)金融這塊“高地”。

　　一直以來，消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的最大阻礙便是個(gè)人信用體系的不健全和個(gè)人信用信息的分散，但諸如京東、阿里巴巴、這樣的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)較大程度上解決了上述問題，通過對(duì)網(wǎng)上客戶群體的消費(fèi)數(shù)據(jù)評(píng)定客戶信用等級(jí)，進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)建模，規(guī)避了傳統(tǒng)信貸中可能存在的信息不對(duì)稱，使得消費(fèi)金融服務(wù)可以獲得更多客戶，而電商平臺(tái)則讓消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)可選擇分期等方式，做到與消費(fèi)金融的無縫結(jié)合。

　　京東是最早進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其消費(fèi)金融產(chǎn)品京東白條也廣受消費(fèi)者青睞，今年以來，京東消費(fèi)金融通過“白條+”戰(zhàn)略布局京東外更多生態(tài)體系，陸續(xù)推出校園白條、旅游白條、租房白條、鄉(xiāng)村白條、京東金采、京東鋼镚等各類消費(fèi)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，為更多商戶和用戶提供消費(fèi)金融服務(wù)。此外，阿里在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的布局也逐漸明晰，旗下螞蟻金融便推出 “花唄”，天貓以“天貓分期”介入，而其旗下芝麻信用也不斷發(fā)力。蘇寧云商則也擁有2億用戶數(shù)據(jù)，其中蘊(yùn)含的購(gòu)物消費(fèi)數(shù)據(jù)、瀏覽行為數(shù)據(jù)、支付數(shù)據(jù)等各個(gè)維度、各種類型的數(shù)據(jù)，是構(gòu)成任性付授信額度的最主要基礎(chǔ)數(shù)據(jù)……

　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與消費(fèi)金融可謂一拍即合，畢竟大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等可為互聯(lián)網(wǎng)與消費(fèi)金融的結(jié)合提供更良好的技術(shù)支持。與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的高歌猛進(jìn)相比，傳統(tǒng)金融企業(yè)也開始關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的巨大蛋糕。

　　消費(fèi)金融的開閘在釋放巨大消費(fèi)潛力的同時(shí)，也讓金融行業(yè)面臨新的挑戰(zhàn)。做好消費(fèi)金融，最大的難點(diǎn)就在于如何有效控制貸款的風(fēng)險(xiǎn)，隨著市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，這種風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)積聚，相比于依賴于第三方數(shù)據(jù)的消費(fèi)金融企業(yè)，京東、阿里、蘇寧云商等這些擁有海量用戶數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢(shì)就異常明顯了。

　　數(shù)據(jù)顯示，京東“白條”上線以來用戶群體已經(jīng)從百萬級(jí)擴(kuò)張為千萬級(jí)，京東在做消費(fèi)金融時(shí)最獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)就是利用過去十年積累的消費(fèi)者數(shù)據(jù)，多維度來構(gòu)造一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)防控模型；阿里金融則除了芝麻信用第三方信用評(píng)估及信用管理機(jī)構(gòu)外，還擁有阿里系的電商交易數(shù)據(jù)，以及余額寶、招財(cái)寶、煤電水氣等生活繳費(fèi)類數(shù)據(jù)來支撐其風(fēng)控模型，這些都是互聯(lián)網(wǎng)公司獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)。

　　很顯然，準(zhǔn)入門檻的放開意味著只要是符合要求的企業(yè)均可以進(jìn)入消費(fèi)金融行業(yè)，但誰能從競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，還將取決于企業(yè)自身定位、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)以及是否有堅(jiān)實(shí)的消費(fèi)場(chǎng)景、強(qiáng)大的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)以及提供差異化服務(wù)的能力。消費(fèi)金融不僅是藍(lán)海，也將成為搏殺異常慘烈的戰(zhàn)場(chǎng)?；蛟S在不久的將來，會(huì)有更多類似于京東白條、花唄的消費(fèi)金融產(chǎn)品涌現(xiàn)，釋放消費(fèi)潛力、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，但市場(chǎng)也需要建立一個(gè)良性、可持續(xù)性的業(yè)態(tài)，做好風(fēng)險(xiǎn)防控，才是做消費(fèi)金融成功的王道。