國務(wù)院常務(wù)會議日前決定將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國；同時，將審批權(quán)下放到省級部門，鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費金融公司；向消費者提供無抵押、無擔(dān)保小額信貸，規(guī)范經(jīng)營、防范風(fēng)險，使消費金融公司與商業(yè)銀行錯位競爭、互補發(fā)展。

　　業(yè)內(nèi)人士在接受國際商報記者采訪時表示：“此舉作為金融市場化改革的重要一步，有助于居民，尤其是中低收入人群享受更好的金融服務(wù)，釋放被抑制的消費需求?！?/p>

　　分期付款本質(zhì)是消費信貸

　　消費金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等。

　　“消費金融公司的出現(xiàn)源于商業(yè)銀行對借貸風(fēng)險控制要求較高，手續(xù)流程復(fù)雜。在一些中小城市，金融機構(gòu)覆蓋不足，對于單筆、小額業(yè)務(wù)，銀行運作成本較高?！?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh601166/" target="_blank" title="興業(yè)銀行 601166">興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委告訴記者，“消費金融公司與銀行客戶并不重合。銀行客戶大多具有資產(chǎn)或相對多的業(yè)務(wù)存款，沒有資產(chǎn)或存款數(shù)額少的客戶很難在銀行辦到消費貸款，這給消費金融公司提供了市場?！?/p>

　　魯政委指出，我們熟悉的分期付款本質(zhì)上就是消費信貸，這在國外很常見。例如，在大型超市購買冰箱等電器，由于向銀行貸款比較麻煩，可以在大賣場當(dāng)?shù)剞k理消費信貸，方便快捷。

　　商務(wù)部研究院國際服務(wù)貿(mào)易研究所副主任崔艷新對記者表示，消費金融額度小，靈活方便，在風(fēng)險控制系統(tǒng)下，無抵押的消費分期付款業(yè)務(wù)能大大提高城鄉(xiāng)中低收入人群的購買力與創(chuàng)收能力。

　　據(jù)悉，銀監(jiān)會在2013年11月曾發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法》，增加了允許境內(nèi)非金融企業(yè)作為主要出資人發(fā)起設(shè)立消費金融公司，以促進消費金融公司股權(quán)多樣化，充分利用民間資本和消費金融優(yōu)勢資源，擴大了消費金融公司的資金來源；允許消費金融公司在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上逐步開展異地業(yè)務(wù)，放開營業(yè)地域的限制。

　　大數(shù)據(jù)護航消費借貸

　　值得注意的是，由于消費金融公司提供的是無抵押、無擔(dān)保小額信貸，如何規(guī)范經(jīng)營、防范風(fēng)險，成為各方關(guān)注的焦點。

　　對此，魯政委在接受國際商報記者采訪時表示，消費信貸可以沒有抵押，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的大數(shù)據(jù)分析會幫助金融公司更好地評估消費者的信貸和還款能力，最大程度地規(guī)避風(fēng)險?！盎ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)如電商，其實掌握了客戶大量的交易信息、比較購買額度、退貨差評率，甚至是客戶的聯(lián)系方式和通訊地址。如果一個客戶長期購買額度低，總是退貨，并且聯(lián)系電話和地址頻頻更換，消費金融公司恐怕不會過多地給這個人貸款。”魯政委說。

　　同時應(yīng)該注意到，與過去MadeinChina不同，現(xiàn)在全球都在考慮如何“MadeforChina”，中國市場的消費潛力已越來越受到關(guān)注，然而人民幣匯率高導(dǎo)致中國大量的寶貴內(nèi)需外流?！?014年中國出境游人數(shù)首次超過了境內(nèi)游，去年出境旅游換匯高達4000億美元。中國很多企業(yè)的境外投資金額已超過境內(nèi)投資金額。為什么不在境內(nèi)投資消費呢？這些都值得我們思考?！濒斦f。