■ 本報記者 陳怡 通訊員 羅琎 胡峰

　　簡單地說，個人信用檔案就是人們的第二張身份證——“經(jīng)濟(jì)身份證”。盡管個人信用已經(jīng)在日常生活中顯示出了重要性，但從整體來看，居民對于個人信用的關(guān)注度普遍不高，許多人并沒有真正認(rèn)識到個人信用檔案的重要性，甚至還存在一些認(rèn)識上的“誤區(qū)”，導(dǎo)致在日常生活中出現(xiàn)不必要的麻煩。

　　誤區(qū)一：不欠錢了，信用檔案就良好

　　去年，?？谑忻裥⊥踬J款買房，每月需要還房貸，由于經(jīng)常在全國各地出差，小王有幾個月錯過了房貸還款時間。銀行曾發(fā)來通知說，其逾期未還房貸的信息將被記入個人信用報告，提醒小王注意。但是，小王并沒有太在意，直到信用卡被凍結(jié)影響了日常生活，他才意識到事情的重要性。

　　他趕緊將剩余房貸一次性還清，希望以此消除自己的不良信用記錄。然而，銀行工作人員告訴小王，如果不良信用記錄由客戶本身原因造成無法刪除。

　　人民銀行?？谥行闹刑嵝眩簜€人應(yīng)當(dāng)在日常生活中注意養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣，對于日常消費(fèi)、貸款和各類繳費(fèi)，要注意還款期限，從根本上避免因出現(xiàn)逾期記錄而給自己造成的不利影響。

　　根據(jù)《征信業(yè)管理條例》的規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。不良記錄保存期限為5年，當(dāng)您有了逾期記錄，只能通過改善自己的信用行為最終逐步改變信用記錄，如盡快還清欠款，并保持正常還款，相關(guān)記錄在不良行為終止后5年刪除。

　　誤區(qū)二：明明按時還了，可為什么還有逾期記錄？

　　最近，符先生想要辦理消費(fèi)貸款，但卻因為銀行查到他兩年內(nèi)有六次逾期還款記錄，申請貸款立即被拒。

　　符先生不解：“我雖然有著房屋按揭貸款和信用卡消費(fèi)的習(xí)慣，但每月都是按時足額還款，竟然出現(xiàn)了六次逾期還款記錄，是不是有點(diǎn)蹊蹺？”。

　　經(jīng)過仔細(xì)詢問，原來符先生習(xí)慣在信用卡的最后還款日當(dāng)天還款，且由于符先生更換了手機(jī)號，也沒有收到銀行的逾期提醒。

　　人民銀行海口中心支行提醒：目前的還款方式有銀行柜臺、ATM、網(wǎng)銀、支付寶、拉卡拉等多種還款方式，使用支付寶、拉卡拉等第三方支付平臺還錢時需要注意到賬時間，資金從您賬戶轉(zhuǎn)出后，由于到達(dá)放貸機(jī)構(gòu)指定還款賬戶的時間不同，如果不能保證扣款當(dāng)天賬戶有足夠余額，就會導(dǎo)致扣款失敗，出現(xiàn)逾期記錄，記入信用報告。

　　最容易無意中形成逾期的幾種情況：中介代還，市民按時足額把錢轉(zhuǎn)給了中介，但中介沒有及時轉(zhuǎn)至約定賬戶；跨行還款，市民通過其他銀行向合同約定賬戶轉(zhuǎn)賬匯款，但因為銀行間賬務(wù)處理時滯等原因，款項未能按時匯入約定賬戶；一行多戶，市民在貸款機(jī)構(gòu)指定銀行開立多個賬戶，將錢存進(jìn)了非合同約定賬戶，但未設(shè)置跨賬戶自動還款功能。

　　此外，如果您習(xí)慣于在應(yīng)還款日那天或前一兩天還款，要注意是否遇到周末節(jié)假日，容易出現(xiàn)資金到賬緩慢的情況，可能出現(xiàn)還款逾期。此外，市民要主動與銀行保持暢通的聯(lián)系渠道，注意更新手機(jī)號碼，準(zhǔn)確提供自己的基本信息。

　　誤區(qū)三：家屬冒名辦理信用卡，產(chǎn)生不良信用記錄

　　日前，肖女士向某農(nóng)信聯(lián)社申請貸款遭拒，原因是其信用卡出現(xiàn)惡意透支；肖女士經(jīng)查詢個人信用報告后確認(rèn)有此記錄，但其本人表示未曾惡意透支。

　　為查清事實，肖女士連同家人一同來到發(fā)卡的該市某商業(yè)銀行支行，經(jīng)詢問當(dāng)時處理該業(yè)務(wù)的工作人員馬某，并核對肖女士的簽名，發(fā)現(xiàn)這張信用卡確非肖女士親自辦理和簽字。

　　經(jīng)公安機(jī)關(guān)偵查，初步確認(rèn)這張信用卡非肖女士本人辦理與簽字，使用人為肖女士哥哥，是其造成惡意透支。

　　人民銀行?？谥行闹校簜€人要愛護(hù)自己的身份信息，妥善保管身份證件及復(fù)印件；對外提供身份證復(fù)印件注明用途；保管好信用報告，不隨意亂放，不提供給他人使用；保管好互聯(lián)網(wǎng)查詢信用報告的用戶名、密碼。不要隨意將個人身份信息、個人金融信息告知他人；不要把身份證借給他人、亂扔信用報告；不在公共網(wǎng)吧使用公共WIFI查詢、保存信用報告等。要經(jīng)常關(guān)注自身的信用報告狀況，不斷提高風(fēng)險防范能力。

　　避免上征信黑名單要注意

　　注意1

　　不良記錄保存期限為5年，當(dāng)您有了逾期記錄，只能通過改善自己的信用行為最終逐步改變信用記錄，相關(guān)記錄在不良行為終止后5年刪除。

　　注意2

　　通過第三方支付平臺還錢時需要注意到賬時間，資金從您賬戶轉(zhuǎn)出后，由于到達(dá)放貸機(jī)構(gòu)指定還款賬戶的時間不同，如果不能保證扣款當(dāng)天賬戶有足夠余額，就會導(dǎo)致扣款失敗，出現(xiàn)逾期記錄，記入信用報告。

　　注意3

　　不要隨意將個人身份信息、個人金融信息告知他人；不要把身份證借給他人、亂扔信用報告；不在公共網(wǎng)吧使用公共WIFI查詢、保存信用報告。

　　本版制圖/陳海冰