由于國(guó)際上的股票交易、債券交易、貴重金屬買(mǎi)賣(mài)已有數(shù)百年歷史，龐大的市場(chǎng)和復(fù)雜的供需關(guān)系、多次重大沉浮的教訓(xùn)以及交易的法律和稅收方面都不能掉以輕心，因而使得很多國(guó)家的普通人對(duì)這些交易方式持謹(jǐn)慎態(tài)度，輕易不愿深入，他們中很多人寧愿聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)律師、財(cái)務(wù)和稅務(wù)人員協(xié)助打理，避免犯錯(cuò)。

　　在福利較好的眾多國(guó)家里，普遍存在繳稅數(shù)目巨大——畢生余錢(qián)不多、退休較晚（離職時(shí)年齡較大）等特點(diǎn)，所以老年人一窩蜂炒股的情況并不多見(jiàn)，加上退休金和醫(yī)療服務(wù)穩(wěn)定，富裕國(guó)家的老人要比年輕人更希望享受安逸的晚年。

　　這并不是說(shuō)國(guó)外老年人就不再理財(cái)了。很多老年人到了退休時(shí)，還沒(méi)有還清房貸甚至學(xué)貸，他們還要不停地繳納地產(chǎn)稅和各種保險(xiǎn)費(fèi)用等，因此如果他們還有精力的話(huà)，理財(cái)仍是他們老年時(shí)要做的最重要的事情。

　　德國(guó)

　　研究股市資料充實(shí)忙碌

　　德國(guó)人天性嚴(yán)謹(jǐn)，做事一絲不茍，且略帶保守。65歲的迪恩擁有自己的小型企業(yè)，歷年來(lái)收支基本平衡，而且德國(guó)的教育和醫(yī)療都近于免費(fèi)，所以他沒(méi)有為子女的教育和全家的健康擔(dān)過(guò)心。直到快要退休時(shí)，他有了一定的積蓄，開(kāi)始考慮做一些投資。因?yàn)榈聡?guó)的房地產(chǎn)物業(yè)稅很高，投資商用房產(chǎn)每年要繳納40%左右的地產(chǎn)稅，這顯然不在迪恩的承受范圍之內(nèi)。投資基金是較為穩(wěn)妥的計(jì)劃，而如果迪恩想購(gòu)買(mǎi)國(guó)際股票，他也可以臨老再“玩一把心跳”。

　　不過(guò)，老迪恩可不想心跳過(guò)速。迪恩比較看好新型科技/電子產(chǎn)業(yè)，于是他坐下來(lái)對(duì)英、美、日等國(guó)家的上市公司作了一番比較，選中了一家北歐和一家美國(guó)的企業(yè)，他把這兩家公司歷年來(lái)的公開(kāi)數(shù)據(jù)、新產(chǎn)品銷(xiāo)售情況及客戶(hù)反饋，領(lǐng)導(dǎo)層的組合等等文件，都找齊了認(rèn)真研究，這段時(shí)間大約用了幾個(gè)星期。其間，剛好美國(guó)的公司宣布將任命新的CEO， 迪恩立即收集這位未來(lái)領(lǐng)軍人物的個(gè)人資料，發(fā)現(xiàn)他在過(guò)去的經(jīng)歷中，領(lǐng)導(dǎo)能力不錯(cuò)、聲譽(yù)很高，而且一直銳意創(chuàng)新。雖然迪恩認(rèn)為自己還沒(méi)有完全掌握這個(gè)公司的歷史，可還是決定“倉(cāng)促上馬”，事后他不斷地自嘲這個(gè)決定像極了一個(gè)“賭徒”。但是實(shí)際上，因?yàn)樗南绕谘芯?，所以?duì)該公司股票的漲落周期預(yù)測(cè)準(zhǔn)確，幾次拋售和回購(gòu)都很成功。

　　大多數(shù)德國(guó)人拒絕盲目投資后的“聽(tīng)天由命”，不會(huì)跟風(fēng)購(gòu)股，新聞上也很少出現(xiàn)股市大波動(dòng)的消息。而老迪恩退休后，經(jīng)常性地研究股市資料，也讓他十分忙碌。

　　加拿大

　　向銀行舉債購(gòu)新房

　　根據(jù)加拿大近年來(lái)的實(shí)際情況，該國(guó)的住房升值水漲船高，尤其是在東西兩岸的城市和郊區(qū)，民居不僅價(jià)格看好，而且放貸利息相對(duì)較低，這是其他國(guó)家少見(jiàn)的情況。

　　已經(jīng)退休的64歲的凱瑟琳在丈夫去世后，用領(lǐng)到的人壽保險(xiǎn)金，在多倫多市東側(cè)的一個(gè)公園旁，買(mǎi)了一個(gè)裝修美觀的三居室的單元，非常滿(mǎn)意。可是她的現(xiàn)金不足，于是用原來(lái)的老房子作保，向銀行舉債，借款近20萬(wàn)加元。以前的理論都認(rèn)為，退休后的老人不宜負(fù)貸才好，但是凱瑟琳對(duì)還要還貸多年并不特別焦慮。

　　首先，凱瑟琳認(rèn)為自己再住在老房子里，對(duì)親人的懷念太重了。她很喜歡現(xiàn)在的住房，認(rèn)為用“銀行（先墊付）的錢(qián)，給自己買(mǎi)一個(gè)舒服的晚年”非常重要；其次，凱瑟琳用現(xiàn)有的退休金和國(guó)家養(yǎng)老金，支付目前的月供還不算吃力，而且根據(jù)加拿大的法律，還貸的利息可以獲得省稅額度，所以很合算；再加上房屋價(jià)格的增長(zhǎng)很快，只要堅(jiān)持一到兩年，原來(lái)老房子出售后，能夠拿到很多現(xiàn)款，將加速還貸速度。

　　不過(guò)，凱瑟琳倒是不能拖太久，因?yàn)閮商幏孔拥母哳~物業(yè)稅，對(duì)她是個(gè)較大的負(fù)擔(dān)。

　　美國(guó)

　　“巴菲特風(fēng)格”投資

　　不少美國(guó)人至今認(rèn)為，要理財(cái)就必須學(xué)習(xí)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，或是聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)公司，最好不要自己輕易出手。這種觀點(diǎn)由來(lái)已久，特別是經(jīng)歷了上個(gè)世紀(jì)和本世紀(jì)初的幾次金融風(fēng)暴之后，盡管網(wǎng)上股票交易操作簡(jiǎn)單，但是很多人還是寄希望于“有名和有規(guī)模”的投資公司和經(jīng)紀(jì)人，依賴(lài)他們的建議進(jìn)行投資、借貸和財(cái)務(wù)管理。這樣做的好處是，減少了盲目投資，壞處則是助長(zhǎng)了金融領(lǐng)域投資的詐騙行為，導(dǎo)致在2008年美國(guó)金融危機(jī)時(shí)揭發(fā)出來(lái)的“龐氏騙局”層出不窮。

　　股神沃倫·巴菲特曾經(jīng)告訴股民說(shuō)，他的投資策略就是做長(zhǎng)線(xiàn)，讓時(shí)間說(shuō)話(huà)。不少美國(guó)人也不約而同地采取這種投資方式，不急于拋售。等到他們年老之時(shí)再出手，大多是穩(wěn)賺。這種想法，在很大程度上代表了相對(duì)年長(zhǎng)一代的心理。

　　案例

　　美國(guó)老人本杰明現(xiàn)在81歲了，他曾在一個(gè)鋼鐵公司工作直到退休?，F(xiàn)在他和太太已經(jīng)付清了房貸，靠公司的退休金、國(guó)家養(yǎng)老金和個(gè)人積蓄生活，日子過(guò)得很平穩(wěn)。在上個(gè)世紀(jì)六十年代中期，本杰明的母親很有先見(jiàn)之明地購(gòu)買(mǎi)了50股美國(guó)電話(huà)和電訊公司的股票，并將它們轉(zhuǎn)送給了本杰明。在此后的數(shù)十年間，本杰明認(rèn)為自己工資尚且夠用，就一直沒(méi)有動(dòng)這些股票。而美國(guó)電話(huà)和電訊公司多年來(lái)的業(yè)務(wù)經(jīng)歷過(guò)巔峰，也有過(guò)低谷，其間進(jìn)行過(guò)多次股息分紅、股票分割（拆股）等運(yùn)作，本杰明都沒(méi)有提現(xiàn)，而是一再地重新投資，他再未購(gòu)買(mǎi)新股，但是持股數(shù)量卻不斷增加。到了前年，老人終于下決心賣(mài)出了四分之一的該公司股票，收入七萬(wàn)多美元，去年他又賣(mài)掉同樣數(shù)量的股份補(bǔ)貼生活。

　　另一位老人丹則在自己退休前，購(gòu)買(mǎi)了福特汽車(chē)公司股票，并且給兩個(gè)只有4歲和5歲的孫子各買(mǎi)了兩只原始股。祖孫三人后來(lái)密切關(guān)注股票的進(jìn)程，一起搜索該公司的新聞，了解公司的市場(chǎng)、管理層變化和閱讀財(cái)務(wù)報(bào)告等，丹不僅教會(huì)了孩子們擁有經(jīng)濟(jì)頭腦，還增進(jìn)了他們之間的交流和親情。丹說(shuō)，他的孫子們?cè)陂L(zhǎng)大后，各自就用這兩只原始股票賺的錢(qián)，交納了很大部分的大學(xué)學(xué)費(fèi)，讓老人非常欣慰。

　　英國(guó)

　　理財(cái)觀念歷史悠久

　　英國(guó)很早就是國(guó)際金融體系的中心，甚至在很多18至19世紀(jì)的文學(xué)作品中，就已經(jīng)看到其在英國(guó)國(guó)民生活中的影響和作用，可以說(shuō)英國(guó)是近代/現(xiàn)代金融體制的發(fā)源地。在英國(guó)的大學(xué)里，普遍開(kāi)設(shè)理財(cái)?shù)膶?zhuān)門(mén)課程，教授人們理財(cái)實(shí)踐和概念，指導(dǎo)人們對(duì)財(cái)富建立正確的認(rèn)知和科學(xué)的管理。

　　由于英國(guó)的信貸制度合理與完善，所以大多數(shù)英國(guó)人對(duì)自己的就業(yè)情況，工資增長(zhǎng)勢(shì)頭，各種貸款的利率和走勢(shì)，都有大致的概念，所以在購(gòu)房和抵押時(shí)，心中已經(jīng)對(duì)還貸能力和還貸時(shí)間等等，作出了可行性的規(guī)劃。

　　不僅如此。女經(jīng)紀(jì)人簡(jiǎn)還提醒老人們，由于英國(guó)人一生搬遷和更換工作等等原因，所以很可能多年后，也許會(huì)忘記了自己曾經(jīng)開(kāi)過(guò)的銀行賬戶(hù)，或者根本不知道曾經(jīng)工作過(guò)的公司里，還有一筆退休金待領(lǐng)。

　　簡(jiǎn)說(shuō)，英國(guó)人有一項(xiàng)傳統(tǒng)，不少祖父母和親屬長(zhǎng)輩們?cè)谧又痘驅(qū)O輩們出生時(shí)，會(huì)用孩子的名義開(kāi)一個(gè)賬戶(hù)，或購(gòu)買(mǎi)一份基金作為祝賀，希望多年后能為他們派上用場(chǎng)。這些年代久遠(yuǎn)的錢(qián)，可能本人并不記得，可是即使當(dāng)時(shí)并不多，多年來(lái)也會(huì)是個(gè)不小的數(shù)字。而正因?yàn)橛?guó)對(duì)個(gè)人資料保存良好，所以老人只要認(rèn)真回憶自己的曾用名，曾經(jīng)居住過(guò)的地址，銀行開(kāi)戶(hù)的年月等等，就能在原銀行查到是否還有余錢(qián)和利息。另外，求助于不列顛銀行協(xié)會(huì)，他們也會(huì)很專(zhuān)業(yè)地幫助查找。

　　而英國(guó)政府的稅務(wù)部門(mén)，有責(zé)任向納稅人提供曾經(jīng)供職企業(yè)的退休金詳情。老年人只要提供個(gè)人資料，前公司名稱(chēng)，工作年限和工資水平等資料，那么老人追回退休金就是一件很容易的事情了。本報(bào)綜合消息