本報(bào)記者 李玉敏 北京報(bào)道

　　“要"看好自己的門"、"管好自己的人"，加強(qiáng)營業(yè)場所和員工行為的管理。”針對近期全國發(fā)生多起存款糾紛事件，銀監(jiān)會(huì)消費(fèi)者保護(hù)局局長鄧智毅如是表示。他認(rèn)為，這些事件暴露出部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在內(nèi)控制度執(zhí)行不力、員工管理不到位等問題。

　　6月5日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理 有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的通知》（下稱《通知》）。要求銀行進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)排查，梳理業(yè)務(wù)流程，深查嚴(yán)糾管理漏洞。

　　《通知》要求銀行嚴(yán)守業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)及審計(jì)監(jiān)督“三道防線”，加強(qiáng)內(nèi)控體系建設(shè)，落實(shí)主體責(zé)任。針對開戶、資金匯劃、對賬、印章憑證管理及賬戶監(jiān)控等五個(gè)柜面業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，提出明確具體的監(jiān)管要求。

　　鄧智毅還特別強(qiáng)調(diào)：“媒體要避免使用"存款丟失"這個(gè)詞?？蛻舻馁Y金存在銀行分兩種，一種是現(xiàn)金，一種是銀行里的記賬貨幣。現(xiàn)金有物理丟失損毀的可能，但是銀行里的記賬貨幣是不存在丟失的，來去都可以追索，只是被詐騙或者其他非法占有?！?/p>

　　重點(diǎn)防控柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

　　“我們召開的座談會(huì)不下幾十次，發(fā)現(xiàn)這些存款類欺詐案件共同的特點(diǎn)是部分發(fā)生在柜面業(yè)務(wù)上面，根本原因是內(nèi)控措施不到位?！编囍且惚硎尽?/p>

　　鑒于此，《通知》重點(diǎn)要求銀行加強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)流程控制，嚴(yán)格落實(shí)現(xiàn)金收付、資金匯劃、賬戶資料變更、密碼掛失與重置以及網(wǎng)上銀行開通等柜面業(yè)務(wù)的授權(quán)、控制和監(jiān)督制度。

　　不少存款被盜的案件中，都是客戶基于對銀行的信任，銀行員工讓輸入密碼時(shí)就摁，錢被轉(zhuǎn)走卻渾然不知。為此，銀監(jiān)會(huì)要求：“客戶申請辦理柜面業(yè)務(wù)時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取憑證簽字、語音自助提示、屏幕自助顯示等方式告知客戶其辦理的業(yè)務(wù)性質(zhì)、金額，并得到客戶確認(rèn)，確保根據(jù)客戶真實(shí)意愿辦理業(yè)務(wù)?！?/p>

　　針對開戶、資金匯劃、對賬、印章憑證管理及賬戶監(jiān)控等五個(gè)柜面業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，銀監(jiān)會(huì)也提出明確具體的監(jiān)管要求。

　　在開戶環(huán)節(jié)，銀監(jiān)會(huì)要求加強(qiáng)開戶真實(shí)性審核，包括開戶文件和印鑒的真實(shí)性、開戶申請人意愿的真實(shí)性和開戶辦理人身份的真實(shí)性等。對于重點(diǎn)關(guān)注客戶和異地客戶開戶應(yīng)堅(jiān)持上門核實(shí)。

　　在賬戶監(jiān)測方面，銀監(jiān)會(huì)要求銀行制定完善異常、可疑交易核查制度，對系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)的異常交易或潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，應(yīng)明確核查、反饋和處理工作機(jī)制，且應(yīng)由獨(dú)立于前臺(tái)業(yè)務(wù)部門的人員予以核查。

　　以建設(shè)銀行為例，一位相關(guān)人士表示，該行持續(xù)推進(jìn)柜面流程簡化整合，將風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)控制前嵌入至業(yè)務(wù)流程，由“人控”改為“機(jī)控”。2013年以來，建行開展柜面業(yè)務(wù)授權(quán)流程優(yōu)化及遠(yuǎn)程集中授權(quán)試點(diǎn)工作，授權(quán)模式由“面對面”授權(quán)向“背對背”轉(zhuǎn)變，有限解決前臺(tái)授權(quán)流于形式等問題。此外，該行還持續(xù)推進(jìn)前后臺(tái)分離，充分應(yīng)用先進(jìn)技術(shù)，最大程度實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)化處理，減少人工干預(yù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)處理操作風(fēng)險(xiǎn)向系統(tǒng)機(jī)控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)型。

　　建行還利用稽核、柜面實(shí)時(shí)監(jiān)測、現(xiàn)場檢查等風(fēng)險(xiǎn)管控手段，對柜面業(yè)務(wù)進(jìn)行全方位的事中、事后監(jiān)督。數(shù)據(jù)顯示，自2012年至今，該行稽核監(jiān)測累計(jì)發(fā)現(xiàn)并督促整改各類問題63余個(gè)，揭示重大違法違規(guī)交易1.09萬筆，堵住潛在資金損失事件13833起。

　　代銷業(yè)務(wù)準(zhǔn)入權(quán)限上收總行

　　針對容易發(fā)生欺詐的“飛單”產(chǎn)品，銀監(jiān)會(huì)也特別要求銀行加強(qiáng)代銷業(yè)務(wù)管理。要求總行應(yīng)集中上收代銷業(yè)務(wù)審批權(quán)限，對代銷機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，嚴(yán)禁分支機(jī)構(gòu)超授權(quán)代銷。

　　工行、農(nóng)行、中行、建行四大行均表示，將加強(qiáng)代銷業(yè)務(wù)的管理，嚴(yán)禁員工向客戶銷售或推薦非本行總行準(zhǔn)入的產(chǎn)品。同時(shí)，加強(qiáng)營業(yè)場所的管理，嚴(yán)禁外人冒充銀行工作人員在銀行營業(yè)場所從事非法或違規(guī)活動(dòng)。

　　據(jù)鄧智毅介紹，存款欺詐類案件大致有三類：一是銀行負(fù)完全責(zé)任的，客戶妥善保管好自己的賬戶和密碼而沒有責(zé)任；二是銀行完全沒有責(zé)任的，員工也沒有參與，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)提示也到位，客戶自己丟失密碼造成的損失；三是銀行的員工和犯罪分子內(nèi)外勾結(jié)取走存款的，儲(chǔ)戶也未盡到妥善保管密碼等義務(wù)。

　　鄧智毅表示，第三類是最多也最難的一類，首先就要?jiǎng)澐智邈y行和客戶的責(zé)任。如果是銀行的責(zé)任，銀行決不能推脫，也要進(jìn)行嚴(yán)格的問責(zé)。且這一類案件中，很多有銀行員工的參與或者發(fā)生在銀行的營業(yè)場所。

　　為此，他告誡銀行要“看好自己的門”、“管好自己的人”。銀監(jiān)會(huì)也要求銀行近期要組織開展一次重點(diǎn)崗位員工行為專項(xiàng)大排查，對發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)采取相應(yīng)措施，嚴(yán)肅整改。

　　同時(shí)，加強(qiáng)技術(shù)防控，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金區(qū)全面實(shí)施同步的錄音錄像，加快推進(jìn)銀行理財(cái)產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品銷售的錄音錄像工作，記錄業(yè)務(wù)辦理的全過程，加強(qiáng)監(jiān)控員工操作行為。

　　對于已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件，銀監(jiān)會(huì)也要求實(shí)行涉事機(jī)構(gòu)所在一級(jí)分行和總行業(yè)務(wù)條線的雙線查處及雙線整改問責(zé)?！霸趯︼L(fēng)險(xiǎn)事件直接責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)的同時(shí)，對管理不盡職、履職不到位的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)條線管理人員也要嚴(yán)格認(rèn)定責(zé)任并嚴(yán)肅問責(zé)?！?/p>

　　作者：李玉敏