利息比定存高，可轉(zhuǎn)讓、抵押，有望月底推出

　　大額存單來了

　　你心動嗎

　　本報記者 朱浙萍

　　土豪們又多了一個新的理財途徑，近日，中國人民銀行公布了《大額存單管理暫行辦法》，允許銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)向個人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等發(fā)行大額存單，其中個人起點(diǎn)金額不低于30萬元，機(jī)構(gòu)不低于1000萬元。以前銀行不管你錢多錢少，利息和流動性沒有太多商量空間，而大額存單的到來，將改變這一切。

　　昨天，記者從金華市區(qū)多家銀行了解到，目前金華各家銀行還沒有對普通市民開通這項(xiàng)業(yè)務(wù)，不少還在等待總行下達(dá)具體實(shí)施細(xì)則，部分銀行則有望在本月底推出大額存單產(chǎn)品。

　　業(yè)內(nèi)人士推測，大額存單一年期利率約4.1%~4.2%

　　據(jù)了解，《辦法》中的所謂大額存單是由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的以人民幣計價的記賬式大額存款憑證。

　　大額存單分為固定利率和浮動利率兩種，期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。

　　它與銀行存款、穩(wěn)健收益的理財產(chǎn)品有什么不同？

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，首先大額存單還是存款，目前推測，一年期大額存單的利率約為4.1%-4.2%；比定期存款更高，但比同期銀行理財要低。

　　第二，它可以在二級市場上轉(zhuǎn)讓，流動性和活期存款無異。另外，還可貸款抵押，這一點(diǎn)銀行理財?shù)葻o法比擬。

　　另外，大額存單還可作為出國保證金開立存款證明，常出國的朋友很需要。

　　這么說吧，如果你只有5萬元以下，可以存銀行活期定期、買基金、P2P甚至炒股；如果你有5萬元以上，可以買銀行理財。

　　而你如果有30萬以上，同時又希望這些錢非常安全非常靈活，大額存單產(chǎn)品就是不錯的選擇，特別是年紀(jì)較大或者穩(wěn)健的投資者，可以優(yōu)先考慮這種理財方式。

　　認(rèn)購大額存單，需貨比三家

　　央行規(guī)定個人和企業(yè)可以在銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行、第三方平臺，以及經(jīng)央行認(rèn)可的其他渠道購買。也可以根據(jù)發(fā)行條款通過自有渠道辦理提前支取和贖回。

　　記者了解到，金華各大銀行將在近期推出大額存單產(chǎn)品，不過工農(nóng)中建等銀行還在等待總部出臺實(shí)施細(xì)則，金華銀行、稠州銀行等則表示近期將開展試點(diǎn)。部分銀行有望在6月底推出大額存單。

　　購買大額存單，也需要貨比三家。

　　記者從多家銀行了解到，大額存單的發(fā)行主體為銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以及中國央行認(rèn)可的其他金融機(jī)構(gòu)等。這些機(jī)構(gòu)具有發(fā)行資質(zhì)，所發(fā)行產(chǎn)品必須在前述9個品種之中，且能查到發(fā)行備案。

　　另外，要分清存單類別。大額存單分兩類，一是固定利率存單，采用票面年化收益率的形式計息，二是浮動利率存單，以上海銀行間同業(yè)拆借利率為浮動利率基準(zhǔn)計息。付息方式也分為兩種，到期一次還本付息；定期付息、到期還本。

　　利率浮動變化，不同付息方式，都可能導(dǎo)致產(chǎn)生收益不同。各家銀行提供利率也有不同，也最好請專家算一算，再根據(jù)市場行情和自身情況加以選擇。

　　另外，大額存單的發(fā)行條款中，是否允許轉(zhuǎn)讓、提前支取和贖回，以及相應(yīng)的計息規(guī)則等信息，都需要認(rèn)真閱讀，貨比三家，謹(jǐn)慎選擇。