由中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革研究會(huì)金融新常態(tài)課題組、中國(guó)（海南）改革發(fā)展研究院北京分院與一畝田中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)交易平臺(tái)聯(lián)合主辦的“中國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”在北京舉行。該論壇圍繞“農(nóng)村改革與互聯(lián)網(wǎng)金融”、“互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代農(nóng)村金融的機(jī)遇與挑戰(zhàn)”、“農(nóng)村電子商務(wù)”、“互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代縣域經(jīng)濟(jì)中的農(nóng)村金融創(chuàng)新”等議題展開(kāi)了深入討論。

　　與會(huì)專(zhuān)家普遍認(rèn)為，多年來(lái)撬而未動(dòng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，有望借由“互聯(lián)網(wǎng)+”金融服務(wù)的模式釋放出來(lái)。

　　建立符合農(nóng)村特點(diǎn)的金融體系

　　中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任、中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任韓俊指出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的是分散的小規(guī)模農(nóng)戶(hù)和大量的農(nóng)村中小企業(yè)，金融需求一般具有期限短、頻率高、數(shù)額小等特點(diǎn)，金融服務(wù)的交易成本比較高。農(nóng)村信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象相對(duì)于城市工商貸款而言更為突出。城市工商業(yè)貸款中使用的是傳統(tǒng)意義上的抵押品，在農(nóng)村嚴(yán)重缺乏。這些特點(diǎn)決定了不能把發(fā)展城市金融的辦法簡(jiǎn)單移植到農(nóng)村來(lái)。微型金融服務(wù)需要解決的核心問(wèn)題是信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)、貸款的交易成本較高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大問(wèn)題。大數(shù)據(jù)提供了風(fēng)險(xiǎn)控制的有效手段?；ヂ?lián)網(wǎng)＋微型金融將豐富農(nóng)村金融供給主體，成為中國(guó)農(nóng)村普惠金融體系的重要參與者，有助于塑造更具競(jìng)爭(zhēng)性的多元農(nóng)村金融服務(wù)格局。

　　為此，我國(guó)一定要建立一個(gè)符合農(nóng)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)村實(shí)際和農(nóng)民需求的金融服務(wù)體系，從政策的抓手來(lái)講，主要是五個(gè)方面：第一是要提高正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的覆蓋面和滲透率；第二是要強(qiáng)化政策性金融的作用；第三是要發(fā)揮好農(nóng)村新型合作金融的作用；第四是要重視微型金融的獨(dú)特作用；第五是大力發(fā)展金融新業(yè)態(tài)。

　　同樣，中國(guó)普惠金融聯(lián)席會(huì)議的會(huì)長(zhǎng)劉克崮也認(rèn)為，單一的政策是解決不了農(nóng)村的金融問(wèn)題，中國(guó)農(nóng)村金融的根本出路，在于建立一個(gè)有中國(guó)特色的草根金融體系。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融一定要回答是為了誰(shuí)的問(wèn)題。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，要對(duì)改善農(nóng)民生產(chǎn)生活有真正的幫助。

　　農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制與經(jīng)濟(jì)管理司司長(zhǎng)張紅宇認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)的金融供給和需求的平衡之間，提供了成長(zhǎng)性和革命性的巨大空間。政策的著力點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是“引導(dǎo)成長(zhǎng)性，釋放革命性”。

　　需要?jiǎng)?chuàng)新制度保障

　　近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)+已經(jīng)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，培育經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新動(dòng)力的一個(gè)重要內(nèi)容。面對(duì)這樣的形勢(shì)，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任委員、中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)彭森指出，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有了新的發(fā)展形勢(shì)，但必須要看到，我國(guó)金融市場(chǎng)存在市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)高，金融監(jiān)管缺位，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有建立起清晰、統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)資金安全、信息安全缺乏保障等問(wèn)題。

　　彭森表示，應(yīng)該考慮的第一，是要鼓勵(lì)創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展。第二，是規(guī)范市場(chǎng)秩序。第三是保護(hù)市場(chǎng)主體的合法權(quán)益。

　　的確，對(duì)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，不論是定位還是安全，終歸都只是制度創(chuàng)新的問(wèn)題。

　　對(duì)此，中國(guó)（海南）改革發(fā)展研究院院長(zhǎng)遲福林指出，以互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)推動(dòng)農(nóng)村的金融改革，不僅僅是在農(nóng)村金融前面加上互聯(lián)網(wǎng)的要素，更是對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的重構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅加快農(nóng)村信息化進(jìn)程，而且加速農(nóng)村經(jīng)濟(jì)互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程。

　　他表示，“十三五”調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式處于最后的“窗口期”。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)面臨的結(jié)構(gòu)性矛盾十分突出，比如說(shuō)金融結(jié)構(gòu)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的需求嚴(yán)重不相適應(yīng)。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)倒逼金融改革的大背景下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正處在大發(fā)展的“風(fēng)口”。首先，農(nóng)村存在巨大的金融需求；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大市場(chǎng)在農(nóng)村；再者，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠釋放農(nóng)村的消費(fèi)大市場(chǎng)。為此，應(yīng)加快形成農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的制度保障。第一，最重要的是推動(dòng)市場(chǎng)導(dǎo)向的金融改革，加快放開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng)；第二，完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管機(jī)制；第三，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法。

　　同樣，農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心主任宋洪遠(yuǎn)也認(rèn)為，發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，需要加快推進(jìn)制度改革和創(chuàng)新。一是，全面開(kāi)展土地的確權(quán)登記頒證。通過(guò)頒證清晰界定農(nóng)村土地集體所有權(quán)、農(nóng)戶(hù)承包權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)三權(quán)分置、三權(quán)三證。二是，探索建立土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)價(jià)格形成機(jī)制和土地上農(nóng)作物價(jià)格評(píng)估機(jī)制。三是，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和抵押資產(chǎn)處置機(jī)制。四是，建立完善土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)和土地租賃、轉(zhuǎn)讓、抵押市場(chǎng)；五是，修改《物權(quán)法》、《承包法》和《擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)由“政策護(hù)權(quán)”到“法律護(hù)權(quán)”。

　　而國(guó)家統(tǒng)計(jì)局原總經(jīng)濟(jì)師、國(guó)務(wù)院參事室特約研究員姚景源則表示，解決農(nóng)村金融問(wèn)題，最根本的是讓金融由賣(mài)方市場(chǎng)進(jìn)入到買(mǎi)方市場(chǎng)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)各個(gè)領(lǐng)域凡是買(mǎi)方市場(chǎng)的領(lǐng)域都充滿(mǎn)生機(jī)、充滿(mǎn)活力，都符合我們最廣大人民群眾最根本利益，所以要想解決農(nóng)村金融問(wèn)題，根本還是要打破壟斷，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、中小銀行。

　　農(nóng)村金融市場(chǎng)將成藍(lán)海

　　中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)+金融這樣一種模式，幫助農(nóng)民獲得金融服務(wù)，能加快普惠金融的實(shí)現(xiàn)，減少農(nóng)村和城市的之間的差距，使得農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的步伐能夠借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，借助移動(dòng)金融和眾籌金融加快實(shí)現(xiàn)。

　　一畝田創(chuàng)始人兼CEO鄧錦宏表示，“三農(nóng)”存在大量的金融需求，如果得到一定的釋放，是一個(gè)上萬(wàn)億的市場(chǎng)藍(lán)海，但這也是非常難啃的硬骨頭。第一，農(nóng)村家庭資產(chǎn)信息化程度低；第二，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和交易的不確定性較高，從而償債能力具有不確定性；第三，缺乏有效的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)制；第四，交易雙方?jīng)]有信用累積。

　　但他認(rèn)為，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可以克服這四個(gè)方面的困難，讓金融資源在農(nóng)村配置得更高效，在推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中發(fā)揮重要作用。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震指出，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融要從五個(gè)方面下功夫。第一，加速移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)揮移動(dòng)金融后發(fā)優(yōu)勢(shì)；第二，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要與新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合，形成大數(shù)據(jù)體系；第三，發(fā)展農(nóng)村電商、物流產(chǎn)業(yè)，形成移動(dòng)金融的市場(chǎng)生態(tài)；第四，通過(guò)移動(dòng)金融整合傳統(tǒng)金融與創(chuàng)新金融，促進(jìn)資金流向農(nóng)村；第五，建立大數(shù)據(jù)征信、風(fēng)控與監(jiān)測(cè)機(jī)制，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展保駕護(hù)航。

　　實(shí)際上，農(nóng)村電子商務(wù)和農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，為打破長(zhǎng)期以來(lái)形成的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展帶來(lái)了新的希望和契機(jī)。原國(guó)家體改委副主任高尚全指出，首先，這打破了城鄉(xiāng)信息不對(duì)稱(chēng)的局面；其次，打破了城鄉(xiāng)資源配置單向流動(dòng)的困境，同樣，也將給農(nóng)村治理帶來(lái)深刻變化。