央廣網(wǎng)財經(jīng)6月1日消息（記者易玨）在勞動力逃離農(nóng)村的同時，金融機(jī)構(gòu)也正在逃離“三農(nóng)”。由一畝田集團(tuán)研究院發(fā)布的《2015農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報告》（以下簡稱《報告》）顯示，國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村不斷收縮，農(nóng)村信用社成為支農(nóng)的主力軍。按照現(xiàn)有農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量計算，我國每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有 1.02 個服務(wù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，每 16 個行政村只有 1 個服務(wù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)相對匱乏。

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)抽血，資金持續(xù)流出農(nóng)村

　　《報告》指出，通過全國各地人大農(nóng)委對農(nóng)村金融改革調(diào)研報告中發(fā)現(xiàn)，城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)的存貸比例極不平衡。按《商業(yè)銀行法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)的存貸比不得突破75%。以重慶為例，重慶市主城存貸比平均為 93.07%，但主城以外的縣域存貸比平均為 54.33%，縣域低于主城區(qū) 38.74 個百分點(diǎn)，糧食主產(chǎn)縣存貸比更則低。這其中貸款對象主要是農(nóng)產(chǎn)品加工的龍頭企業(yè)，涉農(nóng)的經(jīng)營大戶等，真正貸給從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶資金則更少。

　　此外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不僅難以提供支持“三農(nóng)”的金融服務(wù)，反而使得資金流出農(nóng)村。以中國郵政儲蓄銀行為例，全國36000個分支機(jī)構(gòu)的近60%網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，大量吸收農(nóng)村存款，將資金直接轉(zhuǎn)存到央行，而面向“三農(nóng)”貸款余額占整個存款余額不足 3%，而面向“三農(nóng)”的貸款利率還存在比較嚴(yán)重的歧視現(xiàn)象，普遍高于市場利率。因此，傳統(tǒng)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)不僅沒有承擔(dān)支農(nóng)服務(wù)，反而抽走了大量農(nóng)村資金。

　　事實(shí)上，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的匱乏狀況與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r息息相關(guān)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，信息閉塞、資金匱乏，這使得金融服務(wù)成本過高。一向以服務(wù)“三農(nóng)”為標(biāo)桿的中國農(nóng)業(yè)銀行，在上市以前就已在全國范圍撤銷鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向城市。

　　隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代到來，互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的整合已經(jīng)開啟。專家表示，“互聯(lián)網(wǎng)+”最難改造的是農(nóng)業(yè)。這不僅在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模小、產(chǎn)品難以標(biāo)準(zhǔn)化等問題，還在于農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展受到資金制約。

　　農(nóng)村金融需要大數(shù)據(jù)做支撐，合作比競爭更有利

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)出走，并非沒有原因。《報告》指出，農(nóng)村金融的市場基礎(chǔ)薄弱、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施基礎(chǔ)建設(shè)不足、信用體系基礎(chǔ)缺乏、壞賬率高發(fā)風(fēng)險等因素一直存在，這使得大量致力于用大數(shù)據(jù)的技術(shù)改造傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，在涌入農(nóng)村市場之后，發(fā)展遇阻。

　　在數(shù)以萬億計的農(nóng)村市場容量面前，傳統(tǒng)金融在農(nóng)村有絕對的市場基礎(chǔ)，雖然發(fā)展慢、步伐小、創(chuàng)新力弱，但是信任度高、穩(wěn)定性強(qiáng)、資金量充足；互聯(lián)網(wǎng)金融雖然產(chǎn)品多、服務(wù)意識強(qiáng)，但是市場基礎(chǔ)差，信任度不高。傳統(tǒng)金融的深度與互聯(lián)網(wǎng)金融的廣度結(jié)合，將能夠創(chuàng)造農(nóng)村金融新生態(tài)。

　　作為中國農(nóng)產(chǎn)品B2B（Business To Business）電商平臺，一畝田集團(tuán)副總裁高海燕在接受央廣網(wǎng)財經(jīng)記者采訪時透露，一畝田通過自己的平臺客戶發(fā)現(xiàn)，買賣雙方的資金需求頻率高，時間短，從七天、一個月到三個月不等。近日，一畝田已與中國郵儲銀行展開合作試點(diǎn)，為一畝田平臺上采購大宗農(nóng)產(chǎn)品的批發(fā)商發(fā)放了300筆貸款。“由一畝田為批發(fā)商提供擔(dān)保，中國郵儲銀行提供資金，利率也低于傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場利率水平。”高海燕說，與傳統(tǒng)農(nóng)村金融信用低，違約高的現(xiàn)象不同的是。第三方、一畝田與銀行則通過技術(shù)手段，來保證真實(shí)交易發(fā)生后的資金流向，300筆貸款沒有出現(xiàn)違約。

　　“一畝田平臺上真實(shí)交易、真實(shí)物流、真實(shí)結(jié)算與真實(shí)評價的數(shù)據(jù)本身就構(gòu)成信用。我們通過第三方平臺，把交易雙方當(dāng)前與歷史的交易行為全部做了集中，變成信用資產(chǎn)，一畝田則變成了信用提供平臺?！备吆Ｑ啾硎荆笮庞媒鹑陉P(guān)鍵在于“大”，源于大數(shù)據(jù)的科學(xué)應(yīng)用，這與只專注于金融手段的互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比，有了更多的真實(shí)數(shù)據(jù)與交易信息做支撐。這將有助于在平臺上開展供應(yīng)鏈金融、訂單融資、短期周轉(zhuǎn)融資等金融服務(wù)。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”既是一個戰(zhàn)略問題，也是節(jié)點(diǎn)問題。第一步是，互聯(lián)網(wǎng)加農(nóng)產(chǎn)品。第二步是，互聯(lián)網(wǎng)加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織。第三步是，互聯(lián)網(wǎng)加農(nóng)業(yè)。第四步是，互聯(lián)網(wǎng)加農(nóng)人。最后是，互聯(lián)網(wǎng)加農(nóng)村。高海燕認(rèn)為，目前，中國正處于互聯(lián)網(wǎng)加農(nóng)產(chǎn)品階段，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融將有助于農(nóng)產(chǎn)品觸網(wǎng)上行通道更快實(shí)現(xiàn)突破。