“存款保險”滿月,未見存款搬家
- 發(fā)布時間:2015-06-01 04:29:22 來源:解放日報 責(zé)任編輯:羅伯特
■本報記者 楊 群
《存款保險條例》從5月1日起施行至今,剛好滿月。一個月間,市場運行平穩(wěn),未出現(xiàn)“存款搬家”現(xiàn)象。但隨著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)逐步按要求辦理投保手續(xù),“存款保險”這種對中國人經(jīng)濟(jì)生活來說相對陌生的事物,對保障金融消費者權(quán)益、推進(jìn)金融改革等,已開始形成影響。
給存款人利益和信心加把鎖
推出存款保險制度,在中國銀行國際金融研究所副所長宗良看來,最核心的是保護(hù)存款人利益、提升公眾信心、防范擠兌風(fēng)險,維護(hù)金融穩(wěn)定。
從覆蓋范圍看,《條例》規(guī)定我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),均應(yīng)投保存款保險。存款保險最高償付限額為人民幣50萬元,超出部分則從該存款銀行清算資產(chǎn)中受償。有關(guān)測算顯示,該限額的設(shè)定可為99.63%的存款人(包括各類企業(yè))提供100%全額保護(hù)。
央行副行長潘功勝強調(diào),實行限額償付,并不是說限額以上存款就沒有保障了?!按箢~存款人與銀行業(yè)務(wù)合作關(guān)系更密切,具有較強的風(fēng)險識別能力,不會輕易搬家?!卑匆?guī)定,在處置問題投保機(jī)構(gòu)時,存款保險大多采取收購與承接等市場化手段,將問題機(jī)構(gòu)的存款轉(zhuǎn)移到健康機(jī)構(gòu),從而使存款人存款、業(yè)務(wù)繼續(xù)得到保障。
國務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)研究部研究員魏加寧指出,存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以對風(fēng)險采取必要的早期糾正措施。對金融風(fēng)險而言,事前防范比事后處置更重要。
從政府托底向市場化轉(zhuǎn)變
市場剛接觸“存款保險”時,有百姓困惑:“從未想過銀行會倒閉,因為背后有政府,有問題政府會托底??看婵畋kU保障權(quán)益,不是從‘絕對安全’變成‘相對安全’了嗎?”
這樣的理解失于片面。隨著我國金融市場快速壯大,改革中“無限政府”正走向“有限政府”,無法持續(xù)為無限擴(kuò)大的市場進(jìn)行“隱性擔(dān)?!?。最可靠的,還是讓市場化機(jī)制成為金融市場的穩(wěn)定器。存款保險正是這樣一種市場化的風(fēng)險防范和化解機(jī)制。它以立法的形式,為存款人的存款安全提供明確的法律保障。
中國人民大學(xué)校長陳雨露指出,“存款保險發(fā)揮作用的關(guān)鍵不在于投入多少救助基金,而是切斷風(fēng)險積累的鏈條,改變風(fēng)險處置方式。”根據(jù)《條例》,存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以擔(dān)任問題銀行接管組織,確保金融服務(wù)持續(xù)性、實現(xiàn)風(fēng)險處置成本的市場化分擔(dān),減少金融機(jī)構(gòu)倒閉可能引發(fā)的外部沖擊。
民營銀行小銀行迎來春天
推出存款保險制度,堪稱金融改革一招“先手棋”,可以支持金融領(lǐng)域其他改革,比如金融業(yè)放開市場準(zhǔn)入的改革。潘功勝指出:“從各國經(jīng)驗看,建立存款保險制度是發(fā)展民營銀行、小銀行的重要前提和條件。”
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出,若沒有存款保險,儲戶會認(rèn)為把錢存進(jìn)大銀行更放心。而在存款保險制度下,有了存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的償付作保障,錢存大銀行還是小銀行,對儲戶來說幾乎沒有區(qū)別,無形中提升了民營銀行的競爭力。民營銀行的發(fā)展也加劇了銀行業(yè)競爭,銀行的危機(jī)感增強,對存款保險的需求也隨之增加。
有了存保制度,利率市場化改革也可以再推進(jìn),這將創(chuàng)造一個大中小銀行并存、公平且良性競爭的“金融生態(tài)”。陳雨露介紹,大部分國家選擇在利率市場化之前或加速過程中建立存款保險,以促進(jìn)金融體系穩(wěn)定。
值得一提的是,存款保險的重點是約束、引導(dǎo)銀行審慎經(jīng)營,減少倒閉概率。魏加寧指出,《條例》規(guī)定“存款保險費率由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成”,對不同經(jīng)營質(zhì)量的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實行風(fēng)險差別費率“獎優(yōu)罰劣”,這種市場化手段可以加強對銀行盲目擴(kuò)張和冒險經(jīng)營的約束。
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