■ 本報(bào)記者 蔡佳倩

　　針對(duì)孩子們可能面臨的三大風(fēng)險(xiǎn)，目前的少兒險(xiǎn)基本上可以分為三類(lèi)：少兒意外傷害險(xiǎn)、少兒健康醫(yī)療險(xiǎn)及少兒教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

　　為讓孩子健康成長(zhǎng)，甚至為其積累教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金，不少家長(zhǎng)也想了解：怎樣為孩子投保更合適?怎樣投保才劃算?

　　保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)量力而行，繳費(fèi)期不宜太長(zhǎng)，根據(jù)不同時(shí)期孩子可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，搭配購(gòu)買(mǎi)；在選擇兒童保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)注意保障第一，收益第二，不要僅側(cè)重于購(gòu)買(mǎi)教育金或投資型產(chǎn)品而忽視了兒童意外險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)。

　　3歲前：

　　健康險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

　　由于新生兒抵抗能力差，泰康人壽保險(xiǎn)公司?？诘谝恢Ч究偨?jīng)理謝攀建議：剛出生的孩子投保時(shí)應(yīng)該優(yōu)先考慮健康險(xiǎn)，尤其是住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種。住院醫(yī)療保險(xiǎn)多為消費(fèi)型險(xiǎn)種，是以一年為保障期限，既有主險(xiǎn)，也有附加險(xiǎn)。住院醫(yī)療費(fèi)用型險(xiǎn)種以住院期間實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用為賠付依據(jù)，住院醫(yī)療津貼型保險(xiǎn)則以住院天數(shù)為依據(jù)，按合同約定給付住院津貼。

　　3歲前的兒童自制能力差，活潑好動(dòng)，好奇心強(qiáng)，發(fā)生意外的可能性大。有調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)超過(guò)疾病成為兒童健康的頭號(hào)殺手。孩子在嬰幼兒階段自我保護(hù)意識(shí)比較差，基本完全依賴(lài)于爸爸媽媽的照顧和保護(hù)。為避免意外，謝攀建議家長(zhǎng)們酌情為孩子購(gòu)買(mǎi)意外類(lèi)險(xiǎn)種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這一類(lèi)的保險(xiǎn)一般都不貴，一年僅需要幾百元，各家保險(xiǎn)公司都有。

　　此外，謝攀還提醒，購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)，家長(zhǎng)們還要注意不要遺漏諸如燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等孩童常見(jiàn)意外保險(xiǎn)，越全面越好。

　　7歲前：

　　以健康醫(yī)療險(xiǎn)為主

　　記者了解到，目前部分保險(xiǎn)公司以7歲為年齡界限，7歲之前的學(xué)齡前兒童由于不能享受學(xué)生平安險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般會(huì)建議家長(zhǎng)們買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)作補(bǔ)充。

　　市場(chǎng)上的少兒健康險(xiǎn)分兩種：一種是少兒重大疾病險(xiǎn)，另一種是少兒住院醫(yī)療險(xiǎn)。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，普通兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動(dòng)輒住院花費(fèi)也不少。謝攀建議家長(zhǎng)們就少兒重大疾病保險(xiǎn)和住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)進(jìn)行搭配，注重保障全面。

　　需提醒的是，目前市場(chǎng)上的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)往往是以附加的形式銷(xiāo)售的，家長(zhǎng)為孩子投保時(shí)，可以選擇一份物美價(jià)廉的意外傷害保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，同時(shí)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣的保險(xiǎn)組合不但保障比較安全，而且更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

　　18歲前：

　　重教育儲(chǔ)蓄

　　有統(tǒng)計(jì)顯示，從孩子出生到參加工作，其教育經(jīng)費(fèi)是絕大部分家庭的一項(xiàng)重大支出，尤其是近年來(lái)，隨著教育成本和通脹壓力不斷上升，如何及早為孩子未來(lái)的教育進(jìn)行資金儲(chǔ)備，被越來(lái)越多的家長(zhǎng)提上議事日程。

　　“但家長(zhǎng)們?cè)谕侗Ｒ庾R(shí)方面，還是重收益多過(guò)孩子的保障?！?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh601336/" target="_blank" title="新華保險(xiǎn) 601336">新華保險(xiǎn)海南分公司保險(xiǎn)理財(cái)師卿雪梅表示，?？诖蠖鄶?shù)家長(zhǎng)購(gòu)買(mǎi)教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)多于意外險(xiǎn)及健康險(xiǎn)。她建議，經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較好的家庭可以在購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療和意外險(xiǎn)這些基本險(xiǎn)種之后，再為孩子做全面的教育金及保障的計(jì)劃。

　　該險(xiǎn)種比較適合目前部分消費(fèi)觀念前衛(wèi)，但往往花錢(qián)無(wú)節(jié)制的家長(zhǎng)，少兒教育金保險(xiǎn)是一種強(qiáng)制準(zhǔn)備孩子教育的金融手段，除了按照保險(xiǎn)合同約定，在其成長(zhǎng)的不同年齡段提供教育金支持外，還為投保人在儲(chǔ)備該教育金期間提供了風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　需要提醒的是，家長(zhǎng)們不要將保險(xiǎn)的功能本末倒置：側(cè)重于購(gòu)買(mǎi)教育金或投資型產(chǎn)品而忽視了兒童意外險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)。