>>案例

　　京華時報讀者董小姐，今年29歲，小孩剛滿月，家庭年收入17萬元左右，年支出7.2萬元左右。夫妻雙方均有社保，并購買了壽險（附加意外險與住院險），年繳費1.2萬元。家庭現(xiàn)有定存2萬元，貨基約4萬元。

　　理財目標：夫妻雙方想要在3-5年內(nèi)實現(xiàn)在杭州買房（100平米左右）。

　　>>理財分析

　　董小姐一家的現(xiàn)有資產(chǎn)共6萬元，夫妻雙方每年還有8.6萬元的結(jié)余。經(jīng)估算，如果4-5年后買房，以杭州地區(qū)4月均價（約1.6萬元）來估算，即100平米的房子總價160萬元。按照首套貸款比例三成來算，首付是48萬元。

　　董小姐夫妻二人均有社保，有了基本的保障。另外，他們還補充了壽險（附加意外險和住院險）。一般我們建議保費為家庭年收入的1/10，董小姐一家1.2萬元的保費較為合理。

　　董小姐一家如果保持當(dāng)前的資產(chǎn)配置，收益率大概為3%~5.5%，購房目標實現(xiàn)難度較大。然而，只要進行積極的理財規(guī)劃，如果董小姐一家能維持9.2%的投資回報率，那么就能在4年內(nèi)實現(xiàn)目標。當(dāng)然，隨著收益率的提高，目標實現(xiàn)的時間也會隨之縮短。

　　3-5年內(nèi)要買房，留給董小姐的時間并不長，買房是剛性需求，因此，我們建議董小姐采取穩(wěn)健偏保守的投資策略。

　　具體建議配置投資品“基金+P2P網(wǎng)貸+銀行理財產(chǎn)品”，假設(shè)基金的平均收益率是20%，P2P是8%，銀行理財是5%，如果分別配置20%、30%、45%的比例，那么整體收益率就可以達到9.65%。

　　基金建議配置混合基金、債券型基金等。其中混合型基金風(fēng)險相對較高，建議每月定投購買，達到均攤成本降低風(fēng)險的目的。而債券基金風(fēng)險較低收益穩(wěn)健，可選擇單筆申購。就目前行情來看，年平均收益率可達20%。

　　P2P網(wǎng)貸是近幾年興起的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，固定收益、操作便捷，風(fēng)險比基金低。建議選擇正規(guī)大型P2P平臺公司，收益在8%~10%的產(chǎn)品為宜，否則信用風(fēng)險加大。

　　三口之家可能會有一些額外的支出，因此建議董小姐通過活期存款或貨幣基金的方式，留夠3-6個月的支出總額，作為緊急備用金，以備不時之需。

　　指導(dǎo)專家：好規(guī)劃網(wǎng)理財師 徐媛

　　京華時報記者 馬文婷