隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，業(yè)內(nèi)對借助生物識別技術(shù)來解決一些金融問題，如身份識別、確認或支付的呼聲越來越高?！般y行遠程開戶”被拿出來公開討論，且央行相關(guān)負責(zé)人做了表態(tài)，這對遠程開戶本身的推動而言，某種程度上已是進步。

　　銀行試水刷臉、刷掌支付

　　隨著阿里、騰訊前后表示將推“刷臉”支付，生物識別技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用受到前所未有的關(guān)注，商業(yè)銀行也在這一方面開始探索和嘗試。

　　日前，攀枝花市商業(yè)銀行發(fā)布消息稱，在全國首推掌靜脈存取款業(yè)務(wù)。據(jù)悉，簽約了“掌靜脈”識別業(yè)務(wù)的客戶，在該行的ATM設(shè)備上選擇“掌靜脈”，輸入預(yù)存手機號，再掃描手掌靜脈，輸入密碼，客戶即可辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等業(yè)務(wù)。整個過程可以實現(xiàn)無卡化辦理。

　　據(jù)介紹，這項技術(shù)是攀枝花市商業(yè)銀行與富士通公司聯(lián)合打造，運用血色素吸光特性取得掌靜脈近紅外線影像，只有活體才能識別。據(jù)悉，銀行客戶到銀行柜面注冊本人手掌靜脈數(shù)據(jù)，設(shè)定手機號碼，與銀行卡綁定，即可在安裝有手掌靜脈識別模塊的ATM設(shè)備上實現(xiàn)無卡取款。

　　民生銀行日前也推出了手機銀行指紋支付服務(wù)。據(jù)悉，民生手機銀行個人版或小微版客戶，如果使用蘋果5S及以上手機或其他蘋果移動終端且開通TouchID功能，即可在手機銀行“個人設(shè)置”中選擇“指紋支付設(shè)置”驗證個人指紋和輸入交易密碼開通指紋支付服務(wù)。目前，這一支付方式可以支持繳費、話費充值、二維碼掃碼支付、火車票和飛機票以及景點門票和電影票購買等。

　　民生銀行方面表示，還將持續(xù)創(chuàng)新手機銀行功能、改善客戶體驗、提升安全保障。目前，已對聲波、藍牙、虹膜、人臉識別等新技術(shù)積極開展應(yīng)用準(zhǔn)備工作。

　　生物識別技術(shù)或可解決遠程開戶？

　　事實上，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，業(yè)內(nèi)對借助生物識別技術(shù)來解決一些金融問題，如身份識別、確認或支付的呼聲越來越高。近期，外界較為關(guān)注的是利用人臉識別技術(shù)，能否解決銀行遠程開戶等問題。

　　“銀行賬戶實名必須繼續(xù)得到保障，由什么樣新技術(shù)替代原來柜臺面簽，值得討論?！?月24日，清華大學(xué)五道口全球金融論壇上，中國人民銀行支付結(jié)算司副司長樊爽文與業(yè)界代表就此展開了熱烈討論。這被外界認為是監(jiān)管層第一次在公開場合，對遠程開戶進行表態(tài)。

　　今年年初，人民銀行曾在內(nèi)部形成《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見》的討論稿，并召集多家商業(yè)銀行討論。此后，包括多家國有銀行、股份制銀行和互聯(lián)網(wǎng)民營銀行均開始探索基于人臉識別技術(shù)的遠程開戶流程。

　　據(jù)了解，目前已有多家銀行開發(fā)出完整的遠程開戶流程，央行也多次召集相關(guān)銀行進行“一對一”的摸底調(diào)研，但并未就相關(guān)流程和標(biāo)準(zhǔn)表態(tài)。商業(yè)銀行的遠程開戶，必須取得央行批準(zhǔn)后才能正式試點。

　　人臉識別技術(shù)的準(zhǔn)確率不斷提高，能否替代傳統(tǒng)面簽協(xié)助機構(gòu)遠程開立個人銀行賬戶，備受關(guān)注。這也被認為是微眾銀行、網(wǎng)商銀行等無實體網(wǎng)點的民營銀行初期展業(yè)的重要壁壘之一。與此同時，通過人臉識別等技術(shù)實現(xiàn)遠程開戶的安全性，也受到諸多質(zhì)疑。

　　樊爽文表示，通過人臉識別遠程開戶應(yīng)當(dāng)標(biāo)準(zhǔn)先行，在一個普遍性的標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上再制定金融標(biāo)準(zhǔn)。如果標(biāo)準(zhǔn)能夠達到，從監(jiān)管上就能放心很多。畢竟，開戶問題是整個社會打擊洗錢等違法犯罪活動的基礎(chǔ)，因此央行對此十分謹(jǐn)慎。

　　顧慮重重不敢貿(mào)然放開

　　人臉識別遠程開戶的標(biāo)準(zhǔn)形成需要一個過程，也需要參與試點的銀行與監(jiān)管一道通過實踐進行探索。據(jù)記者了解，人臉識別只是遠程開戶身份驗證的手段之一，遠程開戶安全性標(biāo)準(zhǔn)主要有兩個方面，一是通過各類生物識別技術(shù)和其他方式交叉驗證提高開戶人遠程身份驗證的準(zhǔn)確率，二是遠程開戶整個流程的順暢與安全?！耙驗槭沁h程(進行開戶)就覺得不安全，這個道理肯定被挑戰(zhàn)，而且在不遠的將來越來越被挑戰(zhàn)。”螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍說。陳龍介紹，他們曾跟公安部做過一個人臉識別檢測，在1000個樣本中，正確通過998個，有兩個沒有通過，但是沒有錯。而在傳統(tǒng)銀行面簽時，即便看到了身份證也不能保證完全準(zhǔn)確?！爸辽倌壳?人臉識別)沒有技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的情況下，貿(mào)然去放開，或者說遠程開戶怎么有效，我覺得可能還是有一些顧慮。未來什么時候這個顧慮能夠打消，我自己沒有把握，沒有很明確的時間?！狈恼f。

　　監(jiān)管層的顧慮，并非毫無根據(jù)。

　　近日公布的《中國支付清算行業(yè)運行報告(2015)》指出，在實驗室環(huán)境中，在LFW 數(shù)據(jù)庫(世界知名人臉識別數(shù)據(jù)庫)上，人臉識別最高獲得了99.15%的識別率，而根據(jù)中科院重慶綠色智能技術(shù)研究院研究收集、整理了2000人的身份證照和真實現(xiàn)場采集照，算法識別率僅93.2%。因此，目前包括人臉識別等在內(nèi)的生物支付都采取了輔助安全措施保證支付安全。

　　“基于生物特征的生物身份識別技術(shù)，存在著一旦被盜用將無法吊銷的風(fēng)險?！敝袊鹑谡J證中心總經(jīng)理季小杰在當(dāng)天的論壇上表示。目前，除了人臉識別、指紋識別等技術(shù)無法達到百分百準(zhǔn)確之外，人的生物特征是不能改變的，但泄露生物特征的途徑卻有很多，一旦泄露被偽造后將無法吊銷。她認為，這也是目前僅依賴生物識別技術(shù)進行身份認證的措施還不適用于大范圍的金融業(yè)務(wù)的原因。本報綜合