蔣衛(wèi)陽

　　今年的 “六一”兒童節(jié)后，還有個(gè)“62兒童日”？沒錯(cuò)，只不過這個(gè)節(jié)日是由銀聯(lián)（中國銀行卡聯(lián)合組織）發(fā)起的，節(jié)日的全稱是“銀聯(lián)62兒童日”。根據(jù)銀聯(lián)的介紹，5月30日至6月2日活動(dòng)期間，持有銀聯(lián)卡（卡號(hào)62開頭）的持卡人，使用“銀聯(lián)錢包”綁定銀聯(lián)金融IC卡或銀聯(lián)磁條信用卡，可通過“銀聯(lián)在線支付”在多家電商平臺(tái)用銀聯(lián)卡消費(fèi)享六二折。

　　這些年來，只見得一些電商大佬頻頻造節(jié)，像阿里的“雙11”，儼然成為全民購物狂歡，其背后是著眼于線下線上消費(fèi)市場(chǎng)的攻城掠地。而銀聯(lián)在國內(nèi)銀行卡清算市場(chǎng)地位獨(dú)大，竟也學(xué)著電商搞人造節(jié)日，這當(dāng)中當(dāng)然不排除與時(shí)俱進(jìn)，引入互聯(lián)網(wǎng)思維，不過，根本原因則是近憂在懷——

　　前不久，國務(wù)院公布相關(guān)決定，從2015年6月1日，符合要求的機(jī)構(gòu)可申請(qǐng)“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”，在中國境內(nèi)從事銀行卡清算。這意味著銀聯(lián)在中國清算市場(chǎng)一家獨(dú)大12年的局面被打破，中國銀聯(lián)將告別壟斷時(shí)代。

　　眼看著國內(nèi)清算市場(chǎng)開放“大限”在即，銀聯(lián)捷足先登宣布了自己的節(jié)日，倒也顯示出強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和憂患意識(shí)。對(duì)廣大持卡消費(fèi)者來說，這次送上門的福利也具有相當(dāng)吸引力：本次活動(dòng)將圍繞文娛、餐飲、購物、旅游等熱門消費(fèi)領(lǐng)域，覆蓋全國500多個(gè)商戶品牌上萬家門店，延伸到線上、線下和移動(dòng)支付渠道，提供六二折消費(fèi)、6.2元超值專享，以及滿額立減、贈(zèng)禮等一系列優(yōu)惠。而活動(dòng)期間跨境消費(fèi)也可享受特惠和專屬權(quán)益，包括全球多家知名電商和旅游目的地機(jī)場(chǎng)免稅店。

　　不過，從銀聯(lián)在國內(nèi)清算市場(chǎng)獨(dú)大12年的歷史看，類似“銀聯(lián)62兒童日”這樣給廣大消費(fèi)者的福利，還是來得晚了些，但既然有了開始，接下去的好戲就同樣讓人期待。

　　目前，我國的刷卡手續(xù)費(fèi)由發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)和收單服務(wù)費(fèi)組成。其中發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行政府定價(jià)，收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)。按照現(xiàn)行規(guī)則，發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、清算組織大致按照7：2：1的比例進(jìn)行分成。

　　專家指出，清算市場(chǎng)放開后，首當(dāng)其沖受到競(jìng)爭(zhēng)沖擊的就是清算組織。隨著清算市場(chǎng)的對(duì)外開放，過去單一帶有VISA、萬事達(dá)等卡組織標(biāo)識(shí)的銀行卡，在境內(nèi)POS機(jī)上無法受理的局面將成為歷史。目前，VISA、萬事達(dá)等多家國際卡組織均表態(tài)有意進(jìn)軍中國銀行卡清算市場(chǎng)。與此同時(shí)，以第三方支付為代表的大批線上收單機(jī)構(gòu)和POS機(jī)運(yùn)營商的涌現(xiàn)，又會(huì)推動(dòng)收單機(jī)構(gòu)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。

　　上述合力，最終將會(huì)推動(dòng)傳統(tǒng)銀行服務(wù)費(fèi)率的市場(chǎng)化趨勢(shì)，這種趨勢(shì)可能會(huì)帶來刷卡手續(xù)費(fèi)等清算類費(fèi)用的全面下調(diào)。

　　更重要的是，銀行卡清算市場(chǎng)的放開，對(duì)進(jìn)一步提升包括金融業(yè)在內(nèi)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)水平，也是一個(gè)極大的促進(jìn)。遠(yuǎn)的不說，就說今年初那場(chǎng)“換芯”之爭(zhēng)吧。根據(jù)央行部署，今年起多數(shù)商業(yè)銀行不再發(fā)磁條卡，新開戶全面改用芯片卡。這意味著，34億張老卡將迎來全面“換芯”。誰曾想，這樣的好事最后竟成一些銀行嘴里的“唐僧肉”。有權(quán)威媒體記者調(diào)查，有的國有大銀行對(duì)銀行卡“換芯”收費(fèi)多達(dá)四五十元，而成本不過8元多。并且，以此為名，多種已被叫停的違規(guī)收費(fèi)也“改頭換面”，從不提示就收錢到“捆綁辦卡“……

　　而當(dāng)銀行卡清算市場(chǎng)放開之后，類似現(xiàn)象將會(huì)得到有效遏止：你給銀行卡“換芯”要收這樣高的費(fèi)用，我改用境外清算組織的卡如何？屆時(shí)，市場(chǎng)會(huì)提供這樣的選擇機(jī)會(huì)。

　　研究機(jī)構(gòu)介紹，發(fā)達(dá)國家POS機(jī)分布密度200臺(tái)／萬人，我國僅為50臺(tái)／萬人；發(fā)達(dá)國家超過80％的商戶擁有銀行卡受理終端，我國目前僅有不到20％符合受理?xiàng)l件的商家安裝……

　　現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，在發(fā)達(dá)國家，人們購買商品和服務(wù)主要使用的是非現(xiàn)金方式，包括銀行卡和在線支付等。相比發(fā)達(dá)國家，國內(nèi)銀行卡服務(wù)無論數(shù)量和質(zhì)量都還有不小的差距，這反過來也說明了國內(nèi)銀行卡市場(chǎng)的前景廣闊，由此帶來清算需求也呈激增之勢(shì)。

　　而銀聯(lián)辦 “62兒童日”這個(gè)事實(shí)再一次說明，哪怕是作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的金融領(lǐng)域，也應(yīng)當(dāng)通過市場(chǎng)機(jī)制，引入多元化的競(jìng)爭(zhēng)主體，這樣，才能不斷激發(fā)創(chuàng)新和市場(chǎng)活力，老百姓才會(huì)享受到普惠金融的果實(shí)。