記者 張麗華

　　今年1月底，國內(nèi)首個(gè)個(gè)人信用分“芝麻信用”推出。當(dāng)時(shí)，這個(gè)號(hào)稱比高考分更重要的分?jǐn)?shù)，據(jù)說在相親時(shí)可在一定程度上防止被渣男騙婚。

　　時(shí)隔4個(gè)月不到，在520“表白日”，婚戀網(wǎng)站百合網(wǎng)宣布已經(jīng)引入“芝麻信用”。百合網(wǎng)用戶以后可以先查看心儀對(duì)象的芝麻分，了解對(duì)方的信用如何，然后再?zèng)Q定是否要和對(duì)方互動(dòng)發(fā)展。

　　如果說4個(gè)月前，大家還在問什么是“芝麻信用分”?，F(xiàn)在，不少人已經(jīng)開始問，“芝麻信用分”還能應(yīng)用于哪些地方，讓我們長久積累的良好信用惠及我們的生活？今年1月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求螞蟻金服、騰訊、拉卡拉等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。經(jīng)過5個(gè)月的準(zhǔn)備，個(gè)人征信牌照將在今年6月正式亮相。對(duì)于這項(xiàng)新生事物，各家民營征信機(jī)構(gòu)都在做出相應(yīng)的準(zhǔn)備，有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，中國個(gè)人征信市場(chǎng)空間高達(dá)1030億元。

　　芝麻信用不斷進(jìn)入各種生活消費(fèi)場(chǎng)景

　　在引入芝麻信用分之前，百合網(wǎng)已經(jīng)開始了婚戀實(shí)名制。此次百合網(wǎng)在網(wǎng)站中引入芝麻信用分后，百合網(wǎng)用戶可以授權(quán)開通芝麻信用，向異性展示自己的信用水平。如果有異性對(duì)他有興趣，可以申請(qǐng)查看他的芝麻分，然后再?zèng)Q定是否要繼續(xù)互動(dòng)、交往。出于尊重隱私和互相信任的原則，用戶在查看心儀對(duì)象的芝麻分時(shí)，也需要向?qū)Ψ焦甲约旱闹ヂ榉?。不難想象，信用分?jǐn)?shù)高的單身男女，無疑能夠收獲更多的異性青睞，而信用分?jǐn)?shù)低的單身用戶，則可能因?yàn)樽约涸愀獾男庞脿顩r而找不到對(duì)象。

　　“感覺有一個(gè)聲音在耳邊響起，渣男OUT！”市民應(yīng)小姐是婚戀網(wǎng)站的一位用戶，對(duì)于芝麻信用分的引入，她覺得這是一個(gè)綜合維度的個(gè)人信用評(píng)分，肯定比那些自我介紹要靠譜得多。

　　芝麻信用自1月28日啟動(dòng)公測(cè)以來，相繼接入了租車出行、酒店住宿等生活場(chǎng)景，并推出了針對(duì)性的服務(wù)。其中，神州租車向芝麻信用分在600以上的用戶推出了免押金租車服務(wù)。阿里旅行·去啊也推出了“信用住”，芝麻分在600以上的客人，免押金先入住離店后付款。

　　4月8日，芝麻信用還宣布，與螞蟻微貸旗下“花唄”、招聯(lián)金融旗下“好期貸”達(dá)成合作。芝麻分在一定分?jǐn)?shù)以上的用戶，就有機(jī)會(huì)領(lǐng)用“花唄”和開通“好期貸”的資格，最高能享受3萬元的消費(fèi)額度。這是芝麻信用首次進(jìn)入金融領(lǐng)域，接入消費(fèi)信貸場(chǎng)景。

　　“我們最近還在和大使館、旅行社方面談合作，希望能把芝麻信用分接入簽證簽發(fā)系統(tǒng)，達(dá)到一定芝麻分的用戶，就可以不用凍結(jié)資產(chǎn)或者提交大批材料。”芝麻信用相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，作為國內(nèi)個(gè)人征信市場(chǎng)的第一個(gè)產(chǎn)品，芝麻信用會(huì)向全社會(huì)正規(guī)的機(jī)構(gòu)開放，不斷進(jìn)入各種生活消費(fèi)場(chǎng)景，成為全社會(huì)誠信系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施。芝麻信用也可以為金融機(jī)構(gòu)提供底層的信用數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)控制服務(wù)。

　　民營征信數(shù)據(jù)來源更廣有望覆蓋更多人群

　　6月，民營征信機(jī)構(gòu)拿到個(gè)人征信牌照以后，對(duì)我國個(gè)人征信服務(wù)的發(fā)展將是不可估量的。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止到2013年底，央行銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中收錄有信貸記錄的自然人約3.2億，還不到總?cè)丝跀?shù)的1/4，而在美國征信體系的覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了85%。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，原來個(gè)人征信主要集中在信貸系統(tǒng)，對(duì)個(gè)人影響也主要體現(xiàn)在信貸業(yè)務(wù)方面，民營征信“開閘”后，征信將會(huì)滲透到個(gè)人生活細(xì)節(jié)中，對(duì)信貸系統(tǒng)征信將是一個(gè)很好的補(bǔ)充。

　　“我們現(xiàn)在就考察客戶三方面，第一資產(chǎn)負(fù)債率，第二人民銀行的個(gè)人征信記錄，第三實(shí)地調(diào)查經(jīng)營狀況?！焙贾菽炽y行的信貸員小郭告訴記者，現(xiàn)在可供他們參考給不給一個(gè)陌生的個(gè)人用戶放貸的標(biāo)準(zhǔn)的確不多。前陣子小郭接了一個(gè)40歲左右中年客戶的貸款申請(qǐng)，單身離異，有兩套房，但是負(fù)債有兩百多萬，他就很難判斷到底要不要給該客戶放貸。

　　目前，我國提供個(gè)人征信服務(wù)的“正規(guī)軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司。其中，征信中心作為央行直屬事業(yè)單位，專門負(fù)責(zé)我國企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。截至2014年10月底，征信系統(tǒng)收錄1963萬戶企業(yè)及其他組織和8.5億自然人信用信息。2014年前10個(gè)月，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的查詢量就分別達(dá)到8398萬次和3.27億次。然而僅依靠這兩個(gè)機(jī)構(gòu)是無法滿足目前互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的征信需求的。在互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長的背后，互聯(lián)網(wǎng)征信、大數(shù)據(jù)征信各種風(fēng)控解決方案層出不窮。

　　在有望拿到個(gè)人征信牌照的8家單位中，芝麻信用和騰訊征信分別隸屬于阿里的螞蟻金服和騰訊，也唯獨(dú)這兩家出身互聯(lián)網(wǎng)。

　　和傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)主要來源于借貸領(lǐng)域有所不同，脫胎于互聯(lián)網(wǎng)的芝麻信用數(shù)據(jù)來源更廣、種類更豐富，時(shí)效性也更強(qiáng)，涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等方方面面。

　　而目前正在QQ、微信內(nèi)測(cè)的騰訊征信未來服務(wù)的對(duì)象主要分企業(yè)和個(gè)人兩類。企業(yè)主要包括銀行、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、小貸公司、P2P公司等金融機(jī)構(gòu)；個(gè)人是包括年輕白領(lǐng)，及央行征信系統(tǒng)沒有覆蓋到的人群，如學(xué)生群體、藍(lán)領(lǐng)工人、個(gè)體戶、自由職業(yè)者等。