在江蘇省銀行業(yè)協(xié)會(huì)開展的“2014年度江蘇省銀行業(yè)惠民服務(wù)、創(chuàng)新服務(wù)典型性好事大事”評(píng)選活動(dòng)中，郵儲(chǔ)銀行江蘇省分行“富農(nóng)貸”小額貸款成功入選2014年度江蘇省銀行業(yè)“惠民服務(wù)”典型性十件好事。

　　農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是江蘇經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略，而缺乏金融支持成為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的一塊“短板”。利薄而風(fēng)險(xiǎn)與成本高，是大部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融市場望而卻步的主要原因。銀行應(yīng)該如何平衡利益與風(fēng)險(xiǎn)，長期目標(biāo)與短期目標(biāo)？政府應(yīng)如何根據(jù)游戲規(guī)則，合理使用激勵(lì)手段形成共贏局面？農(nóng)業(yè)本身又應(yīng)如何積極爭取政府與金融的支持？這些問題通過郵儲(chǔ)銀行江蘇省分行“富農(nóng)貸”創(chuàng)新產(chǎn)品也許能夠找到答案。

　　一直以來，郵儲(chǔ)銀行秉承“普之城鄉(xiāng)、惠之于民”的理念，發(fā)揚(yáng)“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”的優(yōu)秀傳統(tǒng)，為金融服務(wù)江蘇現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。

　　郵儲(chǔ)銀行江蘇省分行零售信貸部總經(jīng)理張大江介紹，為更好地服務(wù)農(nóng)村新型經(jīng)營主體，促進(jìn)江蘇現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，該行主動(dòng)對(duì)接省財(cái)政廳、省農(nóng)業(yè)委員會(huì)、省海洋與漁業(yè)局等部門，不斷加大涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)力度，為緩解三農(nóng)領(lǐng)域“融資貴、融資難”問題不懈努力。

　　2014年6月，郵儲(chǔ)銀行江蘇省分行與省財(cái)政廳、省農(nóng)業(yè)委員會(huì)三方正式簽署協(xié)議開展“富農(nóng)貸”業(yè)務(wù)合作，針對(duì)全省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放創(chuàng)新產(chǎn)品貸款。該產(chǎn)品創(chuàng)新集中體現(xiàn)在以下4點(diǎn)：一是引入省財(cái)政2000萬元擔(dān)?；馂橘J款提供一定比例的風(fēng)險(xiǎn)代償，有效降低了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)；二是省農(nóng)委提供優(yōu)秀的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體名單，郵儲(chǔ)銀行開展個(gè)性化服務(wù)，有效降低了銀行信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)；三是銀行對(duì)財(cái)政擔(dān)?；疬M(jìn)行杠桿擴(kuò)大貸款額度，同時(shí)大幅度降低農(nóng)戶貸款準(zhǔn)入門檻和貸款利率；四是財(cái)政擔(dān)保基金和銀行共同按比例分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，有效激勵(lì)銀行主動(dòng)管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。截至2015年4月末，該行“富農(nóng)貸”已支持全省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體238戶，發(fā)放貸款1.44億元，為江蘇現(xiàn)代農(nóng)業(yè)插上了金融翅膀。

　　“富農(nóng)貸”點(diǎn)燃希望之光

　　流轉(zhuǎn)土地、進(jìn)口苗木、預(yù)訂肥料……宜興市百花園苗木專業(yè)合作社的負(fù)責(zé)人商煥新，將獲得的200萬農(nóng)業(yè)貸款全部投入到進(jìn)一步擴(kuò)大合作社種植規(guī)模中。他樂呵呵地說：“全靠中國郵政儲(chǔ)蓄銀行宜興市支行為合作社量身定制了一筆‘富農(nóng)貸’，我們才能順利拿到200萬元發(fā)展資金。”

　　2012年，宜興市百花園苗木專業(yè)合作社在高塍鎮(zhèn)成立，主要經(jīng)營紅葉石楠等苗木種植，種植面積達(dá)到500多畝。2014年，該合作社計(jì)劃在現(xiàn)有基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大種植規(guī)模，可資金不足問題成了最大的“掣肘”。“由于苗木的生長周期長，合作社的資金回籠慢，想要進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模只能向銀行貸款”。商煥新無奈地表示，他跑了多家銀行，卻都因?yàn)檫_(dá)不到貸款“門檻”或缺少抵質(zhì)押物等而被拒絕。

　　就在商煥新打算放棄時(shí)，2014年8月初，郵儲(chǔ)銀行宜興市支行的一個(gè)電話，給他帶來了好消息。2014年6月，由省財(cái)政廳、省農(nóng)委及郵儲(chǔ)銀行江蘇省分行共同設(shè)立，面向農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場的貸款產(chǎn)品——“富農(nóng)貸”可幫他解決燃眉之急。在對(duì)百花園苗木專業(yè)合作社進(jìn)行實(shí)地調(diào)研后，郵儲(chǔ)銀行宜興市支行根據(jù)該合作社的經(jīng)營特點(diǎn)、償還能力等，專門制定了一個(gè)貸款方案：以合作社的300畝林權(quán)作為抵押，貸款200萬元，償還方式為按月付息，到期一次性還本?？吹竭@個(gè)為自己“私人訂制”的方案后，商煥新掩飾不住喜悅：“每月還點(diǎn)利息，不會(huì)對(duì)合作社的正常經(jīng)營造成壓力，等到明年把苗木賣掉后，就能一次性還清本金了?！?014年9月12日，宜興市首筆200萬元的“富農(nóng)貸”款項(xiàng)，直接打入了百花園苗木專業(yè)合作社的賬戶上。一拿到貸款，商煥新就馬不停蹄地為合作社的擴(kuò)大種植規(guī)模忙活起來。

　　郵儲(chǔ)銀行“私人訂制”的農(nóng)業(yè)貸款，讓還在為貸款難題頭疼的農(nóng)業(yè)經(jīng)營大戶們看到了希望，為農(nóng)業(yè)融資拓展了順暢渠道。

　　富農(nóng)富民 合作雙贏

　　“多虧你們郵儲(chǔ)銀行這200萬元貸款，鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目才得以啟動(dòng)，來年合作社的發(fā)展將會(huì)再上一層樓?！变嚓柺懈幻褓Y產(chǎn)專業(yè)合作社實(shí)際控制人潘建華高興地說。

　　溧陽南山竹海是國家5A級(jí)旅游景點(diǎn)，每年吸引著大量游客，景區(qū)李家園的村民潘建華抓住商機(jī)，于飯店項(xiàng)目上掘取了第一桶金。先富不忘帶動(dòng)后富，之后潘建華申請(qǐng)成立了富民資產(chǎn)專業(yè)合作社，將村民空余的房屋都規(guī)劃起來打造成別具風(fēng)格的農(nóng)家樂，組織村民進(jìn)行統(tǒng)一管理，支付租金并且收益分成。

　　隨著溧陽旅游業(yè)的興盛，農(nóng)家樂趨向綜合性發(fā)展，潘建華打算建設(shè)一個(gè)鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目，需要大量投資，卻貸款無門?！半m然合作社經(jīng)營的不錯(cuò)，但是我的資產(chǎn)都屬于集體資產(chǎn)，銀行不接受，沒有抵押的話其他貸款額度又小?！迸私ㄈA一籌莫展。由于缺乏標(biāo)準(zhǔn)抵押物，他不能從銀行獲得大額資金，這也是制約新型農(nóng)村經(jīng)營主體客戶融資的最大一道坎。

　　為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與‘三農(nóng)’的共贏發(fā)展，郵儲(chǔ)銀行江蘇省分行力推“富農(nóng)貸”產(chǎn)品，針對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，擔(dān)保方式更為靈活。郵儲(chǔ)銀行溧陽支行主動(dòng)對(duì)接農(nóng)工辦，積極開展“富農(nóng)貸”產(chǎn)品宣傳。當(dāng)走訪到富民資產(chǎn)專業(yè)合作社時(shí)，潘建華眼前一亮：富農(nóng)貸可以靈活運(yùn)用強(qiáng)弱擔(dān)保組合方式放大擔(dān)保倍數(shù)，像他這樣的合作社能夠獲得最高200萬元的貸款，而且年利率較低，如果申請(qǐng)成功，那鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目的建成指日可待。于是，溧陽支行把握機(jī)遇，通過江蘇省、市分行現(xiàn)場服務(wù)，因地制宜為富民資產(chǎn)專業(yè)合作社設(shè)計(jì)了專項(xiàng)貸款方案，通過保證金、農(nóng)房及土地承包經(jīng)營權(quán)的組合擔(dān)保方式，高效解決了潘建華的融資難問題。

　　目前溧陽支行“富農(nóng)貸”貸款業(yè)務(wù)已授信12筆，金額1700萬。該行也將以此為契機(jī)，繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持力度，積極與政府相關(guān)部門互通信息，并通過上門走訪等方式，及時(shí)了解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展需求，量體裁衣鋪設(shè)融資路，實(shí)現(xiàn)富農(nóng)富民，合作共贏。

　　“富農(nóng)貸”為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體插上騰飛翅膀

　　秦建輝，海門大地輝旺現(xiàn)代農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社理事長。這幾年國家對(duì)農(nóng)業(yè)政策的調(diào)整，讓他看到了農(nóng)村這片廣闊天地孕育著巨大的市場和商機(jī)。為了反哺家鄉(xiāng)百姓，秦建輝于2008年7月在海門市麒麟鎮(zhèn)庵寶村、麒北村，建立自控自營設(shè)施瓜果蔬菜生產(chǎn)基地，連片設(shè)施面積500畝，直接帶動(dòng)2000畝。該項(xiàng)目建成后，自控生產(chǎn)基地內(nèi)和保鮮加工廠內(nèi)直接安排150多個(gè)農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力打工就業(yè)，訂單帶動(dòng)的農(nóng)戶達(dá)1500戶以上，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力2000人左右。此外，該項(xiàng)目向海門市內(nèi)外的周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)敞開收購農(nóng)戶種植的特色果蔬，輻射戶數(shù)在1000戶左右，種植規(guī)模在5000畝左右。150多個(gè)進(jìn)園區(qū)或公司的務(wù)工農(nóng)民，年增加工資收入180多萬元。為了進(jìn)一步進(jìn)行規(guī)模種植，帶動(dòng)村民共同致富，秦建輝于2011年成立了海門市大地輝旺現(xiàn)代農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，合作社旗下有社員111戶。合作社的規(guī)模由一開始的幾十畝大棚，發(fā)展到目前擁有3000畝的標(biāo)準(zhǔn)化鋼架大棚，總投資約500萬元。

　　合作社按現(xiàn)代企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范化運(yùn)作，前期土地租用和大棚設(shè)施、冷庫、運(yùn)輸設(shè)備和種子、化肥、農(nóng)藥的投入，資金投入量相當(dāng)大。而此時(shí)秦建輝正與北京首創(chuàng)集團(tuán)商談無公害蔬菜種植項(xiàng)目，該項(xiàng)目是北京城區(qū)的菜籃子工程，一旦上馬，秦建輝目前3000畝的規(guī)模是遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了供應(yīng)需求的。一個(gè)個(gè)條款基本落實(shí)，秦建輝面臨的問題來了，項(xiàng)目落地必須預(yù)交蔬菜安全保證金200萬元。由于缺少標(biāo)準(zhǔn)的抵押物，秦建輝無法從金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，幾乎一籌莫展。

　　在這節(jié)骨眼上，郵儲(chǔ)銀行海門市支行上門介紹了“富農(nóng)貸”貸款項(xiàng)目，秦建輝一下子激起了熱情，連說了三個(gè)“太好了！”

　　秦建輝的富農(nóng)貸貸款從受理到成功放款200萬元，前后不到10天。郵儲(chǔ)銀行海門市支行在扎扎實(shí)實(shí)推進(jìn)普惠金融工作，其產(chǎn)生的影響和對(duì)客戶帶來的大額訂單是無法用數(shù)字來比擬的，怪不得秦建輝動(dòng)情地說:“郵儲(chǔ)銀行海門市支行的富農(nóng)貸貸款，真是雪中送炭??！謝謝你們實(shí)實(shí)在在的扶持三農(nóng)的行動(dòng)?！?/p>

　　郵儲(chǔ)銀行海門市全力助推“三農(nóng)”，發(fā)展普惠金融，得到了當(dāng)?shù)孛襟w的廣泛宣傳。面對(duì)社會(huì)公眾，秦建輝真誠地說:“以前我對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行沒有概念，是‘富農(nóng)貸’把我們連在了一起，是‘富農(nóng)貸’讓我知道了還有這么好的金融部門，無論從服務(wù)、信貸員的調(diào)查能力，還是對(duì)我們農(nóng)民的支撐力度，包括高效的放款速度，都讓我感受到海門郵儲(chǔ)銀行是一家真正貼老百姓心的銀行。郵儲(chǔ)銀行也一定會(huì)像我們現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)一樣紅紅火火、飛速發(fā)展?！?/p>

　　2015，讓“富農(nóng)貸”再次飛翔

　　據(jù)悉，該行將對(duì)富農(nóng)貸產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)升級(jí)：一是貸款服務(wù)對(duì)象升級(jí)，從服務(wù)農(nóng)民專業(yè)合作社為主擴(kuò)大到家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等各類型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體；二是產(chǎn)品架構(gòu)升級(jí)，新推出“一縣一業(yè)貸”和“江蘇特色貸”等“富農(nóng)貸”子產(chǎn)品，形成“富農(nóng)貸”系列化產(chǎn)品，提供個(gè)性化特色服務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大貸款覆蓋面；三是合作模式升級(jí)，嘗試引入保險(xiǎn)公司開展銀政保多方合作新模式，發(fā)揮保險(xiǎn)公司涉農(nóng)貸款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用，促使銀行擴(kuò)大貸款投放力度。展望2015，郵儲(chǔ)銀行江蘇分行將繼續(xù)咬定“服務(wù)三農(nóng)”戰(zhàn)略定位不動(dòng)搖，繼續(xù)大力發(fā)展“富農(nóng)貸2015”項(xiàng)目，為江蘇現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展插上金融翅膀。