■本報(bào)見習(xí)記者 張佳峰

　　股市依舊火爆，央行又降息了。大量資金從貨幣基金流向股市，以余額寶為代表的 “寶寶軍團(tuán)”貨幣基金收益率持續(xù)下滑，降至4%的年化利率，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)者們似乎又尋找到了另一種理財(cái)利器——保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。記者經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率并不等于結(jié)算利率，只看到保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品所承諾的預(yù)期收益率，會(huì)很容易掉進(jìn)理財(cái)陷阱。

　　“寶寶”收益下滑 民眾轉(zhuǎn)投“保險(xiǎn)”

　　興寧區(qū)市民謝小姐一早就用手機(jī)把余額寶的錢轉(zhuǎn)了出來，“再過1小時(shí)后我的3000元錢可會(huì)到賬，這筆錢我打算在網(wǎng)上買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品”。和謝小姐有同樣觀點(diǎn)的理財(cái)者最近越來越多。

　　“寶寶軍團(tuán)”收益持續(xù)下滑，而保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品年化利率有5%到7%，棄“寶”投“險(xiǎn)”也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。一名樂于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)耐顿Y者說。

　　不僅如此，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品比一般的理財(cái)產(chǎn)品來說，它具有雙重屬性，既有基礎(chǔ)的保險(xiǎn)保障功能，還能理財(cái)產(chǎn)生收益?！耙慌e兩得，我覺得挺劃算的”剛畢業(yè)進(jìn)入職場(chǎng)的陳貴和說。

　　不少年輕人選擇互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品還有一個(gè)原因是它的門檻比較低，大部門產(chǎn)品的起購金額為1000元，比互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”類產(chǎn)品高一些，但比起銀行理財(cái)產(chǎn)品動(dòng)輒5萬元的起購門檻還是低了一大截。在地王一家醫(yī)療器械公司做助理的韋小姐很贊同：“它對(duì)于我們沒有多少錢的年輕人來說是一種不錯(cuò)的理財(cái)方式。”

　　認(rèn)清“標(biāo)”高收益 投資勿“追”高

　　在投資領(lǐng)域里，一個(gè)顯而易見的常識(shí)是：收益越大，風(fēng)險(xiǎn)也越大。這就要求投資者在追求高額回報(bào)之前，必須對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。

　　具有15年豐富投資經(jīng)驗(yàn)的南寧聚富堂總經(jīng)理孫福街稱：“很多人看到收益后就忘了評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，這是投資中的大忌。就像很多理財(cái)經(jīng)理在推銷產(chǎn)品時(shí)拍著胸脯說沒風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)虧損，他們又說投資者沒看清合同?！?/p>

　　就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品來說，最常見的是萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。投資型保險(xiǎn)可以直接或間接與資本市場(chǎng)進(jìn)行掛鉤，強(qiáng)調(diào)投資收益。

　　但泰康人壽一名業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)說：“降息環(huán)境下不要盲目被高收益理財(cái)產(chǎn)品蒙蔽雙眼，而且目前所宣傳的保險(xiǎn)預(yù)期收益率并不等同于最終的結(jié)算利率，對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品最終能否按照宣傳的利率進(jìn)行最終兌付，可能會(huì)存在一些不確定因素?！彼€表示，一款預(yù)期收益率為7%的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品只有2.8%的收益率是可以獲得保障的，超出部分則由相關(guān)產(chǎn)品本身的投資水平?jīng)Q定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品在推廣宣傳中提到的超高收益率并不能夠保證實(shí)現(xiàn)。

　　但在超高收益率得不到保證實(shí)現(xiàn)的情況下，投資者提前退出卻要花費(fèi)一定的代價(jià)。多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品需要運(yùn)作1年之后才可以自由退出，也有一些品種持有超過1個(gè)月就可以退出，不過較低期限的產(chǎn)品較少且收益率偏低，一名保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說，“根據(jù)各家公司的規(guī)定，若提前退出要扣除相應(yīng)的退保費(fèi)”。

　　回到保險(xiǎn)的屬性來，購買保險(xiǎn)最大的原因就是它不同于股票、債券、期貨、黃金等，只有保險(xiǎn)產(chǎn)品可以提供保障理賠，雪中送炭。保險(xiǎn)公司不應(yīng)過分夸大“分紅”的作用，而作為投資者來說，也別讓“分紅”的甜頭蒙蔽了理性理財(cái)?shù)挠?jì)劃。