五大國有銀行近期公布的數(shù)據(jù)顯示，一季度不良貸款激增501.49億元，幾乎是去年一季度的兩倍，不良率也有不同幅度上升。農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率達(dá)到1.65％，較年初增長0.11個百分點；工行不良貸款率上升0.16個百分點至1.29％；交行、中行、建行不良貸款率均在1.3％左右。

　　五大國有銀行無一例外地遭遇了不良貸款持續(xù)“雙升”的尷尬，均突破了不良貸款率1%的“制約”。表面上看，五大行不良貸款持續(xù)小幅上升，符合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力下正常經(jīng)濟(jì)波動規(guī)律。換言之，隨著未來經(jīng)濟(jì)換檔逐漸到位，經(jīng)濟(jì)下行壓力逐步釋放，不良貸款率將趨于穩(wěn)定。應(yīng)該說，不良貸款在國家經(jīng)濟(jì)處于下行壓力的背景下有所增長不值得大驚小怪，但令人吃驚的是五大行不良貸款“雷同式”增長，就值得好好思量。

　　一個毋庸置疑的事實是，近年來國有銀行的信貸管理制度已經(jīng)十分完善，調(diào)查、審查、審批、授信、用信等其中任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，客戶都無法獲得貸款，必須各環(huán)節(jié)全部聯(lián)動到位，經(jīng)過相關(guān)負(fù)責(zé)人同意或默許以及全程協(xié)助，才能實現(xiàn)貸款發(fā)放到位，否則貸款違規(guī)發(fā)放比登天還難。經(jīng)過正規(guī)程序獲得貸款的客戶其信用狀況一般不會太差，貸款要形成不良并非易事。然而讓人不解的是，五大國有銀行不良貸款的比率近三年全部是持續(xù)小幅上升，這就讓筆者聯(lián)想到不良貸款增長的背后，或許隱藏著不為人知的“故事”，千萬不要把不良貸款當(dāng)兒戲?qū)Υ?/p>

　　去年審計署曾公開發(fā)布對兩大國有銀行的審計結(jié)果，僅2012年一年，違規(guī)放貸合計金額就高達(dá)132.25億元。而今，在信貸市場無法擺脫賣方市場的大環(huán)境下，貸款在經(jīng)過國有銀行正規(guī)程序后再形成不良貸款的概率應(yīng)該不高。比如客戶A以1000萬元易于變現(xiàn)的資產(chǎn)在銀行貸款最高不超過700萬元，若貸款形成不良，銀行就會通過拍賣、廉價處置客戶資產(chǎn)來償還貸款，客戶A就會直接損失300萬元，同時客戶A還要承擔(dān)相應(yīng)的多種法律責(zé)任。無論從常理來說，還是從現(xiàn)實來看，客戶A不會做這等愚蠢事。那么，國有銀行抵押貸款形成不良的原因，就有可能是客戶提供的資產(chǎn)價值低于貸款金額，才有可能讓貸款形成事實上的不良。然而，這在管理十分正規(guī)的國有銀行來看，抵押物價值不足的資產(chǎn)要獲得銀行貸款是不可能的。因此，客戶要想以低于貸款金額的資產(chǎn)抵押獲得貸款，除了借助銀行內(nèi)部員工違法違規(guī)操作之外別無他法。

　　這樣一來，貸款一旦需要違法違規(guī)才能發(fā)放，相信沒有任何一位銀行員工愿意無緣無故地“付出”以及承擔(dān)違法違規(guī)的“代價”。要實現(xiàn)貸款違法違規(guī)發(fā)放，借款客戶就需要“想方設(shè)法”給足銀行內(nèi)部員工違法違規(guī)的相應(yīng)“本錢”，才能促使其愿意“飛蛾撲火”。從以往的審計檢查來看，不良貸款的出現(xiàn)一般是銀行內(nèi)部違規(guī)放貸或“內(nèi)外勾結(jié)”所致，至于因客戶遭遇經(jīng)濟(jì)大環(huán)境而導(dǎo)致貸款形成不良的比率難得超過三成。也就是說，五大國有不良貸款如此連續(xù)3年持續(xù)上升，有可能隱含著內(nèi)部違規(guī)等因素。

　　前車之鑒后事之師。面對五大國有銀行不良貸款上升的嚴(yán)峻現(xiàn)實，不僅需要五大國有銀行自身內(nèi)控監(jiān)管和紀(jì)檢部門深入核查貸款真相，細(xì)致探求貸款形成不良的真實原因，仔細(xì)甄別不良貸款中可能誘發(fā)的個人違法違規(guī)行為，從而挖出隱藏在銀行內(nèi)部的“蛀蟲”，鏟除不良貸款滋生的土壤。同時，更需要國家金融監(jiān)管部門、審計部門和反腐敗機(jī)構(gòu)認(rèn)真開展聯(lián)合核查，從直接核查客戶提供的抵押物資產(chǎn)入手，細(xì)心辨別不良貸款形成的真正原因，消除銀行業(yè)“自己人”不好處理“自己人”的弊端，切不可聽?wèi){五大國有銀行自查自糾的整改式回復(fù)，以致無端放走危害金融安全的“老虎與蒼蠅”。

　　在此基礎(chǔ)上，組織專人對五大國有銀行近3年來已核銷不良貸款開展真實性檢查，精細(xì)核查貸款核銷真相，還原不良貸款形成的本來面目，避免通過“假核銷”來掩蓋不良貸款下降的“黑幕”，達(dá)到從源頭減少各類人為因素導(dǎo)致的不良貸款增長，消除銀行“內(nèi)鬼”作怪帶來的不良貸款增長。