■ 本報(bào)記者 蔡佳倩 陳怡

　　現(xiàn)在當(dāng)一位稱職的媽媽，善于持家的基本內(nèi)涵已不是節(jié)衣縮食，而是懂得支出有序、積累有度，在不斷提高生活品質(zhì)的基礎(chǔ)上，保證資產(chǎn)穩(wěn)定增值。這就需要母親們掌握一些必要的投資理財(cái)技巧。

　　此外，由于女性的平均壽命比男性長(zhǎng)，因此她們更需要關(guān)注自身的保障，及時(shí)添置保險(xiǎn)。

　　年輕媽媽

　　積累孩子教育金

　　考慮高額健康險(xiǎn)

　　案例1：27歲的讀者嚴(yán)女士在企業(yè)工作，丈夫是鄉(xiāng)鎮(zhèn)公務(wù)員，月收入合計(jì)1萬元，銀行存款6萬元，都有社保。每月家庭支出4000元左右；房貸每月還2300元，還需還15年；家里一臺(tái)車代步，無車貸。兩人計(jì)劃今年要寶寶。嚴(yán)女士擔(dān)心孩子出生后家庭支出加大，該如何理財(cái)才不至于捉襟見肘呢？

　　理財(cái)建議：工商銀行?？趪?guó)貿(mào)支行理財(cái)師王英玉認(rèn)為，嚴(yán)女士和丈夫有存款為家庭應(yīng)付緊急事件打下了好的基礎(chǔ)。在孩子出生前，家庭理財(cái)以儲(chǔ)蓄為主，可以適當(dāng)購(gòu)買保本型的理財(cái)產(chǎn)品，逐漸增加投資收入占總收入的比例。

　　以工商銀行一款保本穩(wěn)利的理財(cái)產(chǎn)品為例，投資期限91天，年化收益率是4.25%，而定期儲(chǔ)蓄3個(gè)月的利率是2.73%左右。如果買入10萬元該款產(chǎn)品，91天后將獲得1059.59元的收益，比定存3個(gè)月產(chǎn)生的利息682.5元，還多出377.09元。也就是說，即便是購(gòu)買短期的理財(cái)產(chǎn)品，收益也比定存高。

　　孩子的教育目前已成為家庭理財(cái)目標(biāo)的重中之重。王英玉建議嚴(yán)女士通過組合投資方式實(shí)現(xiàn)孩子教育基金保值增值的目的。“金錢是有時(shí)間價(jià)值和復(fù)利效應(yīng)的，越早開始積累就越輕松?！奔霸缫?guī)劃，長(zhǎng)期堅(jiān)持投資。這樣，一則可以防止原本用于教育的基金被隨意“挪用”，二則細(xì)水長(zhǎng)流，不會(huì)對(duì)平時(shí)生活帶來太大影響。

　　投保建議：新華保險(xiǎn)海南分公司保險(xiǎn)理財(cái)師卿雪梅則提醒像嚴(yán)女士一樣，即將或剛剛完成角色轉(zhuǎn)換的年輕媽媽首選重大疾病類保險(xiǎn)。

　　“建議年輕媽媽購(gòu)買高額的健康型保險(xiǎn)，可針對(duì)日益高發(fā)的乳腺癌、子宮頸癌、子宮體癌和卵巢癌等病癥，未雨綢繆，選擇一份有針對(duì)性的重大疾病或防癌保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣既可以享受低保費(fèi)，又能享受高保障?！鼻溲┟氛f。

　　中年媽媽

　　減少高風(fēng)險(xiǎn)投資

　　考慮保身價(jià)保險(xiǎn)

　　案例2：39歲的麗梅和丈夫經(jīng)營(yíng)一家粉湯店，一兒一女都在讀書，家中有了20萬的存款。除去每月固定的家庭支出，孩子教育費(fèi)用，夫妻倆每月還會(huì)給雙方的父母共2000元家用。最近聽說炒股能掙錢，麗梅有點(diǎn)動(dòng)心，可夫妻倆對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票等投資知之甚少，擔(dān)心投資虧損，還在觀望。

　　理財(cái)建議：王英玉認(rèn)為，麗梅夫妻倆全無炒股的經(jīng)歷，又沒有時(shí)間和精力研究，此時(shí)入市不妥。如果擔(dān)心閑錢放著跑不過通脹，可以拿出來進(jìn)行資產(chǎn)配置，做些財(cái)務(wù)安排。

　　在具體操作上，王英玉建議麗梅可以嘗試風(fēng)險(xiǎn)適中、多元化的投資方式。在留足備用金之外，選擇“傻瓜”定投基金法，購(gòu)買股票、混合型基金等活躍型投資理財(cái)工具，定期定額，省心省力，只需到銀行去一次即可，并長(zhǎng)線持有。另外，適當(dāng)?shù)狞S金投資也可以考慮，一般銀行都有理財(cái)師給出建議。

　　投保建議：女性在35－45歲之間處于職業(yè)、家庭雙成長(zhǎng)期，很多人甚至是家里的頂梁柱，經(jīng)濟(jì)、精神壓力都會(huì)明顯增加，如果發(fā)生不測(cè)，對(duì)于家庭是具有毀滅性打擊。

　　卿雪梅建議，這個(gè)階段的媽媽會(huì)面臨很大經(jīng)濟(jì)壓力，很多人會(huì)壓縮購(gòu)買保險(xiǎn)的支出，這是不太正確有作法。已成長(zhǎng)為家中頂梁柱的中年媽媽應(yīng)考慮像男性一樣，購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，可以為自己鎖定一個(gè)身價(jià)。

　　以40歲的女性為例，如購(gòu)買50萬元的新華保險(xiǎn)的定期壽險(xiǎn)，保費(fèi)為每年1600多元，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生不測(cè)，可以給家里老小留下50萬元的理賠金，保障他們的生活。

　　此外，隨著年紀(jì)的增長(zhǎng)，還應(yīng)該考慮讓中年媽媽納入當(dāng)?shù)氐幕旧绫：歪t(yī)保體系，讓社會(huì)來承擔(dān)媽媽將來一部分養(yǎng)老和醫(yī)療成本。在這個(gè)基礎(chǔ)上，可以根據(jù)自己的能力，再為中年媽媽盡早投保一些商業(yè)的健康醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　老年媽媽

　　慎入股市

　　考慮意外險(xiǎn)+養(yǎng)老險(xiǎn)

　　案例3：讀者蔡女士最近很糾結(jié)，媽媽每天從外面回來就對(duì)她說誰家炒股又掙了多少錢……媽媽躍躍欲試的樣子，讓蔡女士擔(dān)心哪天在她不知情的情況下，60歲出頭的媽媽會(huì)把養(yǎng)老錢都拿去，成為炒股的“中國(guó)大媽”中一員。

　　理財(cái)建議：王英玉告訴記者，近期到工行咨詢理財(cái)產(chǎn)品的老人家，心理往往比較激進(jìn)，一聽說年化收益率在5%以下，就覺得沒有吸引力，還不如炒股。

　　投保建議：進(jìn)入老年階段，從健康角度而言，媽媽們的身體狀況可能會(huì)不比從前，發(fā)生疾病和各種意外的風(fēng)險(xiǎn)直線上升。隨著我國(guó)慢慢進(jìn)入老齡化階段，居民養(yǎng)老的壓力也越來越大。卿雪梅還是建議一些家里孩子已成家立業(yè)，自己又有一份收入，在保持基本開銷后還有盈余的老年媽媽可以考慮購(gòu)買一些養(yǎng)老型保險(xiǎn)產(chǎn)品，用很少的錢保障自己老年時(shí)的生活水平。

　　從理論上來說，意外事件發(fā)生在同類人群身上的概率都一樣，不管是年輕人還是老人，因此，保險(xiǎn)公司對(duì)老年人投保意外險(xiǎn)并不會(huì)額外加收很多費(fèi)用。但老人發(fā)生意外事故后，所需的醫(yī)療費(fèi)用一般要超過年輕人，因此，為老人買一份意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)是非常必要的。

　　以新華人壽的意外險(xiǎn)為例，每年只需要支付200元，就可以享受1萬元的醫(yī)療保障、10萬元的意外身故保障。

　　與壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)相比，意外險(xiǎn)保額高而保費(fèi)低。需要提醒的是，如果身在外地，給父母買保險(xiǎn)，不要在外地買，一定要回到父母所在地購(gòu)買。以自己為投保人，父母為被保險(xiǎn)人，記得要讓他們?cè)谕侗紊嫌H筆簽名。