作為我國(guó)的熱帶島嶼省份，海南省的特殊地理位置使海南農(nóng)業(yè)有著巨大優(yōu)勢(shì)，發(fā)展熱帶高效農(nóng)業(yè)和種植反季節(jié)瓜菜是海南農(nóng)民增收的主要途徑。但資金問(wèn)題一直是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收的瓶頸。

　　黨的十八屆三中全會(huì)提出深化農(nóng)村金融改革、發(fā)展普惠金融。海南省農(nóng)村信用社因地制宜，打破傳統(tǒng)體制束縛，創(chuàng)新小額貸款模式，深受當(dāng)?shù)剞r(nóng)民群眾歡迎，在助農(nóng)增收方面取得了不錯(cuò)的效果。近日，《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者深入海南進(jìn)行了調(diào)研——

　　“小康不小康，關(guān)鍵看老鄉(xiāng)”。實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)，廣大農(nóng)民能否增收致富是關(guān)鍵。記者在各地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前農(nóng)民增收致富仍然面臨很多困難，不少農(nóng)民渴望能夠擴(kuò)大生產(chǎn)、增加收入，但是缺少資金是阻礙他們提高收入的重要原因之一，“貸款難、融資難”像一座難以逾越的大山，拖累著農(nóng)民致富的腳步。

　　黨的十八屆三中全會(huì)《決定》提出深化農(nóng)村金融改革、發(fā)展普惠金融的任務(wù)，這是破解農(nóng)民貸款難的重要舉措。海南省農(nóng)村信用社大力推進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)體制束縛，創(chuàng)新小額貸款模式，針對(duì)農(nóng)村的發(fā)展、農(nóng)民的需要、農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)，在貸款產(chǎn)品、管理機(jī)制和人才培養(yǎng)上大膽創(chuàng)新，走出了一條適合中國(guó)農(nóng)村實(shí)際的農(nóng)民小額信用貸款發(fā)展路子，對(duì)于發(fā)展農(nóng)村普惠金融具有借鑒意義。

　　創(chuàng)新破解農(nóng)民貸款難

　　海南省是我國(guó)有名的熱帶島嶼省份，特殊的地理位置使海南農(nóng)業(yè)有著巨大優(yōu)勢(shì)，發(fā)展熱帶高效農(nóng)業(yè)和種植反季節(jié)瓜菜成為海南農(nóng)民增收的主要途徑。但資金問(wèn)題卻是阻礙農(nóng)民增收的瓶頸?！澳且荒?，因?yàn)槿鄙?000多元錢(qián)買(mǎi)化肥，收入少了兩萬(wàn)多元錢(qián)?！焙Ｄ鲜∪齺喪忻⒐N植戶(hù)李亞新告訴記者。

　　農(nóng)民拿不到資金，是不是銀行缺錢(qián)，或者農(nóng)民不愿貸款呢？不是！海南當(dāng)?shù)亟鹑趶臉I(yè)人員說(shuō)，很長(zhǎng)時(shí)間里，有一個(gè)怪現(xiàn)象：一方面銀行有錢(qián)，政府還有對(duì)三農(nóng)的財(cái)政金融支持，農(nóng)民也急需貸款；但另一方面銀行卻不貸款，農(nóng)民借不到錢(qián)。究其原因，主要是農(nóng)民貸款額度低，農(nóng)業(yè)靠天吃飯，這兩點(diǎn)導(dǎo)致給農(nóng)民的小額貸款“成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、費(fèi)力不討好”，造成銀行惜貸，農(nóng)民難貸，貸款成本高、不及時(shí)。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在海南省農(nóng)村信用社改革之前，海南小額無(wú)抵押擔(dān)保貸款已經(jīng)發(fā)放了10多年，金額超過(guò)10億元人民幣，但壞賬率一直居高不下，以至于海南銀行業(yè)“談小色變”，沒(méi)人愿意再碰農(nóng)村小額貸款。農(nóng)村金融改革和發(fā)展舉步維艱，多年來(lái)幾乎是原地踏步。

　　三亞市北山村村民藍(lán)志強(qiáng)告訴記者，在海南省農(nóng)信社成立之前，像他這樣既沒(méi)有林權(quán)、也沒(méi)有房產(chǎn)作抵押的農(nóng)戶(hù)，想要從銀行貸款基本是不可能的。很多像他一樣的農(nóng)民明知反季節(jié)瓜菜、熱帶水果和特色養(yǎng)殖銷(xiāo)路好、價(jià)格高，卻沒(méi)錢(qián)及時(shí)擴(kuò)大生產(chǎn)。

　　為了打破農(nóng)民小額貸款難這個(gè)瓶頸，2007年8月，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社正式掛牌成立，時(shí)任海南省省長(zhǎng)羅保銘要求農(nóng)信社要把支持農(nóng)民增收作為首要任務(wù)，幫助農(nóng)民做點(diǎn)實(shí)實(shí)在在的事。

　　“要想把農(nóng)村金融做好，既要懂金融，又得懂三農(nóng)，需要跳出傳統(tǒng)金融的束縛，按照農(nóng)村的發(fā)展規(guī)律做金融?！焙Ｄ鲜∞r(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長(zhǎng)吳偉雄深有感觸地說(shuō)。

　　針對(duì)農(nóng)民小額貸款存在的弊端，海南省農(nóng)信社著力解決審貸分離、貸不貸由銀行決定，小額信貸高成本、高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民信用擔(dān)保不夠等問(wèn)題，大膽突破傳統(tǒng)銀行的習(xí)慣做法，對(duì)貸款機(jī)制進(jìn)行了改革，實(shí)行農(nóng)民無(wú)抵押信用貸款，將貸款“審批權(quán)”“定價(jià)權(quán)”交給農(nóng)民，進(jìn)行貸前培訓(xùn)，實(shí)行貸后五包等一系列改革措施，給農(nóng)民帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的益處，也形成了具有海南特點(diǎn)的小額貸款模式。

　　在海南省瓊海市博鰲鎮(zhèn)奎嶺村，村民莫水對(duì)記者說(shuō)，小額貸款對(duì)農(nóng)民增收致富作用很大，去年他向農(nóng)信社貸了3萬(wàn)元，擴(kuò)大冬瓜種植面積十幾畝，一次賺了近15萬(wàn)元?，F(xiàn)在村里一共有3個(gè)聯(lián)保小組15戶(hù)村民向農(nóng)信社貸款，蔬菜種植已經(jīng)小有名氣，批發(fā)商上門(mén)收購(gòu)，銷(xiāo)路不愁。

　　“一小通”小額貸款

　　農(nóng)民小額信貸難，難就難在銀行與農(nóng)民之間的互信問(wèn)題。怎么從實(shí)際出發(fā)，使農(nóng)民借得了款，還得了款，又使還款有切實(shí)保證。

　　海南省農(nóng)信社經(jīng)過(guò)大量調(diào)研，從海南實(shí)際出發(fā)，對(duì)傳統(tǒng)習(xí)慣的信貸擔(dān)保方式進(jìn)行改革，形成了“一小通”小額貸款模式。這種模式，就是向農(nóng)民發(fā)放無(wú)抵押信用貸款，甩掉審貸分離、貸不貸完全由銀行決定等“金融業(yè)內(nèi)定律”，把貸款“審批權(quán)”和貸款利率“定價(jià)權(quán)”交給農(nóng)民，實(shí)行貸前培訓(xùn)，貸后五包。

　　“將貸款審批權(quán)交給農(nóng)民”，據(jù)海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社小額信貸處副處長(zhǎng)莫敏介紹，是指2萬(wàn)元以下貸款，只要經(jīng)農(nóng)民自愿組成的5戶(hù)聯(lián)保小組同意，并且符合“四有四無(wú)”條件——有正常勞動(dòng)能力、有正常自理能力、有生產(chǎn)項(xiàng)目、有固定居所，無(wú)不良誠(chéng)信記錄、無(wú)犯罪、無(wú)賭博、無(wú)吸毒，在經(jīng)過(guò)不少于5次的貸前培訓(xùn)之后，無(wú)需其他抵押物，就可以在7日之內(nèi)獲得信用貸款，農(nóng)信社無(wú)正當(dāng)理由不能拒絕放貸。再次貸款還可以超過(guò)2萬(wàn)元限制，只要不違約，授信一般不低于10年，長(zhǎng)期有效。

　　“將貸款利率定價(jià)權(quán)交給農(nóng)民”，是指只要農(nóng)民每月按時(shí)還息，到期按時(shí)還本，農(nóng)信社就將利息收入的一部分作為誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)金退還給農(nóng)民，這相當(dāng)于農(nóng)民可以通過(guò)自己的借貸行為取得較低的借款利息。海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社副主任陳奎明給記者算了一筆賬，農(nóng)戶(hù)向農(nóng)信社貸款，一般都是按月息千分之十二來(lái)簽合同，如果農(nóng)戶(hù)每個(gè)月按時(shí)還款并在到期時(shí)按時(shí)還本，信用社就將利息的千分之三點(diǎn)九退給客戶(hù)作為誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)金，農(nóng)戶(hù)的實(shí)際月利息就是千分之八點(diǎn)一，屬于農(nóng)民負(fù)擔(dān)得起的范疇。誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)金制度大大提升了農(nóng)民的還款積極性，這是海南農(nóng)信社將不良貸款率始終維持在較低水平的法寶之一。

　　除了農(nóng)信社自身的改革，農(nóng)村小額貸款的發(fā)展也離不開(kāi)政府的扶持。多年來(lái)，海南省委省政府都將小額貸款促農(nóng)增收列入為民辦實(shí)事十大工程。2010年省政府出臺(tái)《海南省農(nóng)民小額貸款貼息資金管理暫行辦法》，《海南省支持農(nóng)村信用社改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》，把農(nóng)民小額貸款上升為政府戰(zhàn)略，現(xiàn)在海南省的很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)，10萬(wàn)元以下的貸款基本能夠享受全貼息。

　　吳偉雄說(shuō)，小額貸款的政府貼息，是“很劃算”的事情。有人算過(guò)一筆賬，政府每貼息1元錢(qián)，就能撬動(dòng)44元的小額貸款?！靶☆~信貸是政府的民生工程，它為農(nóng)民帶來(lái)的好處和創(chuàng)造的實(shí)際產(chǎn)值，遠(yuǎn)大于政府在其他方面的投資。貸款調(diào)動(dòng)了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性，提高了農(nóng)民收益和生活水平，同時(shí)開(kāi)拓了廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)?！?

　　當(dāng)“泥腿子”銀行家

　　“穿皮鞋到田里去給農(nóng)民放貸款肯定做不好，‘泥腿子’銀行家才能做好農(nóng)村金融?！眳莻バ墼诓梺喼拚搲栈萁鹑诜终搲险f(shuō)。海南省農(nóng)信社小額信貸模式的成功運(yùn)作，很大程度上，就因?yàn)橛幸蝗簶I(yè)務(wù)素質(zhì)較高，受農(nóng)民歡迎的“泥腿子”銀行家——基層小額信貸技術(shù)員。

　　為了實(shí)地了解小額信貸技術(shù)員工作情況，記者同農(nóng)信社的熊美果一起驅(qū)車(chē)兩個(gè)多小時(shí)，翻過(guò)幾座山頭，來(lái)到了三亞市毛公山深處的抱安村。這里算得上是中國(guó)南海邊最邊遠(yuǎn)的村鎮(zhèn)，村子所在的山頭屬于生態(tài)保護(hù)區(qū)，不能隨意開(kāi)墾農(nóng)田，農(nóng)業(yè)發(fā)展受到一定限制。

　　2011年，熊美果來(lái)到村里調(diào)查，根據(jù)村里情況，幫助村書(shū)記張永才確定成立養(yǎng)蜂合作社，并發(fā)放貸款組織村民養(yǎng)蜜蜂，改變了全村人幾乎全靠生態(tài)補(bǔ)償款過(guò)日子的狀態(tài)?，F(xiàn)在，合作社已經(jīng)有50多個(gè)社員，帶動(dòng)村里100多戶(hù)農(nóng)民利用天然環(huán)境養(yǎng)蜂，還置辦了一整套蜂蜜消毒、提純和包裝設(shè)備，生產(chǎn)成品蜂蜜。

　　“村子離縣城幾十里山路，開(kāi)車(chē)來(lái)回一趟少說(shuō)也要半天時(shí)間，更別說(shuō)騎電動(dòng)車(chē)了，真沒(méi)想到小熊會(huì)主動(dòng)上門(mén)幫助找項(xiàng)目、放貸款，三兩天就來(lái)一趟，跟農(nóng)戶(hù)聊天，還幫著干活兒?！睆堄啦耪f(shuō)，在村里人心里，小額信貸技術(shù)員就跟村干部一樣。

　　像熊美果這樣的信貸員，農(nóng)信社一共有540多名，幾乎都是大專(zhuān)院校的畢業(yè)生，他們組成了一支基層小額信貸技術(shù)員隊(duì)伍，深入田間地頭，了解農(nóng)戶(hù)的貸款需求，服務(wù)上門(mén)。

　　為了規(guī)范貸款行為，降低因信貸員人為原因造成的不良貸款，農(nóng)信社在小額信貸技術(shù)員和貸款審批管理上建立了完善的制度，堅(jiān)持貸款業(yè)務(wù)量與效益并重。

　　“小額信貸技術(shù)員是貸款的直接發(fā)放人，手里掌握著幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)的貸款權(quán)，管理不嚴(yán)容易成為腐敗的溫床?！焙Ｄ鲜∞r(nóng)信社微宣部負(fù)責(zé)人劉楠說(shuō)。為此，海南省農(nóng)信社建立了嚴(yán)格的制度，執(zhí)行“不喝客戶(hù)一口水、不抽客戶(hù)一支煙、不拿客戶(hù)一分錢(qián)”的“三不”原則，禁止以金錢(qián)換貸款、以貸款吃拿卡要的現(xiàn)象。

　　“一個(gè)業(yè)績(jī)不錯(cuò)的小額信貸員違規(guī)收了400元‘感謝費(fèi)’，第二天就托人送還了，時(shí)隔3年被舉報(bào)后，還是被小額信貸總部處以1萬(wàn)元罰款?！比齺嗈r(nóng)商銀行副主任申紅光告訴記者，嚴(yán)格的制度約束和崗前培訓(xùn)是抑制腐敗放貸的關(guān)鍵，小額信貸員要形成“不想拿也不敢拿”的習(xí)慣。

　　在貸款審批監(jiān)管方面，海南省農(nóng)信社聯(lián)合社創(chuàng)立了“魚(yú)咬尾”制度。對(duì)每一筆貸款，信貸員實(shí)行3至5人聯(lián)保，A監(jiān)督B，B監(jiān)督C，C監(jiān)督A，順次監(jiān)督，避免假名、借名貸款。信貸員既發(fā)放貸款，又要監(jiān)督別人，同時(shí)也接受監(jiān)督；分支經(jīng)理對(duì)轄區(qū)所有信貸員的放貸行為負(fù)責(zé)，再上一道保護(hù)鎖。

　　據(jù)海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社小額信貸總部副主任曾雪介紹，信貸員、監(jiān)督員與分支經(jīng)理按照60%、20%、20%的比例承擔(dān)責(zé)任和貸款收益，信貸員的工資全部由電腦直接計(jì)算，并向所有員工公開(kāi)。

　　“魚(yú)咬尾”制度聽(tīng)起來(lái)復(fù)雜，但實(shí)際上節(jié)約了貸款時(shí)間。“過(guò)去對(duì)一筆貸款申請(qǐng)，先是鄉(xiāng)鎮(zhèn)信貸員開(kāi)會(huì)審核，再寫(xiě)報(bào)告到縣里去審，這兩道手續(xù)大概要走一個(gè)月，等貸款批下來(lái)，農(nóng)忙也過(guò)去了，時(shí)間都荒廢在走程序上?，F(xiàn)在信貸技術(shù)員相互監(jiān)督，簡(jiǎn)化了貸款程序。7天內(nèi)農(nóng)民就能拿到錢(qián)?！眳莻バ壅f(shuō)。

　　農(nóng)村金融大有可為

　　在采訪(fǎng)中，記者多次詢(xún)問(wèn)一個(gè)問(wèn)題：海南小額貸款這種模式是否具有可持續(xù)性，這些經(jīng)驗(yàn)是否具有可復(fù)制性？吳偉雄肯定地說(shuō)：海南這些經(jīng)驗(yàn)來(lái)自實(shí)踐，也經(jīng)受了實(shí)踐檢驗(yàn)，證明是符合實(shí)際的、可行的?！靶☆~信貸的主要目的是服務(wù)農(nóng)村發(fā)展，具有一定的公益性，政府的支持是必要的、重要的，但這并不意味著違背市場(chǎng)規(guī)律，做賠本買(mǎi)賣(mài)?，F(xiàn)在，我們的小額貸款業(yè)務(wù)不但不虧本，還能賺錢(qián)，因而它是可持續(xù)的。”

　　據(jù)吳偉雄介紹，海南省農(nóng)信社從2007年開(kāi)始做農(nóng)民小額貸款，當(dāng)時(shí)虧損12.48億元，到2014年為盈利11.3億元，存款額從96億元增長(zhǎng)到988億元，貸款從53億元上升為662億元，不良貸款率從88.2%下降為4.92%。海南省農(nóng)信社脫去全國(guó)最后一家改制、最后一家掛牌、資產(chǎn)質(zhì)量最差、歷史包袱最重等多個(gè)“倒數(shù)第一”的帽子，成為海南省銀行業(yè)中網(wǎng)點(diǎn)最多、覆蓋范圍最廣、服務(wù)群體最大的銀行，貸款覆蓋海南省56.7%的農(nóng)戶(hù)，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。

　　“只要順應(yīng)市場(chǎng)規(guī)律，依照農(nóng)村的發(fā)展實(shí)際設(shè)計(jì)產(chǎn)品和制度，就算沒(méi)了政府貼息，農(nóng)村小額貸款一樣可以蓬勃發(fā)展，可以賺錢(qián)，農(nóng)民小額貸款、農(nóng)村金融大有可為。”吳偉雄說(shuō)。

　　通過(guò)小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，海南省農(nóng)信社建立了良好的商業(yè)信譽(yù)，取得了農(nóng)民、商戶(hù)、政府和企業(yè)的信任，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。小額信貸技術(shù)員黎銳告訴記者，她所服務(wù)的近百家農(nóng)戶(hù)，一提到存錢(qián)，首先想到的就是農(nóng)信社，在他們心中，農(nóng)信社就是農(nóng)民自己的銀行?，F(xiàn)在農(nóng)信社憑借良好的信譽(yù)，吸引了許多大額存款、貸款業(yè)務(wù)主動(dòng)上門(mén)尋求合作。

　　2011年，海南省農(nóng)信社挑起了在全省22個(gè)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立標(biāo)準(zhǔn)物理網(wǎng)點(diǎn)的重?fù)?dān)。2013年10月，農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)了空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。如今，海南省農(nóng)信社擁有網(wǎng)點(diǎn)432個(gè)，遍及全省各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，自助服務(wù)終端已經(jīng)遍布城區(qū)和農(nóng)村?！笆聦?shí)證明，農(nóng)村金融市場(chǎng)是需要培育的，誰(shuí)先進(jìn)來(lái)，誰(shuí)就搶占了發(fā)展先機(jī)?！眳莻バ壅f(shuō)。

　　“作為一家商業(yè)機(jī)構(gòu)，我們也有危機(jī)感。如果有一天政府貼息沒(méi)有了，或者是有其他銀行降低利率侵蝕我們的業(yè)務(wù)，農(nóng)信社要有自己的優(yōu)勢(shì)應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的挑戰(zhàn)?！蹦粽f(shuō)。為此，海南省農(nóng)信社苦練“內(nèi)功”，深化改革，拓展金融業(yè)務(wù)，建立現(xiàn)代銀行管理和運(yùn)營(yíng)體系，根據(jù)市場(chǎng)需求不斷創(chuàng)新，推動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

　　“在發(fā)展中不斷創(chuàng)新，農(nóng)信社才能始終立于不敗之地。”吳偉雄充滿(mǎn)信心地說(shuō)。他表示，海南省農(nóng)信社并不滿(mǎn)足于現(xiàn)在的成績(jī)，正不斷加大創(chuàng)新和改革力度，適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的新形勢(shì)。(經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 張 磊 何 偉 禹 洋)