■ 個案資料

　　我們是在北京奮斗的外地青年，我姓夏，我們夫妻兩人組建家庭3年，兩人月收入2.5萬元，我們兩人單位都有五險一金，沒其他保險。在老家有一套一居，市值70萬元左右，雙方父母資助的婚房，無貸款。存款20萬元，有10萬買了理財通，2萬拿去買股票，最近收益還不錯，其他都放在銀行。每月支出（含房租）6000元。沒有車。

　　■ 財務(wù)現(xiàn)狀分析

　　夏先生家庭資產(chǎn)共計102萬元，無負(fù)債，家庭資產(chǎn)負(fù)債率為0，負(fù)債水平過低。年收入30萬元，年支出7.2萬元，家庭年結(jié)余22.8萬元。家庭儲蓄率為76%，屬于較高水平。家庭有現(xiàn)金及活期儲蓄20萬元，流動性過高，收益率低。

　　夏先生家庭月支出為6000元，可以看出平時生活支出不大，現(xiàn)金儲備一般建議準(zhǔn)備3-6個月的支出為佳，可以配置1萬元現(xiàn)金，2萬元貨幣基金。多出來的資產(chǎn)可投入投資性資產(chǎn)。

　　夏先生家庭的保費負(fù)擔(dān)率偏低，家庭得到的保障不夠充分，需適當(dāng)補充商業(yè)保險以防范突發(fā)風(fēng)險。夏先生的理財意識較薄弱，使得家庭的資產(chǎn)無法應(yīng)對未來的通脹。做好家庭資產(chǎn)的保值、增值計劃是重要且必要的。

　　理財目標(biāo)

　　打算在北京貸款買一套兩居室房子，200萬元以內(nèi)。

　　賣老家房子，公積金貸款在京買房

　　夏先生打算在北京貸款買一套兩居室房子，200萬元以內(nèi)。夏先生在老家已經(jīng)有一套房產(chǎn)，所以再購買房屋，算是二套住房。三部委在2015年3月30日發(fā)布一系列支持居民購房的房貸政策，其中二套房“最低首付比例降至4成”的放寬政策最低首付款比例調(diào)整為不低于40%。但是在具體執(zhí)行過程中，北京地區(qū)二套房貸首付比例5成是主流。利率依然為基準(zhǔn)利率上浮10%。

　　所以按目前的情況夏先生要買一套200萬的房屋，首付要達(dá)到100萬元。夏先生目前的存款無法達(dá)到這一水平。建議夏先生可以考慮將老家的無貸款房產(chǎn)賣掉，來購買北京的房屋，這樣還可以按照一套房計算，首付比例可以下降到30%，貸款利率可以按照基準(zhǔn)利率進(jìn)行。

　　夏先生將老家房屋變現(xiàn)70萬元，再加存款10萬元。共計首付80萬元。購房政策調(diào)整后，首套房公積金貸款最高可貸120萬元，利率5年以上4%。建議夏先生把額度貸滿，然后選擇30年等額本息方式還款，每月月供約5700元。

　　理財目標(biāo)

　　近期有讀MBA的打算，每年學(xué)費10萬元左右。近期還打算要小孩。

　　留足現(xiàn)金投資，MBA學(xué)費分期付款

　　夏先生近期要讀MBA，此項課程一般為期兩年左右。近期股市走勢強勁，國家政策支持，所以建議夏先生盡量留出現(xiàn)金進(jìn)行基金、股票方面的操作。建議考慮用信用卡賬單分期業(yè)務(wù)的方式進(jìn)行學(xué)費的支出，可分十二期，執(zhí)行兩年。

　　為寶寶出生提前做好準(zhǔn)備。孩子的成長及教育費用是家庭的一項較大的開支，應(yīng)該盡早規(guī)劃。可從每月節(jié)余里拿出4000元做基金定投，兩年后約10萬元，這筆錢足以應(yīng)對小孩出生。在小孩出生后，仍推薦采取持之以恒的基金定投方式，但因小孩出生后日常開銷加大，可將每月基金定投降低至3000元。假設(shè)以8%的基金平均年收益復(fù)利計算，那么夏先生在孩子讀小學(xué)時將獲得40萬元左右的教育金。

　　理財目標(biāo)

　　最近股市感覺還不錯，是不是可以多買點？還有什么投資渠道收益比較高？

　　加大股票投資，基金配比6∶3∶1

　　近期股票市場確實很好，上證指數(shù)在不到一年的時間里已經(jīng)完成翻倍，目前點位還是比較合理，算是對之前市場估值的一種修正。建議夏先生可以加大對股票市場的投資金額。除了可以進(jìn)行股票投資外，還可以考慮投資基金，專業(yè)管理、組合投資、分散風(fēng)險?？梢赃x擇過往業(yè)績較好的基金，投資配置比例如下：股票型基金60%、混合型基金30%、債券型基金10%。

　　在夏先生完成自己的理財目標(biāo)同時，應(yīng)該考慮到為以后做出一些理財規(guī)劃。每個人都應(yīng)該具備憂患意識，因夏先生夫妻除了五險一金之外，沒有其他任何商業(yè)保險，所以建議夏先生夫妻各購買一份定期壽險，每年支付金額很少卻能獲得一份高額的保障，即便將來發(fā)生意外情況也不用擔(dān)心家庭其他成員未來的生活。其次，建議在還完信用卡分期款后，為自己上一份不低于30萬元的重大疾病險，在保險期間若有風(fēng)險發(fā)生可以直接獲取所保金額。

　　最后，剩余的家庭結(jié)余資金如何打理？在留出足夠備用金后，夏先生可以將剩余資金繼續(xù)投資到相應(yīng)的金融產(chǎn)品中，如每月可以增加基金定投的金額，或是存成固定儲蓄存款，購買分紅險。隨著家庭收入的增加，家庭資產(chǎn)的積累，以后可以配置長期固定收益類產(chǎn)品和權(quán)益類產(chǎn)品，以達(dá)到資產(chǎn)保值增值的目的。

　　劉雯 招商銀行萬泉河支行理財顧問 AFP（國際金融理財師）

　　你不理財，財不理你。不知如何理？請將財務(wù)個案發(fā)送到：

　　xinjingbaolc@163.com新京報將請專業(yè)理財師解答你的困惑。