■ 銀行卡質(zhì)量問(wèn)題損壞 更換不應(yīng)收費(fèi)

　　■ 格式合同已說(shuō)明不代表銀行可免責(zé)

　　■ 貸款未按期償還 銀行直接扣款涉嫌侵害借款人財(cái)產(chǎn)權(quán)

　　長(zhǎng)春晚報(bào)記者 祝微

　　去銀行辦理業(yè)務(wù)的市民會(huì)遇到各種說(shuō)不清道不明的收費(fèi)項(xiàng)目和簽署各種格式條款，但是卻不明晰這些條款究竟是否合理合法。日前，吉林省工商局針對(duì)“銀行六大合同格式條款”進(jìn)行了解讀。

　　這些銀行業(yè)常見(jiàn)的合同格式條款存在侵權(quán)、違法的行為，你知道嗎？

　　銀行直接扣款

　　涉嫌侵害借款人財(cái)產(chǎn)權(quán)

　　合同格式條款一：借款人應(yīng)按期償還貸款本息。若借款人未按規(guī)定按時(shí)足額償付到期貸款本息，貸款人有權(quán)從借款人開(kāi)立在貸款人及貸款人總行系統(tǒng)內(nèi)其它營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的部分或全部賬戶(hù)中扣收到期未還的本金、利息、罰息及相關(guān)費(fèi)用（包括律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、拍賣(mài)費(fèi)等實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用）。

　　解讀：根據(jù)《合同法》規(guī)定，成立法定抵銷(xiāo)須符合一定條件。如果借款人在貸款人處開(kāi)立賬戶(hù)并非活期存款而是定期存款或者其它理財(cái)賬戶(hù)，則根據(jù)雙方合同約定貸款人的債務(wù)尚未到期，顯然不符合法定抵銷(xiāo)的條件。此外，即便符合法定抵銷(xiāo)條件，法律也要求當(dāng)事人通知對(duì)方。

　　實(shí)踐中，商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)通常是獨(dú)立的合同主體。因此，借款人和貸款人之間的借款合同關(guān)系，與借款人和貸款人總行其它營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)之間的存款關(guān)系相比，當(dāng)事人并非同一主體。既然當(dāng)事人不同，就無(wú)法滿(mǎn)足“當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù)”這一法定抵銷(xiāo)的構(gòu)成要件，貸款人直接扣款不僅于法無(wú)據(jù)，還涉嫌侵害借款人的財(cái)產(chǎn)權(quán)。

　　修改《信用卡章程》

　　不通知持卡人是侵權(quán)

　　合同格式條款二：本合同所依據(jù)的《信用卡章程》發(fā)生修改或信用卡用卡規(guī)定、收費(fèi)項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)及利率等發(fā)生調(diào)整，一經(jīng)公布即為有效，無(wú)須另行通知持卡人，修改后的條款對(duì)銀行、持卡人均有約束力。

　　解讀：根據(jù)《合同法》規(guī)定，合同變更重設(shè)了雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，應(yīng)經(jīng)雙方協(xié)商一致方可生效。本條款規(guī)定持卡人與銀行之間的合同可以無(wú)須征求合同一方當(dāng)事人的持卡人同意，隨合同所依據(jù)的《信用卡章程》之變更而變更，其實(shí)質(zhì)是排除了持卡人對(duì)變更后合同內(nèi)容的選擇權(quán)，將持卡人在合同中的權(quán)利義務(wù)安排排除在持卡人意志之外，這不僅違反了合同法的意思自由原則，也侵犯了持卡人的知情權(quán)和選擇權(quán)。

　　銀行卡質(zhì)量問(wèn)題損壞

　　更換不應(yīng)收費(fèi)

　　合同格式條款三：持卡人因卡片毀損、磁條消磁等原因需要換領(lǐng)新卡的，可持卡片及本人有效身份證件到經(jīng)營(yíng)者指定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理?yè)Q卡手續(xù)，并交納換卡手續(xù)費(fèi)。

　　解讀：各分支機(jī)構(gòu)都是商業(yè)銀行的一部分，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)都屬于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。任何辦卡網(wǎng)點(diǎn)都能辦理?yè)Q卡手續(xù)，經(jīng)營(yíng)者限定消費(fèi)者到某營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，人為制造不方便，限制了消費(fèi)者的權(quán)利，屬于設(shè)定不公平、不合理的交易條件，違反《消法》的規(guī)定。此外，卡片毀損、磁條消磁是由于持卡人自身的責(zé)任，還是由于卡片自身的質(zhì)量問(wèn)題，應(yīng)區(qū)別處理。若因卡片本身質(zhì)量原因或其它方面的銀行的原因造成卡片無(wú)法使用的，銀行應(yīng)當(dāng)免費(fèi)換卡，還應(yīng)賠償持卡人的損失。

　　抵押登記費(fèi)用

　　應(yīng)由抵押權(quán)人付費(fèi)

　　合同格式條款四：辦理抵押登記手續(xù)，抵押登記費(fèi)用由借款人、擔(dān)保人承擔(dān)。

　　解讀：國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部《關(guān)于規(guī)范房屋登記費(fèi)計(jì)費(fèi)方式和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定，房屋登記費(fèi)向申請(qǐng)人收取。但按規(guī)定需由當(dāng)事人雙方共同申請(qǐng)的，只能向登記為房屋權(quán)利人的一方收取。綜合分析《房屋登記辦法》、《土地登記辦法》和《不動(dòng)產(chǎn)登記暫行條例》的相關(guān)規(guī)定，房屋或土地的抵押權(quán)設(shè)定登記，均應(yīng)由雙方當(dāng)事人共同申請(qǐng)；依據(jù)發(fā)改委價(jià)格相關(guān)文件，登記費(fèi)只能向登記為房屋權(quán)利人的一方收取。在不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)設(shè)定登記中，抵押權(quán)人是不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)的權(quán)利人，抵押權(quán)登記具有確認(rèn)、公示以及保護(hù)其權(quán)利的作用，理應(yīng)由抵押權(quán)人負(fù)擔(dān)相關(guān)費(fèi)用。

　　銀行“視同同意”表述

　　不合乎法理

　　合同格式條款五：持卡人辦理借記卡后，視同同意發(fā)卡銀行在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)將持卡人的金融信息用于發(fā)卡銀行其它產(chǎn)品和其它服務(wù)的交叉銷(xiāo)售。

　　解讀：《消法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者收集、使用消費(fèi)者個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并經(jīng)消費(fèi)者同意。

　　本條款以“視同同意”方式將存款人的個(gè)人信息用于銀行商業(yè)行為，不合法理。當(dāng)事人以默示方式表達(dá)意思的，可分為推定方式和沉默方式兩種情形。對(duì)于推定方式，應(yīng)當(dāng)推定當(dāng)事人對(duì)明確了解知悉之行為內(nèi)容表達(dá)意思；對(duì)于沉默方式，除法律有明確規(guī)定及交易習(xí)慣外，不得推定當(dāng)事人的沉默構(gòu)成意思表示。

　　本條款銀行“視同同意”的表述系以推定或沉默方式來(lái)確認(rèn)存款人的意思表示。若以推定方式，因銀行未明確“其它產(chǎn)品和其它服務(wù)”的具體內(nèi)容，存款人并不知曉其所欲同意者是何內(nèi)容；若以沉默方式，則既無(wú)法律明文規(guī)定也無(wú)交易習(xí)慣可言，更談不上存款人的真實(shí)意思表示了。

　　格式合同已說(shuō)明

　　不代表銀行可免責(zé)

　　合同格式條款六：在簽署本合同時(shí)，貸款人就本合同的全部條款已向借款人進(jìn)行了詳細(xì)地說(shuō)明和解釋?zhuān)p方對(duì)合同的全部條款均無(wú)疑義，并對(duì)有權(quán)利義務(wù)和責(zé)任限制或免除的條款的法律含義有準(zhǔn)確無(wú)誤的理解。

　　解讀：《合同法》規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求對(duì)該條款予以說(shuō)明。

　　《消法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中使用格式條款的，應(yīng)當(dāng)以顯著方式提請(qǐng)消費(fèi)者注意商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等與消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，并按照消費(fèi)者的要求予以說(shuō)明。