近期，國(guó)務(wù)院發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例》，其中最高限額償付備受關(guān)注

　　5月1日，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《存款保險(xiǎn)條例》將正式實(shí)施。該條例也成為近期市民關(guān)注的熱點(diǎn)。而其中，關(guān)于超出50萬(wàn)元這一最高賠付標(biāo)準(zhǔn)的存款是否有保障也成為儲(chǔ)戶關(guān)心的核心問(wèn)題。

　　專(zhuān)家及各方認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度有利于更好地保護(hù)存款人權(quán)益，加強(qiáng)和完善金融安全網(wǎng)，促進(jìn)中國(guó)金融體系持久健康發(fā)展。目前中國(guó)銀行業(yè)運(yùn)營(yíng)穩(wěn)健，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率本身就極小，即便出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，超出50萬(wàn)元的部分也將由銀行資產(chǎn)進(jìn)行清償。同時(shí)，最高賠付標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)視情況而提高，因此廣大儲(chǔ)戶無(wú)需為此擔(dān)心。

　　我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度是由境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依照規(guī)定向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照《存款保險(xiǎn)條例》的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。目前，包括美國(guó)、日本、德國(guó)、英國(guó)、法國(guó)等110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)都設(shè)有這一制度。

　　業(yè)內(nèi)人士解釋?zhuān)婵畋ｋU(xiǎn)其實(shí)是一種金融保障制度，它由各存款機(jī)構(gòu)（如銀行）作為投保人按一定存款比例集中繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)或面臨破產(chǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將向其提供救助或直接向儲(chǔ)戶支付部分或全部存款，從而保護(hù)儲(chǔ)戶利益，穩(wěn)定金融秩序。也就是說(shuō)存款保險(xiǎn)給儲(chǔ)戶上了“安全鎖”。

　　依照《條例》，存款保險(xiǎn)制度實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，也就是說(shuō)50萬(wàn)元以?xún)?nèi)的存款有了保障，那么超出的部分是否安全呢？從條例上來(lái)看，同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以?xún)?nèi)的，實(shí)行全額償付。而超出最高償付限額的部分，并非不管，而是依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。此外，投保費(fèi)率方面由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。

　　專(zhuān)家指出，我國(guó)銀行業(yè)總體經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)健，盈利水平良好，存款人沒(méi)必要驚慌。存款保險(xiǎn)制度正式落地，以往由國(guó)家信用為背景的隱性全額擔(dān)保轉(zhuǎn)為顯性有限擔(dān)保。根據(jù)測(cè)算，目前最高50萬(wàn)元償付限額可為99.63%的存款人提供100%的全額保護(hù)。也就是說(shuō)，沒(méi)有必要也不會(huì)引發(fā)大范圍的“存款搬家”。而且，最高償付限額也將會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民收入及財(cái)富水平的提高而相應(yīng)變化。

　　凱石財(cái)富投資管理有限公司專(zhuān)家認(rèn)為，該項(xiàng)制度的實(shí)施，一方面有利于打破既有剛性?xún)陡端季S，另一方面進(jìn)一步完善了金融系統(tǒng)防火墻制度，能夠有效阻隔銀行危機(jī)蔓延為系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于利率市場(chǎng)化改革具有重大意義。從這個(gè)意義上說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度將長(zhǎng)期利好我國(guó)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

　　專(zhuān)家特別提醒，存款保險(xiǎn)制度針對(duì)的是存款，而非理財(cái)、基金等投資性金融產(chǎn)品，儲(chǔ)戶應(yīng)充分了解風(fēng)險(xiǎn)及收益后選擇適合自己的金融產(chǎn)品。

　　本報(bào)記者 楊繼紅