號(hào)稱(chēng)與銀行合作的風(fēng)險(xiǎn)保證金，卻被銀行人士指出“實(shí)為普通存款”，企業(yè)可以隨時(shí)輕松提走錢(qián)。記者采訪發(fā)現(xiàn)，為了更好地推銷(xiāo)自己的理財(cái)產(chǎn)品，部分P2P網(wǎng)貸企業(yè)愛(ài)抱銀行大腿，虛假宣傳或者夸大宣傳與銀行的合作，以圖用銀行的信用為項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)做背書(shū)。而擔(dān)心存款流失的銀行也只好嘆無(wú)奈。相關(guān)人士提醒，對(duì)于平臺(tái)宣稱(chēng)的合作方，可要求平臺(tái)出示相關(guān)的合約，另外，上門(mén)考察風(fēng)控團(tuán)隊(duì)更加靠譜。

　　文、圖:廣州日?qǐng)?bào)記者 林曉麗、潘彧

　　記者調(diào)查

　　企業(yè)將存款包裝成“風(fēng)險(xiǎn)保證金”

　　投資者黃小姐告訴記者，最近，經(jīng)常有人派傳單稱(chēng)有高收益理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售，相比銀行的理財(cái)產(chǎn)品，這些公司的收益確實(shí)很吸引人，都是10%左右，甚至更高。

　　“但我還是不敢買(mǎi)，畢竟是不知名公司的產(chǎn)品。”黃小姐說(shuō)。不過(guò)，前幾天，同樣在路上遇到的理財(cái)產(chǎn)品推銷(xiāo)，黃小姐竟心動(dòng)了，原因是這家名叫“錦繡錢(qián)程”的理財(cái)產(chǎn)品是與銀行有合作的，年息有10%。

　　黃小姐拿出傳單告訴記者，因?yàn)檫@一次銷(xiāo)售小姐說(shuō)是跟平安銀行合作的，可以放心。記者看到，宣傳單上赫然寫(xiě)著“與平安銀行合作建立風(fēng)險(xiǎn)撥備金1000萬(wàn)，保障預(yù)期兌付”。

　　黃小姐想知道，P2P公司與銀行合作，是不是真的比較可靠。

　　為此，記者昨日登錄了“錦繡錢(qián)程”的官網(wǎng)，也看到了顯眼位置有“1000萬(wàn)風(fēng)險(xiǎn)撥備金”的宣傳語(yǔ)，打開(kāi)一看，只見(jiàn)頁(yè)面顯示“風(fēng)險(xiǎn)撥備金一千萬(wàn)(2014-12-19)”及一張圖片，顯示的是該公司在平安銀行的企業(yè)活期存款可用余額，為10571811.00元。

　　從官網(wǎng)的信息看，則并無(wú)顯示與平安銀行合作。

　　隨后，記者致電官網(wǎng)提供的客服電話。關(guān)于記者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)撥備金的咨詢(xún)，接線工作人員坦承，風(fēng)險(xiǎn)撥備金是該公司自己成立的，存在平安銀行，并未與銀行合作。

　　不愿意透露姓名的某銀行相關(guān)人士告訴記者，最近，P2P企業(yè)很喜歡抱銀行“大腿”，一些企業(yè)明明只是存錢(qián)到銀行，然后就大肆宣傳與銀行有合作。

　　無(wú)獨(dú)有偶，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，另一家以“風(fēng)險(xiǎn)備用金”為賣(mài)點(diǎn)的P2P企業(yè)e速貸，在官網(wǎng)顯眼位置就打出“e速貸與某銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手3000萬(wàn)風(fēng)險(xiǎn)備用金重磅落戶(hù)”的字眼，隨后記者向該銀行求證，得到的答復(fù)是：3000萬(wàn)只是定期存款。

　　業(yè)內(nèi)分析

　　所謂“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”多是噱頭

　　前述相關(guān)人士指出，所謂的“風(fēng)險(xiǎn)備用金”或“風(fēng)險(xiǎn)撥備金”，是P2P企業(yè)以利潤(rùn)或者募集資金計(jì)提，在項(xiàng)目出現(xiàn)逾期或者風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候啟用，以先行墊付給投資者的一筆資金。

　　“如果是企業(yè)自己成立的所謂‘風(fēng)險(xiǎn)備用金’等，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)就是一筆普通的存款，銀行不會(huì)對(duì)這筆資金進(jìn)行監(jiān)管，也意味著企業(yè)只要提供正確密碼和密鑰，就能隨時(shí)取走這筆錢(qián)?！痹撊耸扛嬖V記者，這種情況下，只能靠企業(yè)自覺(jué)執(zhí)行，并無(wú)來(lái)自第三方的約束。

　　如果是P2P企業(yè)與銀行合作建立的風(fēng)險(xiǎn)備用金，那么雙方必須簽約，約定繳存比例及啟用條件，而每一次啟用資金也必須是符合條件下經(jīng)銀行審批。只有這種情況下，銀行才起到監(jiān)管的作用。

　　而P2P多位業(yè)內(nèi)人士也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金由銀行“監(jiān)督”及“銀行公布使用情況”表示存疑。“所謂的和銀行合作搞風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，多是以噱頭為主。” 51金服董事長(zhǎng)李錫對(duì)記者表示，這些資金僅僅是以存款的形式放在銀行。而平臺(tái)真正出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)之后，這筆風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金該如何對(duì)于投資人進(jìn)行賠付，賠付率是多少，是全賠還是部分賠償，都沒(méi)有定論。

　　廣東南方金融創(chuàng)新研究院高級(jí)研究員馬志華也稱(chēng)，P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金方面并沒(méi)有什么固定的運(yùn)作模式，也沒(méi)有真正達(dá)到和銀行之間的合作，“資金放在銀行，銀行是不可能對(duì)這筆款有任何的監(jiān)管的義務(wù)和權(quán)力，也不可能由銀行來(lái)公布其款項(xiàng)的使用情況，所謂的使用情況只是平臺(tái)自己公布而已。如果平臺(tái)真正出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)一些項(xiàng)目進(jìn)行代償，也是平臺(tái)自己的動(dòng)作，銀行沒(méi)有任何權(quán)力去動(dòng)這筆錢(qián)。

　　也就是說(shuō)，銀行無(wú)法給P2P平臺(tái)做任何信用上的背書(shū)。

　　馬志華認(rèn)為，導(dǎo)致銀行無(wú)法在風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金上真正進(jìn)行監(jiān)管的，歸根結(jié)底，是因?yàn)?a href="http://app.www.zhonghuixigou.com/stock/cate/detail.php?symbol=400128411" target="_blank" title="互聯(lián)網(wǎng)金融 400128411">互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管措施遲遲未能出臺(tái)。

　　銀行態(tài)度

　　銀行憂存款流失只能?chē)@無(wú)奈

　　前述銀行相關(guān)人士坦言，P2P目前確實(shí)很火，但是問(wèn)題也很多，監(jiān)管政策也尚未明確，因此對(duì)于與P2P企業(yè)的合作，銀行也是非常謹(jǐn)慎的，寧缺毋濫。據(jù)透露，有些銀行非常嚴(yán)格，甚至要總行審批才能與P2P這一類(lèi)企業(yè)合作。

　　該人士嘆道，但是，P2P企業(yè)動(dòng)不動(dòng)就抱銀行大腿，虛假宣傳或者夸大宣傳與銀行的合作，以圖用銀行的信用為平臺(tái)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)作背書(shū)?！岸y行也很無(wú)奈，擔(dān)心巨額存款流失，所以有苦不敢說(shuō)?！痹撊耸繐?dān)憂道。但是，一旦平臺(tái)出事，銀行也會(huì)跟著受牽連?！昂芏嗥脚_(tái)都是幾十億的交易量，幾千萬(wàn)的保險(xiǎn)金根本覆蓋不了風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

　　該人士還告訴記者，除了將銀行存款包裝成與銀行合作風(fēng)險(xiǎn)備用金，即便是目前提得較多的P2P資金托管，銀行也只是做資金登記及清算，不會(huì)審核平臺(tái)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)介紹，由于對(duì)銀行系統(tǒng)要求高，因此在銀行進(jìn)行資金托管的P2P企業(yè)并不多。

　　趨勢(shì)預(yù)計(jì)

　　P2P平臺(tái)今年或大洗牌

　　根據(jù)P2P第三方機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸之家公布的3月數(shù)據(jù)顯示，今年3月新上線P2P平臺(tái)138家，而爆發(fā)問(wèn)題P2P平臺(tái)達(dá)到56家，環(huán)比上月僅略有降低，銳忻投資、盛泰投資、安貸創(chuàng)投和歐億投資等新平臺(tái)甚至上線不到一個(gè)月即跑路。

　　近期業(yè)內(nèi)都在熱議可能設(shè)立的P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管準(zhǔn)入門(mén)檻，即對(duì)平臺(tái)注冊(cè)資金、資金杠桿率、最大借款標(biāo)金額等進(jìn)行限制?！熬W(wǎng)貸之家”預(yù)計(jì)，政策出臺(tái)前后行業(yè)大量平臺(tái)倒閉現(xiàn)象有可能成為常態(tài)，運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量增速將有所減緩，而2015年問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量或?qū)⑦_(dá)到一個(gè)新高峰。

　　應(yīng)對(duì)舉措

　　為增信 平臺(tái)“八仙過(guò)海”

　　在平臺(tái)頻繁出事的壓力之下，如何通過(guò)各種增信方式來(lái)取信于民成了重中之重。增信手段也“八仙過(guò)?！薄Ｓ浾邚臉I(yè)內(nèi)了解得知，除了“抱銀行”大腿，現(xiàn)在普遍出現(xiàn)的還有以下方式：

　　方式一:與第三方機(jī)構(gòu)合作

　　包括與銀行、第三方支付平臺(tái)進(jìn)行的資金托管方面的合作，和擔(dān)保、小貸、保險(xiǎn)方面進(jìn)行的風(fēng)控方面的合作，和各種其他企業(yè)進(jìn)行的戰(zhàn)略合作等。例如昨日，宜信財(cái)富宣布與美國(guó)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)威靈頓管理公司建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。

　　方式二:接受上市公司入股

　　接受上市公司入股或收購(gòu)，一方面可以增強(qiáng)公司的實(shí)力，同時(shí)也提高了違約跑路的成本。如銀之杰擬收購(gòu)深圳P2P平臺(tái)聯(lián)金所和小貸公司金融聯(lián)貸的部分股權(quán)，達(dá)意隆擬參股廣州易貸等。

　　方式三:項(xiàng)目披露透明化

　　部分平臺(tái)正在開(kāi)始從“塑造平臺(tái)專(zhuān)業(yè)性”向“項(xiàng)目披露透明化”轉(zhuǎn)變，更多介紹自己的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，讓投資者更了解自己的項(xiàng)目，從而增加信用度。例如合澤財(cái)富月初上線新的車(chē)貸抵押產(chǎn)品，投資人和借款人的金額如果完全匹配的話，投資人可將借款人的車(chē)抵押到自己名下。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些增信手段確實(shí)可以增強(qiáng)投資者的信心，但也有部分平臺(tái)為了達(dá)到增信目的，故意夸大或者編造增信事實(shí)，或者偷換概念。

　　投資建議

　　1、有業(yè)內(nèi)人士提醒，如果平臺(tái)是與銀行等機(jī)構(gòu)有合作的，可以要求出示相關(guān)的合約，看清楚究竟是哪些方面的合作。

　　2、相比平臺(tái)信息披露，上門(mén)考察風(fēng)控團(tuán)隊(duì)是更加靠譜的方式，主要考察的內(nèi)容包括是否有完整的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)和項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)，風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的從業(yè)背景，表達(dá)能力，他們的風(fēng)控手段等等，一般來(lái)說(shuō)，風(fēng)控團(tuán)隊(duì)盡量要是專(zhuān)業(yè)金融背景，而在風(fēng)控手段上，有抵押比沒(méi)有抵押的要更加靠譜。

　　3、同時(shí)，有上市公司入股的P2P平臺(tái)，安全性要更好，“因?yàn)樯鲜泄镜倪`約成本相對(duì)較高。”