近年來，人們手頭上的“余錢”越來越多，有了錢也不再全放在銀行里了，而是選擇用錢進行投資理財。不過，很多人的理財路走得并不順暢，股票被套、基金凈值縮水、保險退保、銀行理財糾紛等現(xiàn)象時有發(fā)生。那么，該如何恰當?shù)赝顿Y理財？

　　□本報記者 張凱

　　買理財產(chǎn)品，不能只看預(yù)期收益

　　“要是理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率不錯并且是保本，我就毫不猶豫購買?！崩钆空f。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，在購買銀行理財產(chǎn)品時，很大比例的市民都像李女士這樣，把收益率作為了唯一的“剛性指標”，很少有消費者閱讀理財產(chǎn)品說明書，更不用說關(guān)注理財產(chǎn)品的風(fēng)險指數(shù)、投資標的等具體信息。

　　理財專家表示，購買理財產(chǎn)品，市民最好先了解自己的財務(wù)狀況，提前做好財務(wù)規(guī)劃。其次，市民從收益率來選擇銀行理財產(chǎn)品可以理解，但必須清楚收益背后蘊含的風(fēng)險，銀行一些結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品收益率比較高，相對的投資風(fēng)險也比較大，市民如果在購買理財產(chǎn)品時只看收益，很容易忽略理財產(chǎn)品自身的投資風(fēng)險。要了解理財產(chǎn)品的投資方向，是大宗商品還是股票債券，或者是其他類別。再次，市民購買理財產(chǎn)品前，應(yīng)先看清楚合同約定的內(nèi)容，口頭宣傳再怎么美好，最后還是要歸結(jié)到合同的約定上來。因此，市民在購買理財產(chǎn)品尤其是一些非固定收益類產(chǎn)品時最好關(guān)注一下理財說明書，明確投資風(fēng)險。

　　買保險，不能只看成投資

　　去年，小孫簽下了一份年繳費1萬元的分紅險保單，年底分紅卻只收到了140多元，小孫十分失望。和他有著相同抱怨的人不在少數(shù)，如此看重保險的分紅功能、分紅多少的投保人其實陷入了把保險當投資的誤區(qū)。

　　投資的功能不是保險的主要功能，有效防范風(fēng)險和保障才是保險的本質(zhì)。因為保險是以小搏大，不能把保險和銀行的存款相比。其實保障是有成本的，舉個簡單的例子：在保險公司買了50萬的重疾險，如果剛交了一年就得了大病，保險公司這50萬的賠償，從哪里來的?說白了是拿沒出事的人交的保費賠給了出事的人，攤到每一個沒出事的人頭上的錢叫保障成本。所以要想投資賺錢就不要買保險，買保險賺錢的可能只有一個，就是在交費過程中發(fā)生風(fēng)險。

　　某保險代理人表示，保險和投資不能混為一談，在考慮是否投保時，應(yīng)該先看重保障功能本身，其次再對投資部分予以關(guān)心。分紅險、投連險和萬能險的保費一般比較昂貴，而相同保費下，如果選擇消費型即保費不返還的產(chǎn)品，保障金額更高，保障也更到位。當然，如果已經(jīng)對分紅、投連及萬能產(chǎn)品的功能認識清楚，找到了保障與投資之間的平衡點，則可以充分利用它們各自的特性來為己所用。

　　買基金，不能只看排名

　　“為什么買的時候這個基金排名還在前十，沒想到這幾個月的表現(xiàn)如此糟糕，一下跌到30名開外了？”老王挑選基金，重點考慮基金經(jīng)理的業(yè)績，卻遭遇了“滑鐵盧”。 當選個股成了技術(shù)活時，不少投資者將目光投向基金投資，希望通過專業(yè)團隊的專業(yè)眼光來賺取高額回報。而如何考量基金團隊的水平，基金排名成了最直觀的成績單。只要稍加搜索，你就能清楚看到任何一款基金在同類產(chǎn)品中的排名。

　　專家表示，關(guān)于基金排名，“不可不信，不可全信”，不能全看排名，但也不能不看排名?；饦I(yè)績只代表過去，不代表未來，看排名看的是基金業(yè)績是否可持續(xù)的概率有多高。建議結(jié)合基金中長期業(yè)績排名，關(guān)注基金自身素質(zhì)。通常來說，短、中、長三個不同期限業(yè)績均排行靠前的基金，往往后期業(yè)績優(yōu)秀的可能性更大。除了看短、中、長期排行之外，選基金最核心的是要了解其投資風(fēng)格，并結(jié)合當前市場熱點及持續(xù)性進行綜合分析。

　　此外，投資者在選擇基金產(chǎn)品時，還要充分考慮自己的風(fēng)險承受能力。不同類型的投資者，適合的基金排行榜也不同。如，激進型投資者，適合將大部分資金用于投資股票型基金，可重點關(guān)注全部類型排行、股票型排行；穩(wěn)健型投資者，適合均衡投資股票型、債券型及貨幣型基金；保守型投資者，不適宜買入股票型基金，可重點關(guān)注貨幣型排行、理財型排行。