近日，國(guó)家人力資源和社會(huì)保障部部長(zhǎng)尹蔚民在兩會(huì)透露，延遲退休政策將“小步徐趨、漸進(jìn)到位”，每年只延長(zhǎng)幾個(gè)月的退休時(shí)間，爭(zhēng)取后年正式出臺(tái)方案。這意味著逐漸成為社會(huì)主力軍的“70后”、“80后”，有極大可能攤上延遲退休。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，目前除了社保之外，還有基金股票投資、商業(yè)年金養(yǎng)老險(xiǎn)、以房養(yǎng)老等養(yǎng)老規(guī)劃方式。每一種養(yǎng)老規(guī)劃都有其優(yōu)劣，每個(gè)人要根據(jù)自身具體條件以及對(duì)養(yǎng)老品質(zhì)的需求采用不同的養(yǎng)老規(guī)劃，這樣才能最大限度規(guī)避老無(wú)所依的風(fēng)險(xiǎn)從而安享晚年。

　　根據(jù)個(gè)人需求 選擇不同養(yǎng)老規(guī)劃

　　我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了加速老齡化的階段，繳納養(yǎng)老金的人越來(lái)越少，而領(lǐng)取養(yǎng)老金的人卻越來(lái)越多。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，基于當(dāng)前的人口結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀，我國(guó)的社會(huì)保障體系在未來(lái)面臨很大的支付壓力。

　　中國(guó)在上世紀(jì)90年代開(kāi)始逐步建立起政府主辦的社會(huì)保障，雇主主辦的企業(yè)年金及個(gè)人養(yǎng)老“三支柱”養(yǎng)老保障體系。此前，國(guó)務(wù)院在《社會(huì)保障“十二五”規(guī)劃綱要》中明確提出，“要繼續(xù)做實(shí)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶，擴(kuò)大全國(guó)社會(huì)保障基金規(guī)模”、“發(fā)展企業(yè)年金和職業(yè)年金，鼓勵(lì)用人單位為勞動(dòng)者建立補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)；鼓勵(lì)個(gè)人建立儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)”。保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波也指出，“完善多支柱的養(yǎng)老保障體系，對(duì)我國(guó)具有尤為現(xiàn)實(shí)的意義”。

　　目前我們養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀如何？大都會(huì)人壽中國(guó)首席執(zhí)行官貝克俊表示，中國(guó)的現(xiàn)狀是只有社?！暗谝恢е备吒咄α?，其它兩根支柱還很短。

　　企業(yè)年金被稱為社會(huì)養(yǎng)老保障體系的“第二支柱”，但前提是所在的企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始運(yùn)轉(zhuǎn)了這樣一個(gè)機(jī)制，個(gè)人難以直接參與。根據(jù)人社部發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2014年三季度，全國(guó)企業(yè)年金建立企業(yè)為72171個(gè)，參加職工僅為2210萬(wàn)人。

　　商業(yè)養(yǎng)老被稱為社會(huì)養(yǎng)老保障體系的“第三支柱”，優(yōu)勢(shì)是個(gè)人可以自主選擇最適合自己的養(yǎng)老金投保方案，最大限度達(dá)到專款專用、按月給付、超長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的養(yǎng)老目的，劣勢(shì)是退保損失往往會(huì)達(dá)到本金20%以上。

　　大都會(huì)人壽顧問(wèn)行銷業(yè)務(wù)經(jīng)理鮑素華表示，每個(gè)人對(duì)退休后生活的定位和需求都不一樣，養(yǎng)老規(guī)劃按需求可以劃分為三大類，第一類只需要滿足基本生活，包括退休后能滿足日常的衣、食、住、行等可以維持生活的基本開(kāi)銷；第二類需求是滿足安心生活，年齡大了之后身體狀況自然會(huì)有所下降，就需要額外的身體保健及生活看護(hù)的支出；第三類需求最高，希望老年過(guò)上一種高品質(zhì)的舒適生活，可以去做自己喜歡的事情，可以是休閑旅游、自我進(jìn)修，也可以是社會(huì)公益等。

　　太平人壽深圳分公司區(qū)域總監(jiān)黃芳建議，個(gè)人投資養(yǎng)老金可根據(jù)個(gè)人的年齡、家庭結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)收入以及對(duì)未來(lái)養(yǎng)老品質(zhì)的需求來(lái)進(jìn)行資金的配置和規(guī)劃；想要擁有一個(gè)輕松寬裕的退休生活，應(yīng)根據(jù)不同層次的生活需求采用不同的工具來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)配置。

　　“目前除了社保之外，還有基金股票投資、以房養(yǎng)老、商業(yè)年金養(yǎng)老險(xiǎn)等退休規(guī)劃方式。每一種養(yǎng)老規(guī)劃都有其優(yōu)劣與各自的作用，每個(gè)人要根據(jù)自身具體條件以及對(duì)養(yǎng)老品質(zhì)的需求采用不同的養(yǎng)老規(guī)劃，這樣才能最大限度規(guī)避老無(wú)所依的風(fēng)險(xiǎn)從而安享晚年。”鮑素華說(shuō)。

　　根據(jù)個(gè)人需求 選擇不同養(yǎng)老規(guī)劃

　　35歲以下購(gòu)買商業(yè)年金險(xiǎn)相對(duì)便宜

　　商業(yè)養(yǎng)老被稱為社會(huì)養(yǎng)老保障體系的“第三支柱”，從投資收益的角度來(lái)看未必是最理想的回報(bào)，但優(yōu)勢(shì)是可以自主選擇最適合自己的養(yǎng)老金投保方案，最大限度達(dá)到?？顚Ｓ谩丛陆o付、超長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的養(yǎng)老目的。

　　“為什么要做養(yǎng)老規(guī)劃？因?yàn)槿藗兠鎸?duì)的問(wèn)題是不知道自己究竟能活多久，所以如何確保在有生之年能獲得源源不絕的養(yǎng)老金就成為養(yǎng)老規(guī)劃的一個(gè)重要命題。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)特別是一些可以超長(zhǎng)時(shí)間領(lǐng)取的年金險(xiǎn)種正是解決這一問(wèn)題的工具?！滨U素華說(shuō)。

　　黃芳分析認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)的屬性特點(diǎn)符合人對(duì)養(yǎng)老金的需求和定義。第一，提供一筆終身持續(xù)不斷增長(zhǎng)的現(xiàn)金流；第二借助平臺(tái)讓養(yǎng)老金得到穩(wěn)定的增值。

　　同時(shí)，從復(fù)利計(jì)算和投資角度上看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是越早買越劃算。年輕人身體健康，職業(yè)有上升機(jī)會(huì)，負(fù)擔(dān)也輕，容易承保。而到了中年以后，不僅身體狀況會(huì)提高承保費(fèi)用，收益也不劃算。

　　上述業(yè)內(nèi)人士建議，從保障的大范圍來(lái)看，在做保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還是應(yīng)該排在基本保障之后，并且要有一定的資金量作為基礎(chǔ)。在這兩個(gè)前提下，盡早購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合理。從保險(xiǎn)費(fèi)率角度考慮，一般在35歲以下保費(fèi)相對(duì)便宜。對(duì)于現(xiàn)在未滿35歲的80后，如果條件允許，補(bǔ)一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　35歲以下購(gòu)買商業(yè)年金險(xiǎn)相對(duì)便宜

　　養(yǎng)老理財(cái)應(yīng)以穩(wěn)健為主

　　對(duì)于養(yǎng)老理財(cái)，不管是基金還是股票，投資就會(huì)面對(duì)金融市場(chǎng)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，不論是短線操作還是長(zhǎng)期堅(jiān)守，在帶來(lái)高收益的同時(shí)也可能面臨損失本金的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士建議，養(yǎng)老理財(cái)在投資上還是以穩(wěn)健為主，其中，保本基金是一個(gè)適合老人養(yǎng)老理財(cái)?shù)倪x擇。

　　自2003年首只保本基金問(wèn)世以來(lái)，超過(guò)10年的發(fā)展歷史顯示，保本基金在多數(shù)年份中業(yè)績(jī)表現(xiàn)都優(yōu)于A股大盤以及股票型、混合型基金，在單邊下跌以及震蕩市中表現(xiàn)尤其穩(wěn)健。根據(jù)同花順統(tǒng)計(jì)，保本基金今年以來(lái)整體收益達(dá)到5.41%。近一年以來(lái)的收益率達(dá)到18.11%。今年收益最高的建新積極配置已經(jīng)達(dá)到19.75%，超過(guò)10%的分別還有交銀行業(yè)靈活、工銀保本2號(hào)、工銀保本、中銀4只，保本基金均獲得正收益。

　　此外，對(duì)于每月有固定余錢的“70后”“80后”，定投指數(shù)基金也能帶來(lái)一份穩(wěn)定的收益，但關(guān)鍵要長(zhǎng)期堅(jiān)守。長(zhǎng)期定投積累若干年后，可以在市場(chǎng)估值泡沫時(shí)選擇一次性賣出，收益會(huì)更上一個(gè)臺(tái)階。

　　養(yǎng)老理財(cái)應(yīng)以穩(wěn)健為主

　　以房養(yǎng)老仍在“摸著石頭過(guò)河”

　　以房養(yǎng)老仍在“摸著石頭過(guò)河”

　　最近，中國(guó)保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布了《老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)統(tǒng)計(jì)制度》的通知，要求參與以房養(yǎng)老試點(diǎn)的企業(yè)自本月1日起逐月上報(bào)業(yè)務(wù)開(kāi)辦情況。未來(lái)，以房養(yǎng)老或?qū)⒊蔀轲B(yǎng)老規(guī)劃的另一種方式。

　　以房養(yǎng)老，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　記者了解到，雖然在美國(guó)和英國(guó)等西方國(guó)家已經(jīng)運(yùn)作了以房養(yǎng)老多年，但每個(gè)國(guó)家的形式都會(huì)有所不同，有的以政府為主導(dǎo)，有的以商業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)。我國(guó)的以房養(yǎng)老從去年開(kāi)始在北京、上海、廣州及武漢四個(gè)城市試點(diǎn)，市面上已有一些保險(xiǎn)公司在研發(fā)這方面的產(chǎn)品。

　　近日，首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品正式出爐，這一產(chǎn)品由幸福人壽推出，產(chǎn)品名稱為《幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（A款）》。業(yè)內(nèi)人士稱，未來(lái)對(duì)住房擁有完全產(chǎn)權(quán)的老人都可將房子抵押給保險(xiǎn)公司，每月獲得養(yǎng)老金以頤養(yǎng)天年。

　　但保險(xiǎn)業(yè)界對(duì)以房養(yǎng)老的方式持有很大爭(zhēng)議。市場(chǎng)樂(lè)觀者認(rèn)為，未來(lái)“4—2—1”結(jié)構(gòu)的家庭不斷增多，房子閑置將成為一種趨勢(shì)，把房子變現(xiàn)養(yǎng)老成為一種不錯(cuò)的選擇。但也有不少業(yè)內(nèi)人士提出質(zhì)疑：未來(lái)的房產(chǎn)真的能保持現(xiàn)在的價(jià)格嗎？目前推以房養(yǎng)老是基于房?jī)r(jià)處于上行期，一旦房?jī)r(jià)波動(dòng)較大將為這一模式的推廣帶來(lái)很大的難度。如果房?jī)r(jià)大幅下跌，以房養(yǎng)老則會(huì)成為一句空話，所以目前只能是一種補(bǔ)充性的養(yǎng)老選擇。

　　黃芳分析認(rèn)為，推行以房養(yǎng)老存在相當(dāng)大的難度，主要困難集中以下幾點(diǎn)：一是“房產(chǎn)留給子女”的傳統(tǒng)觀念，二是房屋估值難及房?jī)r(jià)波動(dòng)的問(wèn)題，三是險(xiǎn)企能否承擔(dān)得了“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”中的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，四是房產(chǎn)70年的使用權(quán)成為推行“以房養(yǎng)老”的制度難點(diǎn)。

　　不過(guò)，有保險(xiǎn)專家指出，“以房養(yǎng)老”盡管還處在“摸著石頭過(guò)河”的階段，但未來(lái)前景依然可觀。目前大約有占老齡人口比重10%的無(wú)子女家庭和“失獨(dú)家庭”，這些家庭的老人未來(lái)很可能是“以房養(yǎng)老”的目標(biāo)人群。

　　南方日?qǐng)?bào)記者 譚冰梅