經(jīng)過征求意見，由央行起草的《存款保險條例》昨天下午正式出臺，將從5月1日起正式實施?！稐l例》規(guī)定，在銀行遭遇風險時將實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

　　變化

　　正式條例增時限 7個工作日償付

　　所謂存款保險，是指吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)（統(tǒng)稱投保機構(gòu)）交納保費形成存款保險基金，當投保機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，存款保險基金管理機構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險基金對存款人進行及時償付。

　　和去年底公布的征求意見稿相同，條例明確所有存款類金融機構(gòu)都應(yīng)當投保存款保險，在銀行遭遇風險時將實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。不同之處在于，正式條例增加了償付時限，明確7個工作日足額償付。

　　《條例》仍未提及大家最關(guān)心的存款保險費率。據(jù)悉要在《條例》正式實施前才能明確。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，保費將維持在比較低的水平，目前國際水平大約在萬分之五，我國存款保險費率應(yīng)該低于這一水平。保費將由投保銀行繳付，與儲戶無關(guān)。

　　答疑

　　存款將全額保障 50萬保險是“兜底”

　　50萬元的限額是指，同一存款人在同一家銀行的所有存款賬戶的本金和利息加起來，在50萬元以內(nèi)的全額賠付。據(jù)測算，這可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

　　實行限額償付，并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。

　　根據(jù)規(guī)定，如果一家經(jīng)營不善的銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般會先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進行“接盤”，儲戶在該銀行的存款將被轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。

　　只有在確實無法由其他銀行收購、承接時，才會啟動清償程序。

　　清償時首先償付50萬元以內(nèi)的活期和定期存款賬戶，超過50萬元的部分，將從這家存款銀行的清算財產(chǎn)中按比例清償。

　　假設(shè)一家破產(chǎn)銀行在按照最高償付限額賠償后，還有能力償還30%的存款，那么一位存款60萬的儲戶總共可以獲得53萬元的賠償。

　　股票基金理財品 不受此項保險保護

　　根據(jù)條例，存款保險覆蓋的范圍既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個人儲蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險存款的范圍。

　　但是，金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)高級管理人員在本機構(gòu)的存款，不在被保險范圍之內(nèi)。

　　這意味著老百姓通過銀行渠道購買的銀行理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、基金、保險、股票類產(chǎn)品都不包括在存款保險覆蓋的范圍內(nèi)。

　　分析

　　儲戶銀行均可寬心

　　有利中小銀行吸儲

　　中國銀行國際金融研究所副所長宗良對記者表示，存款保險制度的推出象征意義大于實際意義，因為中國的商業(yè)銀行幾乎沒有出現(xiàn)過嚴重的經(jīng)營風險?！氨O(jiān)管機構(gòu)主要目的是想建立一種制度，新制度的建立不會對銀行的資金和儲戶的實際利益產(chǎn)生很大影響。”

　　中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇介紹，存款保險制度在一定程度上可以讓儲戶對中小銀行更放心，有利于進一步發(fā)展中小銀行，讓大家享受到更多、更好的金融服務(wù)，“存款保險的推出，讓人對今年的中國金融改革充滿期待。”

　　銀行一旦出現(xiàn)風險

　　1

　　其他銀行接盤

　　存款全額保障

　　2

　　若無法接盤

　　啟動保險償付

　　最高50萬元

　　3

　　超50萬元部分

　　從銀行財產(chǎn)中

　　按比例清償