本報(bào)訊 （記者 談瓔）《存款保險(xiǎn)條例》將于今年5月1日起施行，賠付上限設(shè)定在50萬元人民幣，央行網(wǎng)站昨天傍晚發(fā)布了這一消息。

　　對(duì)百姓來說，剛性兌付的打破意味著存款不再無風(fēng)險(xiǎn)，不僅比利率高低，還要挑“哪家銀行更靠譜”，會(huì)更加關(guān)注存款性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況；就市場(chǎng)而言，存款的顯性擔(dān)保取代了一直以來的政府隱性擔(dān)保，為加速推進(jìn)利率市場(chǎng)化和民營(yíng)銀行的發(fā)展掃除了更多障礙。存款利率的放開加劇了銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，風(fēng)險(xiǎn)上升，存款保險(xiǎn)制度的推出將有效保護(hù)儲(chǔ)戶的利益，同時(shí)可大大增強(qiáng)中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力。

　　《條例》規(guī)定：被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　這意味著，一旦銀行面臨清算，超出50萬元的部分，未必全部打水漂。儲(chǔ)戶存在同一家銀行的50萬元以內(nèi)存款及利息由存款保險(xiǎn)全賠，超出部分能賠到多少，看銀行最后的財(cái)產(chǎn)清算情況。如果存款本息超過50萬元，百姓化解風(fēng)險(xiǎn)最簡(jiǎn)便徹底的辦法是分不同銀行存入。人民銀行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行測(cè)算的結(jié)果是，50萬元的上限可覆蓋99.63%以上存款人的全部存款。

　　儲(chǔ)戶無需承擔(dān)存款保險(xiǎn)的保費(fèi)?！稐l例》明確，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)由國(guó)務(wù)院決定。投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個(gè)月交納一次保費(fèi)。存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在規(guī)定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。

　　目前，全球有113個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)立了存款保險(xiǎn)制度，美國(guó)于1934年正式實(shí)施。2008年全球金融危機(jī)后，各國(guó)加速建立存款保險(xiǎn)制度。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)償付限額一般是人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的2-5倍，例如美國(guó)為5.3倍、英國(guó)為3倍、韓國(guó)為2倍、印度為1.3倍。考慮到我國(guó)居民儲(chǔ)蓄很大程度上承擔(dān)著社會(huì)保障功能，中國(guó)將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為2013年我國(guó)人均GDP的12倍，高于國(guó)際一般水平。

　　《條例》中沒有提到為銀行理財(cái)產(chǎn)品保險(xiǎn)。專家認(rèn)為，參照歐美銀行業(yè)存款保險(xiǎn)制度做法，只針對(duì)個(gè)人儲(chǔ)戶的各類存款承擔(dān)賠付責(zé)任，不包括在銀行購買的理財(cái)產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品。