■證日

　　你的定期存款利率可能低于同期銀行網(wǎng)點(diǎn)的掛牌利率兩成至三成——這不是聳人聽聞，而是記者近日在調(diào)查走訪中發(fā)現(xiàn)的情況，而“低息陷阱”的幕后“元兇”是一項(xiàng)一直以來很常見、且初衷為方便儲戶的業(yè)務(wù)——定期轉(zhuǎn)存。

　　所謂“定期轉(zhuǎn)存”業(yè)務(wù)，是指儲戶手中持有的定期存款在到期后如果不提取，將會繼續(xù)存在銀行并自動按定期存款收獲利息。記者近日走訪多家銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分銀行在為儲戶提供“定期轉(zhuǎn)存”服務(wù)中，如果儲戶到期轉(zhuǎn)存前遭遇降息，那么定期存款轉(zhuǎn)存時(shí)只能按最新的央行基準(zhǔn)利率計(jì)算利息，而銀行對其余儲戶承諾的或掛牌的最高上浮30%的額度，則并不能直接享受。

　　記者在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，多家銀行大堂經(jīng)理只表示確實(shí)提供定期轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，但對轉(zhuǎn)存遭遇降息后是按基準(zhǔn)利率還是按該行掛牌利率計(jì)息，均未主動說明告知。只有當(dāng)記者不停地追問后，他們才進(jìn)行了回答，甚至一些大堂經(jīng)理和柜臺人員自己竟也對相關(guān)情況不了解。也就是說，如果普通儲戶不甚了解其中隱藏的奧秘，在銀行不主動說明的情況下，只能吃到利息“被黑”的啞巴虧。

　　“定期轉(zhuǎn)存后是按掛牌利率還是基準(zhǔn)利率計(jì)息，這直接關(guān)系到儲戶的利益，銀行人員在儲戶辦理此業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)做到充分告知，提示儲戶了解到相關(guān)約定，避免儲戶的存款收益在不知不覺中受到損失?！便y聯(lián)信總經(jīng)理符文忠在接受記者采訪時(shí)表示。

　　你的利息可能被“轉(zhuǎn)少”了

　　雖然近年來在銀行理財(cái)產(chǎn)品及互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮下，銀行定期存款這種收益完全取決于利率的儲蓄方式已顯示出一定程度上被邊緣化的態(tài)勢，但仍有相當(dāng)比例的家庭(特別是老年儲戶為主的家庭)仍擁有部分定期存款。而銀行為該類儲戶所提供的定期轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，將到期存款直接順延，這對于無暇顧及到期時(shí)間的儲戶來說，無疑是一種方便快捷的服務(wù)方式。

　　記者在調(diào)查中了解到，目前各家銀行均推出了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，有銀行將定期存款直接默認(rèn)設(shè)定為定期轉(zhuǎn)存方式，有的銀行則要求只要儲戶自己在開設(shè)賬戶時(shí)勾選這一選項(xiàng)即可。然而這種看似“貼心”的服務(wù)，如今卻恰恰因?yàn)槟承┿y行的“巧妙”設(shè)計(jì)讓大意的儲戶不知不覺落入“陷阱”，并損失一部分自身應(yīng)得的收益。

　　眾所周知，商業(yè)銀行給出的存款利息，除了央行公布的基礎(chǔ)利率外，還包括銀行自身上浮的部分，該部分由各家銀行自行決定，目前上浮空間上限為基準(zhǔn)利率的30%。

　　然而，某些銀行在儲戶開通定期存款時(shí)，給出的是掛牌利率，但是該筆存款到期自動轉(zhuǎn)存時(shí)，卻只付給儲戶央行所規(guī)定的基準(zhǔn)利率。

　　日前，記者走訪包括國有銀行、股份制銀行及城商行在內(nèi)的北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，這一情況并非是個(gè)別現(xiàn)象。定期轉(zhuǎn)存時(shí)只給儲戶按照基準(zhǔn)利率計(jì)息的情況在國有大行中更是常見。

　　在某國有銀行網(wǎng)點(diǎn)，大堂經(jīng)理在回答記者暗訪提問時(shí)表示，目前該銀行確實(shí)可為儲戶辦理定期轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，儲戶只需選擇此項(xiàng)即可生效，對于利率計(jì)算有何特殊規(guī)定則只字不提。但當(dāng)被追問轉(zhuǎn)存時(shí)如果遇到降息如何給付利息時(shí)，該人士才告訴記者，遇到此種情況，目前銀行執(zhí)行的是按基準(zhǔn)利率給付，并不包含上浮部分。

　　儲戶多不知情銀行三緘其口

　　記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，普通儲戶對于定期轉(zhuǎn)存時(shí)利率的變化并不知情，這當(dāng)中除了他們面對浩如煙海的銀行各類規(guī)定、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等難以一一充分了解之外，銀行自身未能充分告知，也是成為百姓被“蒙在鼓里”的一個(gè)重要因素。

　　在某銀行網(wǎng)點(diǎn)門口，當(dāng)記者詢問一位剛剛辦理完買完電費(fèi)繳納業(yè)務(wù)出來的老人，是否了解定期轉(zhuǎn)存可能造成利息收益受損時(shí)，老人表示，自己家里確實(shí)還有一筆定期存款，但對于轉(zhuǎn)存后只給自己基準(zhǔn)利率的規(guī)定還是第一次從記者口中聽說。“銀行也沒告訴過我啊，這筆錢(定期存款)放了好幾年了，還真沒注意到會有這類事兒”，老年人笑著對記者說，回家后要找出存折去問問銀行問問。

　　而對于定期轉(zhuǎn)存的個(gè)中奧秘，銀行也很少主動說明。記者以儲戶身份在某銀行柜臺開設(shè)定期存款業(yè)務(wù)時(shí)，該柜臺人員除了查驗(yàn)相關(guān)身份證件及口頭告知可以到期轉(zhuǎn)存外，并未主動提前告知到期后給付的只是央行的基準(zhǔn)利率，而并非該行上浮后的掛牌利率這一情況。只是在記者不斷追問下，其才告訴記者確實(shí)存在利息方面受到損失的可能。

　　在記者走訪的其它幾個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，對于定期轉(zhuǎn)存其中的奧秘，大堂經(jīng)理無一例外地是“你不問，我就不說”。

　　記者還發(fā)現(xiàn)，甚至還有部分銀行工作人員對于這一業(yè)務(wù)條款竟然同樣并不熟悉。在某股份制銀行，接待記者的大堂經(jīng)理在得知咨詢內(nèi)容后，表示自己也還是第一次遇到這種問題，“定期存款我們這里好久沒人辦了，你問的情況我還真不清楚”。她隨后詢問柜臺人員，后者竟然也不能解答。幾經(jīng)周折，記者在堅(jiān)持詢問了該網(wǎng)點(diǎn)多位工作人員后問題才終于得到解答。如果銀行內(nèi)部員工對此都是一頭霧水，還能指望他們充分告訴儲戶嗎？

　　雖然對于定期轉(zhuǎn)存的業(yè)務(wù)規(guī)定，銀行工作人員或是不主動告知，或是連自己也不知曉，但對推銷本行發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品則賣力得多。在走訪的時(shí)候，記者多次遇到一提定期存款就會被銀行大堂經(jīng)理介紹購買理財(cái)產(chǎn)品的事情。大堂經(jīng)理推銷的語句也如出一轍，“現(xiàn)在辦理定期存款并不合算，你還是看看我行推出的理財(cái)產(chǎn)品吧。”利率上浮空間加大

　　損失也將更高

　　近年來，存款利率進(jìn)入降息周期，與此同時(shí)，隨著利率市場化的推進(jìn)，各家銀行存款利率浮動空間也在逐漸加大，浮動上限已由此前的10%升到最新的30%。于是，“你若降息，我便上浮”的一幕屢屢在央行降息后迅速上演。多家銀行聞風(fēng)而動，不但在其網(wǎng)站連夜發(fā)布上浮存款利率的通知，在銀行大堂顯著位置，也均有宣傳版板用醒目字體加以宣傳，商業(yè)銀行對爭奪存款的激烈競爭程度由此可見一斑。

　　但也恰恰是上浮空間的日益加大，才讓辦理定期轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)的普通儲戶的利息收益損失也可能“水漲船高”。記者算了一筆賬帳，若以10萬元一年期定期存款為例，目前央行規(guī)定的一年期存款基準(zhǔn)利率為2.5%，如果銀行執(zhí)行上浮1.3倍到頂?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，則掛牌利率為3.25%，這相當(dāng)于儲戶的收入為3250元。然而若銀行在將定期存款轉(zhuǎn)存后，只給儲戶基準(zhǔn)利率的話，則銀行只需付出2500元利息，兩者相差750元。

　　一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，普通儲戶到銀行存錢，確實(shí)只關(guān)注了銀行當(dāng)時(shí)給出利率的高低，而對因銀行規(guī)則設(shè)定后續(xù)可能造成的利息損失，確實(shí)較少有人查覺。

　　目前，隨著利率市場化進(jìn)程加快，利率浮動也成為常態(tài)。由于各銀行之間存款價(jià)格差異化會越來越明顯，政策規(guī)定的上浮空間也可能會逐漸加大，因此這部分損失未來可能會更多。銀行“店大欺客”提升服務(wù)光喊口號

　　記者這次調(diào)查，涉及在京的包括國有銀行、股份制銀行及城商行在內(nèi)的多家銀行，國有銀行定期轉(zhuǎn)存后只付基礎(chǔ)利率的情況最為普遍，而中小銀行則相對較好——大部分在定期轉(zhuǎn)存后仍會給儲戶支付當(dāng)時(shí)該行的掛牌利率。

　　在被記者調(diào)查的國有銀行中，除了一家告訴記者即使轉(zhuǎn)存，也將會支付當(dāng)時(shí)的掛牌利率外，另外幾家銀行則在記者追問時(shí)表示，轉(zhuǎn)存后遇到利息變動，則不會按照上浮后的掛牌利率支付利息。其中，一家銀行設(shè)定的條款更為復(fù)雜，即以某個(gè)日期為時(shí)點(diǎn)，在該日期后存入的定期存款，可以按掛牌利率支付。但如果在此規(guī)定時(shí)限前辦理業(yè)務(wù)的儲戶，轉(zhuǎn)存后則不會按照掛牌利率計(jì)算，只會給儲戶一個(gè)“標(biāo)準(zhǔn)利率”(雖然要較基礎(chǔ)利率略高，但也低于掛牌利率)。

　　面對這些銀行，普通儲戶若想完全享受上浮部分，唯一能做的就只能按銀行工作人員所稱，“到時(shí)再重新來銀行辦理存款”，而這也讓定期轉(zhuǎn)存的便捷優(yōu)點(diǎn)蕩然無存。

　　與之形成鮮明對比的是，在記者同期調(diào)查的多家股份制銀行及城商行，則表現(xiàn)尚好。除了一家規(guī)模較大的股份制銀行，答復(fù)稱轉(zhuǎn)存后只會給客戶基準(zhǔn)利率外，其余均表示在轉(zhuǎn)存后將自動為儲戶按最新調(diào)整后的掛牌利率計(jì)算，儲戶也不必?fù)?dān)心利息會遭到損失。