長春晚報記者 孫霄

　　“等到5月份，甭管你有沒有‘50萬’，這個數(shù)都跟每個小伙伴的存折掛上鉤了?！?月31日，在微信朋友圈里，市民“北小鳥”感慨說。

　　事關(guān)每個市民的“錢袋子”，從去年起就頻頻引發(fā)熱議的“中國版”存款保險制度，終于塵埃落定。據(jù)中國政府網(wǎng)3月31日消息，《存款保險條例》將自2015年5月1日起施行。存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準后公布執(zhí)行。

　　為啥要有存款保險？

　　銀行破產(chǎn)也不怕了

　　“這是一種規(guī)避風(fēng)險的維穩(wěn)手段，對手里有存款的市民來說，是個利好消息。在不久的將來，如果我們國家也實行利率市場化了，那么，存款保險制度就將是它最有效的安全保障手段?！备董偨淌诒硎?。

　　3月12日，中國人民銀行行長周小川曾表示，今年利率市場化 “已經(jīng)非常近了”，而一旦利率市場化，可能會在銀行間掀起“利率戰(zhàn)爭”，實力較弱的銀行就有決策失誤甚至破產(chǎn)的風(fēng)險。萬一銀行破產(chǎn)，存銀行的錢咋辦？這時就該存款保險制度“登場”了。

　　所有存款都給保嗎？

　　“保什么”“保哪里”“保多少”要看仔細

　　《存款保險條例》實施后，所有的存款都能有保障嗎？對于這個問題，任職于某國有銀行管理層的業(yè)內(nèi)人士張軍（化名）表示，要知道自己的存款是否有保障，市民需要注意三個方面，即“保什么”“保哪里”“保多少”。

　　“首先是‘保什么’，根據(jù)條例規(guī)定，被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，只有金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)的高級管理人員在本投保機構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予保險的其它存款是例外的。也就是說，對于一般市民來說，在正規(guī)銀行的絕大多數(shù)種類存款都在被保障范圍內(nèi)?！睆堒娬f。

　　其次是“保哪里”，也就是哪些機構(gòu)屬于投保機構(gòu)，張軍表示，只要是在我國境內(nèi)設(shè)立的、吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括我們熟悉的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都要投保。

　　“還有一個問題是‘保多少’，這也是市民最需要注意的地方，大家要記住一個數(shù)字就是‘50萬’?！睆堒姀娬{(diào)說。根據(jù)條例規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，這個限額包括同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額。而超過50萬元的部分，雖然國家規(guī)定將依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償，但這意味著不能保證100%得到賠付。

　　以后咱得咋存款好？

　　別把雞蛋放在一個籃子里

　　如今，絕大多數(shù)市民在銀行里都會有或多或少的存款，張軍認為，《存款保險條例》的正式實施將影響每一個儲戶，這個影響偏向利好方面，但也有需要注意的問題。

　　“一些名氣較小、競爭實力較弱的商業(yè)銀行，為了和國有大行競爭，可能用減免手續(xù)費和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，來吸引儲戶存款，但是由于很多市民擔心這些小銀行的前途，不敢吃他們端上來的‘餡餅’?！睆堒娬f，而一旦存款保險制度實行，市民可以更放心地選擇自己心目中收費最實惠、服務(wù)最優(yōu)的銀行了。而國有大銀行為了挽回競爭優(yōu)勢，也極可能放低姿態(tài)，減免費用，提高服務(wù)水準。

　　同時，根據(jù)正式版本的《存款保險條例》，存款保險將實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。張軍認為，這意味著市民存款時要更加注意，“不要把雞蛋放在一個籃子里”，以50萬元為上限，把錢多存幾家銀行。而對于富余資產(chǎn)有幾百萬元甚至千萬元以上的市民來說，徹底規(guī)避風(fēng)險的話，錢就得分10家甚至20家銀行來存，這些市民可以考慮做一些投資，不過要注意，在條例中沒有提到用于投資理財和網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶，它們有無保障還沒有明確規(guī)定，市民要格外注意這部分資金的安全。

　　■ 名詞解釋

　　啥叫存款保險？

　　根據(jù)中華人民共和國國務(wù)院令第660號《存款保險條例》，所謂的“存款保險”，就是指“投保機構(gòu)向存款保險基金管理機構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款?！?/p>

　　“簡要來說，存款保險制度的含義跟字面意義差不多，就是跟給你的存款上個保險，并且不用你出錢。以銀行為例，這就是說你把錢存在銀行里，銀行向?qū)ｉT的管理機構(gòu)交保費，如果銀行倒閉，由這個管理機構(gòu)負責依法給你賠付。”吉林財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院的付瓊教授解釋說。