昨天，國務(wù)院正式發(fā)布《存款保險條例》，該條例自2015年5月1日起施行，這標(biāo)志著中國醞釀了21年之久的存款保險制度正式建立。根據(jù)條例，最高償付限額為50萬元，央行此前測算，這一標(biāo)準(zhǔn)可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

　　錢江晚報智庫、中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為，我國是一個高儲蓄率的國家，存款保險構(gòu)筑起一道新的金融安全網(wǎng)，對老百姓的存款更多一份保障，應(yīng)該說是一項好的制度安排。雖然存款保險一定程度上增加了銀行的成本支出，但在利率市場化不斷推進(jìn)的情況下，有利于增強金融體系的安全性，維護公眾對銀行的信心和信任。

　　償付上限50萬元

　　可覆蓋99.63%的存款人

　　存款保險，是指投保機構(gòu)向存款保險基金管理機構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。

　　根據(jù)條例，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。央行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行測算，50萬元的償付上限可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

　　那么，50萬元對應(yīng)的是一個賬戶還是一個人名下所有的賬戶總和？超過50萬元的部分是一分也不賠了嗎？

　　剛剛發(fā)布的《條例》有明確的說法：同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

　　對此，浦發(fā)銀行杭州分行財富管理部總經(jīng)理郭劍解釋，這意味著，同一個人在同一家銀行的所有賬戶，加起來的最高賠付限額是50萬元。超過50萬元也不一定沒的賠，具體要看破產(chǎn)清算的結(jié)果。

　　存款保險制度推出后

　　存款搬家不會大范圍出現(xiàn)

　　存款保險具有強制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)投保存款保險。

　　央行表示，存款保險制度有利于強化市場紀(jì)律約束，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境。存款保險對中小銀行成本負(fù)擔(dān)增加很輕微，對稅前利率影響也很小。

　　專家則認(rèn)為，存款保險制度一方面可以減少政府部門對商業(yè)銀行的行政干預(yù)，增強商業(yè)銀行的經(jīng)營自主性；另一方面對商業(yè)銀行構(gòu)成一定的市場約束，倒逼商業(yè)銀行改善經(jīng)營，防范風(fēng)險，提高服務(wù)質(zhì)量和競爭力。

　　那么，存款保險制度出臺，會不會出現(xiàn)存款大規(guī)模搬家？“不會的，也沒這個必要。”董希淼表示，事實上存款保險基金賠付的情況會非常少，“當(dāng)然對普通老百姓，一定要明白一點：風(fēng)險與收益是相伴相隨的，只有收益而沒有風(fēng)險的投資是不存在的，即便存款也是。”

　　利率市場化腳步將加快

　　要不要分散存款

　　一家銀行最多賠你50萬元，看到這個限額賠付的規(guī)則，有人得出結(jié)論：以后每家銀行最多放50萬元不就安全了？

　　董希淼告訴記者，從追求絕對安全的角度來說，有必要分散存款；但從追求收益率的角度來說，分散存款意味著損失一部分利息收入，因為以后的存款利息高低將直接跟存款金額掛鉤。

　　事實上，目前各家銀行的存款利息已經(jīng)市場化，不同的客戶可以拿到不同的價碼。按照一年期存款基準(zhǔn)利率2.5%來算，一些銀行認(rèn)定的優(yōu)質(zhì)客戶最高能拿到3.25%的利率，也就是上浮30%的優(yōu)惠。而所謂的優(yōu)質(zhì)客戶判定，自然是跟存款金額掛鉤。

　　所以，這也是一個風(fēng)險與收益的平衡。如果你想獲得更高的存款收益，就把所有的存款砸給一家銀行吧；當(dāng)然如果你追求存款的安全，請把雞蛋放在不同的籃子里。

　　把錢存到民營銀行安全嗎

　　存款仍是最安全理財手段

　　前兩天，總部在溫州的民商銀行宣布成立，這是全國第三家、浙江第一家民營銀行。在此前，今年已經(jīng)有深圳前海微眾銀行和上海華瑞銀行兩家民營銀行正式開張。

　　今年，多家民營銀行開門納客，與存款保險制度的推出，這兩者之間并非簡單的巧合。事實上，存款保險制度的建立是民營銀行試水的重要制度保障。存款保險制度推出后，銀行是不是有破產(chǎn)的風(fēng)險？把錢存到民營銀行去安全嗎？

　　對此，董希淼認(rèn)為，銀行本來就是有可能破產(chǎn)的，以前國內(nèi)也發(fā)生過銀行破產(chǎn)的個案，只是國家兜底了。存款保險制度建立之后，只是換了一種化解風(fēng)險的渠道，而且這個渠道是有法可依的?！皩Υ筱y行來講，存款保險有助于大銀行逐步去除事實上的‘國家信用’，成為真正的市場主體；對中小銀行和民營銀行而言，存款保險從某種意義上講是一種‘增信’措施，有利于它們獲得更公平的競爭起點?！?/p>

　　“事實上，國內(nèi)的銀行體系并沒有出現(xiàn)什么風(fēng)險，銀行存款仍然是最安全的理財手段。”董希淼說。