本報(bào)記者操戈鄧衛(wèi)哲

　　博鰲亞洲論壇舉辦15年來(lái)，首次開(kāi)設(shè)農(nóng)村議題，而且是今年的首場(chǎng)論壇。在由《博鰲觀察》雜志和海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社共同主辦的“普惠金融：探索農(nóng)村金融改革的新模式”分論壇上，與會(huì)嘉賓普遍認(rèn)為：針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，做好農(nóng)村金融要“跳出金融做金融”。

　　“接受正常的金融服務(wù)是每個(gè)公民的天賦人權(quán)?！敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院副院長(zhǎng)李揚(yáng)坦言，國(guó)內(nèi)不少金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村布點(diǎn)，更多是從農(nóng)村吸收資金，而很少真正為農(nóng)民服務(wù)。

　　在海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長(zhǎng)吳偉雄看來(lái)，普惠金融是農(nóng)村金融改革的出路，“普”就是要讓農(nóng)民貸款容易，“惠”就是要讓農(nóng)民貸款便宜。做普惠金融就應(yīng)該跳出傳統(tǒng)金融思維，用市場(chǎng)的手段實(shí)現(xiàn)可持續(xù)。只要金融機(jī)構(gòu)的機(jī)制創(chuàng)新、監(jiān)管部門(mén)的差異措施、政府的財(cái)稅政策三管齊下，普惠金融就可以實(shí)現(xiàn)多贏。

　　“在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，但農(nóng)行的商業(yè)性和農(nóng)信社的合作性如何妥善處理，一直沒(méi)能找到一個(gè)合適的道路。從2003年開(kāi)始的新一輪農(nóng)信社改革來(lái)看，農(nóng)信社根植于農(nóng)村，雖然勢(shì)必要走商業(yè)化和股份制改造道路，但服務(wù)對(duì)象還應(yīng)該是以農(nóng)村為主?！比珖?guó)人大常委會(huì)財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈，結(jié)合自己30多年對(duì)農(nóng)村金融改革的體會(huì)認(rèn)為，我國(guó)目前急需建立商業(yè)金融、合作金融和政策金融三結(jié)合的農(nóng)村金融體系，必須要走生產(chǎn)、銷(xiāo)售、信用合作相結(jié)合的農(nóng)村合作金融道路，農(nóng)村金融急需與農(nóng)民組織化對(duì)接，只有這樣才能保證商業(yè)可持續(xù)性。

　　海南省農(nóng)信社雖然是全國(guó)最后一家改革的省級(jí)農(nóng)信社，但7年來(lái)一直探索普惠金融解決農(nóng)民貸款難、貸款貴的問(wèn)題，摸索出一套相對(duì)科學(xué)完善的“海南農(nóng)信一小通信貸支農(nóng)模式”，并獲得人民銀行科技進(jìn)步二等獎(jiǎng)。海南省農(nóng)信社也從當(dāng)初虧損掛賬54.6億元，貸款不良率高達(dá)88%以上的接近破產(chǎn)邊緣的“燙手山芋”，躋身到去年凈利潤(rùn)11.3億元，稅收8.6億元，不良率不到5%的海南有實(shí)力銀行之列。

　　為了做到“普惠”二字，海南省農(nóng)信社創(chuàng)新出“五交模式”：一是將貸款審批權(quán)交給農(nóng)民，2萬(wàn)元以下信用貸款，只要農(nóng)民無(wú)負(fù)面清單，自愿組成3~5戶(hù)聯(lián)保小組，信貸員須為其發(fā)放適當(dāng)額度貸款；二是把貸款利率定價(jià)權(quán)交給農(nóng)民，獨(dú)創(chuàng)小額信貸“誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)金”制度，貸款利率由“實(shí)收利率+誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)金率”兩部分構(gòu)成，農(nóng)民還款越誠(chéng)信貸款利率就越低；三是把工資發(fā)放權(quán)交給信貸技術(shù)員自己，多勞多得，績(jī)優(yōu)多得；四是把貸款風(fēng)險(xiǎn)防控權(quán)交給信貸技術(shù)員團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)“魚(yú)咬尾”環(huán)形風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制；五是把貸款管理權(quán)交給電腦，開(kāi)發(fā)了覆蓋農(nóng)戶(hù)基本信息、審批流程、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信貸員管理等全流程的科技系統(tǒng)。

　　“目前，海南60%的農(nóng)民可以實(shí)現(xiàn)輕松貸款，且利率在15%以下，如果誠(chéng)信還款還可享受政府貼息，因此農(nóng)民貸款利率一般在7%~8%之間。”吳偉雄認(rèn)為，要將農(nóng)村普惠金融落到實(shí)處，就必須有一批懂“三農(nóng)”，更懂金融的專(zhuān)業(yè)人才來(lái)做農(nóng)村金融。農(nóng)民還不還款關(guān)鍵是看農(nóng)民掙沒(méi)掙到錢(qián)，因此，海南省農(nóng)信社在給農(nóng)民貸款的同時(shí)，更要教農(nóng)民技術(shù)，幫農(nóng)民經(jīng)營(yíng)，促農(nóng)民增收，這樣才能確保農(nóng)民還款。為此，海南省農(nóng)信社專(zhuān)門(mén)組建了一支由500名大學(xué)生組成的小額信貸技術(shù)員隊(duì)伍。

　　吳曉靈認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)業(yè)要實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，目前最有效的途徑是發(fā)展集約化生產(chǎn)，扶持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合組織建設(shè)，讓組織起來(lái)的農(nóng)民對(duì)接金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)成立互保基金，保障農(nóng)民還款，再輔以政府農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)，防止農(nóng)民一災(zāi)返貧。