唐偉

　　今年以來，公積金政策調(diào)整頻繁。無論是國管公積金還是地方公積金，都釋放了一個明顯政策信號：公積金貸款條件放寬了，貸款額度提高了，貸款時間縮短了。

　　公積金來源于個人扣款和單位繳納，從某種意義講屬于繳納者個人的財產(chǎn)，具有“個人財產(chǎn)”的屬性，提高其使用效率和增加使用范圍，就必須考慮到這種專屬性。然而現(xiàn)實卻是，在絕大多數(shù)地方，公積金的使用面都很窄，除了購房可以貸款之外，然后就是裝修等與住房有關(guān)的支出。如果從最初設(shè)立公積金的初衷來說，為了做到?？顚Ｓ?，讓其惠及最需要的人群，確實很有必要。不過，若不能考慮到多元化的需求，特別是自由支配權(quán)的尊重，以實現(xiàn)公平與效率的并重，那么公積金制度就很難獲得認(rèn)同。

　　一度以來，公積金借款都沒有將其優(yōu)勢發(fā)揮到最大化，特別是受貸款額度的影響，使得其在解決住房需求方面難以發(fā)揮更大的作用。尤其是近年來，房價不斷上升而公積金貸款額度卻增長緩慢，利率的比較優(yōu)勢上也日益下降。既無以發(fā)揮在解決購房剛需上的主體性作用，又無以因為擴(kuò)容而解決公眾其他需求。更為重要的是，住房公積金越來越有劫富濟(jì)貧的之嫌，因為越是買不起房的中低收入家庭就越難把公積金給提取出來，而有錢者卻可以反復(fù)提取和使用，等于是拿其他人的錢為自己炒房而創(chuàng)造條件。

　　對于很多購房者來說，住房公積金貸款的額度增加，確實可以讓很多人解決“資金荒”，并讓購房需求得到滿足，也由此釋放需求而為消解房市庫存，并因之達(dá)到“救市”的作用。不過，從公眾的本意和訴求來說，僅提高貸款額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，而是需要對公積金制度進(jìn)行系統(tǒng)性的改革。一是要對住房公積金的使用范圍進(jìn)行擴(kuò)容，比如用于解決居住的需求都應(yīng)當(dāng)納入范圍。包括從商業(yè)銀行辦理了住房貸款，也可以拿住房公積金進(jìn)行償還；二是要簡化住房公積金的辦理程序，讓住房公積金的提取和使用不再變得困難。

　　除了這些技術(shù)層面的改進(jìn)之外，還應(yīng)建立公開規(guī)范的住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金提取使用監(jiān)管機(jī)制。這就要求，在實現(xiàn)住房公積金的利益保障的同時，還應(yīng)當(dāng)兼顧其公平性，比如對使用的次數(shù)應(yīng)當(dāng)有所限制，對一些行業(yè)過高的繳納比例也應(yīng)有所約束。同時應(yīng)當(dāng)考慮住房公積金的商業(yè)化和市場化之路，比如成立住房公積金銀行，增加繳納義務(wù)相對人提取的自由度，同時也可以實現(xiàn)資金的保值增值。

　　住房公積制度作為歷史的產(chǎn)物，隨著社會的發(fā)展已暴露出其不合理、不規(guī)范和不公平之處。從某種意義講，用計劃和行政管理的方式，難以對接市場的需求和趨勢，并因之導(dǎo)致了利益博弈之間的失衡。因而，對于住房公積金的改革，應(yīng)當(dāng)全面而系統(tǒng)的推進(jìn)，而不應(yīng)只顧“救市”。