延遲退休，養(yǎng)老理財(cái)如何規(guī)劃？

　　□本報(bào)記者 劉偉/文 陳驍/制圖

　　在十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議的記者會(huì)上，人力資源和社會(huì)保障部部長(zhǎng)尹蔚民就社會(huì)普遍關(guān)注的延遲退休問題作出回應(yīng)稱，我國(guó)法定退休年齡偏低，將制定漸進(jìn)式延遲退休方案，每年只會(huì)延長(zhǎng)幾個(gè)月的退休年齡，經(jīng)過相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間達(dá)到法定退休年齡。據(jù)他透露，延遲退休方案2017年正式推出，再過至少5年后開始正式實(shí)施。

　　春晚的一句臺(tái)詞：“人這一生最最痛苦的事情你知道是什么嗎？就是人活著呢，錢沒了！”現(xiàn)在回想除了笑，是不是也覺得壓力很大，有點(diǎn)忐忑不安呢？本來“和你一起慢慢變老”是一件很浪漫的事，但延遲退休之后，隨著退休年齡的推遲，生活質(zhì)量水平如何保障，是每個(gè)人從現(xiàn)在就必須面對(duì)的問題。根據(jù)方案2022年實(shí)施計(jì)算，“60后”、“70后”以及“80后”將是受到影響最大的人群。對(duì)于這些人而言，究竟該如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，以保證自己有一個(gè)舒服安逸的退休生活呢?我們針對(duì)這些人不同的收入水平的人群，邀請(qǐng)農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)師任琛和太平洋壽險(xiǎn)專家邵靜來為大家出謀劃策。

　　60后

　　影響相對(duì)較小

　　適當(dāng)補(bǔ)充養(yǎng)老金

　　如果延遲退休方案出臺(tái)，將有部分“60后”的退休時(shí)間會(huì)被退遲，不過由于方案將采取漸進(jìn)式推進(jìn)，因此對(duì)于多數(shù)“60后”而言，延遲的時(shí)間不會(huì)太長(zhǎng)，因此受到的影響也不會(huì)太大。但對(duì)于許多“60后”而言，一般都只有1個(gè)子女，靠子女養(yǎng)老的希望也不是很大，因此更多的要靠自己的養(yǎng)老金。不過從目前國(guó)內(nèi)的養(yǎng)老金替代率水平看，基本在50%到60%。這個(gè)水平維持基本生活是沒問題，但要保持退休前的生活水平，就需要替代率要達(dá)到70%以上，因此還需要我們自己通過理財(cái)規(guī)劃來實(shí)現(xiàn)其他渠道的養(yǎng)老金補(bǔ)充。

　　對(duì)于“60后”而言，一般當(dāng)前的收入水平都是家庭理財(cái)最高的一個(gè)階段，而且絕大多數(shù)人子女已經(jīng)獨(dú)立，因此可以拿出更多的錢來為自己的養(yǎng)老金進(jìn)行規(guī)劃。我們按照年收入水平在10萬元到20萬元以及20萬元以上兩種進(jìn)行規(guī)劃。

　　對(duì)于年收入低于20萬元的“60后”的家庭，由于年齡偏大，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的意義已經(jīng)不大。在家庭資產(chǎn)中，逐漸減少風(fēng)險(xiǎn)性投資，增加銀行類理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、定存等保本型理財(cái)產(chǎn)品，在家庭總資產(chǎn)中的比例，控制好投資風(fēng)險(xiǎn)，做到?？顚Ｓ?，保證長(zhǎng)期投資方向不變化。做足保障，使得社保在養(yǎng)金的構(gòu)成占比保持50%左右，即使是延遲退休，對(duì)生活質(zhì)量的影響已經(jīng)不是很大。

　　年收入穩(wěn)定在20萬以上的家庭，重點(diǎn)要將養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到健康投資上來，要加大健康投資比例。只有擁有健康的身體，才能應(yīng)對(duì)日益激烈的職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，使家庭獲得更多的財(cái)富來源，進(jìn)而能更好地享受財(cái)富帶來的快樂。適當(dāng)增加健身和醫(yī)療保健方面的開支，延緩身體衰老的速度，降低疾病產(chǎn)生的概率，對(duì)提高生活品質(zhì)也大有益處。此外，這部分家庭資產(chǎn)結(jié)余應(yīng)該也比較大，可以在理財(cái)師的建議下適當(dāng)配置一些風(fēng)險(xiǎn)較高收益也較高的資產(chǎn)，提高養(yǎng)老金的增值水平。

　　70后

　　都要延遲退休 及早進(jìn)行規(guī)劃

　　對(duì)于“70后”而言，即使是1970年內(nèi)出生的人，在2022年方案實(shí)施時(shí)才52歲，無疑是必須延遲退休的，無非是延遲退休的時(shí)間可能會(huì)因?yàn)槟挲g不同出現(xiàn)一定的差別。因此對(duì)于“70后”而言，延遲退休的影響肯定會(huì)很大，所以這部分人群應(yīng)該未雨綢繆，盡早為自己的養(yǎng)老金做出合理的理財(cái)規(guī)劃。

　　“70后”目前正年富力強(qiáng)，許多都處于家庭成長(zhǎng)期。這一時(shí)期的家庭，一方面，收入已明顯提高，另一方面，家庭支出，特別是子女的教育負(fù)擔(dān)慢慢加重，投資需要兼顧股與債的平衡，管控好風(fēng)險(xiǎn)性投資。考慮到“70后”的收入水平差距比較大，我們這里按照10萬元以下，10萬到20萬元，20萬元以下三種收入水平來進(jìn)行規(guī)劃。

　　10萬元以下。支出主要以滿足日常生活為主，減少一切不必要的開支。選擇準(zhǔn)入門檻比較低的理財(cái)產(chǎn)品，可以選擇基金定投，或者通過12月轉(zhuǎn)存法，將有限的收入最大限度地留存下來，并在每年年末時(shí)將節(jié)余的20%-30%的資金用于保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇中，這樣的家庭主要以保障類型為主，因?yàn)閷?duì)于這樣的家庭來說最大的風(fēng)險(xiǎn)就是突如其來的意外和大病風(fēng)險(xiǎn)，在基本的醫(yī)療保障之外的支出，會(huì)極大地影響家庭的正常生活。所以我們建議家庭頂梁柱給自己以足夠的意外保障，價(jià)格低廉保障高。還可再添加短期的健康類保險(xiǎn)，費(fèi)用不高。

　　10萬元到20萬元。杭州大部分的家庭都是這樣的水平，中等生活水平。除了平時(shí)的生活開支，可能有一些結(jié)余，建議將10%-20%的收入用于保險(xiǎn)理財(cái)， 例如太平洋壽險(xiǎn)的金佑人生，側(cè)重健康的保障，涵蓋了60類重大疾病，還有12種輕癥，一旦得對(duì)應(yīng)輕癥可以提前給付，并且人性化地將后續(xù)應(yīng)繳保費(fèi)全部豁免，視同已交，將來還可以轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老金。有病治病，無病養(yǎng)老的靈活轉(zhuǎn)換比較適合投保金額在1萬-3萬之間的客戶?；ú欢嗟腻X保障一輩子。其余的錢建議20%左右進(jìn)行基金定投，剩下的可以適當(dāng)配置黃金等資產(chǎn)。

　　20萬元以上。年收入達(dá)到20萬元的“70后”家庭，在這個(gè)階段收入較高，財(cái)富結(jié)余較多，可選擇農(nóng)行推出的“定利盈”靈活性定期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，流動(dòng)性強(qiáng)，且收益高，適合短中期的資金積累。隨著年齡的增加，重大疾病的發(fā)病率也會(huì)隨之增加，提高重大疾病保險(xiǎn)的投入必不可少，保額在家庭年收入的5-10倍之間。這個(gè)收入水平的家庭相對(duì)比較富裕，高品質(zhì)的養(yǎng)老生活也要提前設(shè)計(jì)，可以選擇和投資相結(jié)合的返還型的產(chǎn)品，例如分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，投資收益可以在60歲以后選擇一次性拿回來，也可以每年從保險(xiǎn)公司領(lǐng)回來一筆養(yǎng)老金，在社保的基本水平之上，有更高品質(zhì)的晚年養(yǎng)老生活。

　　80后

　　政策影響最大 學(xué)會(huì)開源節(jié)流

　　對(duì)于多數(shù)“80后”而言，目前正處于成家立業(yè)以及子女的出生階段，這是家庭的形成期，支出會(huì)比單身時(shí)快速增加，平衡好工資收入與支出顯得尤其重要。短期上不僅要在開源上想辦法，還要在節(jié)流上下功夫。

　　“80后”的收入水平也差距比較大，我們依然按照上面10萬元以下，10萬元到20萬元以及20萬元以上三種收入水平來提供理財(cái)方案。

　　10萬元以下，短期上開源比較難，那只能在節(jié)流上下苦功夫，可以將每月的收入分成三部分：70%用于日常必須的開支；20%強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)投資，兼顧流動(dòng)性和收益性；10%用于隨機(jī)性支出，適當(dāng)娛樂來調(diào)整生活壓力。

　　10萬元到20萬元，每年可留出5-10萬的資金理財(cái)。包括銀行理財(cái)產(chǎn)品、證券投資、商業(yè)保險(xiǎn)、貴金屬等。家庭保障可選擇偏向于“頂梁柱”的意外保險(xiǎn)和夫妻雙方的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，用定投的方式加大股票和基金的投入，追求收入的成長(zhǎng)性。在消費(fèi)方面，控制杠桿型消費(fèi)，避免過度的信用透支。

　　20萬元以上，收入在同齡人中處于中上水平，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)承受能力很高。用20%的資金做于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率一般與年齡成正比，越早投保，保費(fèi)越少，充分做好閑余資金的養(yǎng)老金積累。在此基礎(chǔ)上，選擇低保費(fèi)高保額的消費(fèi)型保險(xiǎn)，用于短期意外和健康保障。每年節(jié)余的資金，可隔年選擇信托類產(chǎn)品，追求較高的投資回報(bào)率。