本報(bào)記者 談瓔

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)離上海市民并不遙遠(yuǎn)，可以說，幾乎天天能接觸到在安信投保的農(nóng)產(chǎn)品：菜籃子里的綠葉菜、豬肉，養(yǎng)殖合作社池塘里的魚蝦，香甜誘人的西甜瓜、黃桃，更不用說水稻等常規(guī)品種。其實(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做到的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些。

　　為了配合攝影師拍照，安信農(nóng)保的副總裁石踐難得打起了領(lǐng)帶。采訪結(jié)束后，他很高興終于可以“松綁”了。平時(shí)他習(xí)慣穿著便裝下農(nóng)田，丈量踏勘采集數(shù)據(jù)，研究具體險(xiǎn)種的諸多細(xì)節(jié)。

　　氣象指數(shù)解決賠付難題

　　話題從露地種植青菜、雞毛菜氣象指數(shù)保險(xiǎn)聊起。這是安信農(nóng)保最近獲得的2014年度上海金融創(chuàng)新獎項(xiàng)目。石踐馬上打開了話匣子：“創(chuàng)新的點(diǎn)在哪里呢？它通過氣象指數(shù)和農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失之間的關(guān)聯(lián)度，來設(shè)定保險(xiǎn)產(chǎn)品。露地種植的蔬菜不比設(shè)施大棚內(nèi)的，受災(zāi)害影響頻繁，很難通過傳統(tǒng)方式承保?！彪U(xiǎn)種推出后，全市露天種植蔬菜、西甜瓜的農(nóng)戶們拍手歡迎。

　　這位“技術(shù)派”接著解釋說，最大的難點(diǎn)，在于氣象災(zāi)害與損失程度的關(guān)系。比如，一次性降雨超過50毫米，屬于大到暴雨，蔬菜的損失是30%還是50%，用傳統(tǒng)做法，大雨后查勘上萬畝被淹損失情況，實(shí)際上做不到。與氣象指數(shù)掛鉤的方法是目前相對有效的承保方式，大家都能接受。

　　數(shù)據(jù)是創(chuàng)新的鑰匙。項(xiàng)目各合作方聯(lián)手，上海市氣候中心提供幾十年的氣象數(shù)據(jù)，市農(nóng)委提供歷年受災(zāi)情況，安信農(nóng)保測算對應(yīng)災(zāi)害的損失情況，最終設(shè)計(jì)出產(chǎn)品。指數(shù)達(dá)到約定標(biāo)準(zhǔn)自動賠付，快捷有效成本低。“帶來的一大好處是，促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者積極防災(zāi)防損、搶災(zāi)搶損，想方設(shè)法把損失降到最低?！?/p>

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于金融中的冷門。一直有熟人問石踐，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到底干什么的？“農(nóng)業(yè)金融就是服務(wù)民生、普惠三農(nóng)?！卑l(fā)展方向是“從財(cái)政輸血轉(zhuǎn)向金融造血”。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普惠的不只是農(nóng)民，也包括市民。黃浦江死豬事件記憶猶新，食品安全對城市關(guān)系重大，與農(nóng)業(yè)緊密相關(guān)。上海食品安全保險(xiǎn)細(xì)分市場的70%由安信承擔(dān)，今年重點(diǎn)推廣的項(xiàng)目是病死豬無害化處理和生豬保險(xiǎn)聯(lián)動機(jī)制問題。農(nóng)戶把死豬送到無害化處理中心就能獲得數(shù)百元賠款。

　　引導(dǎo)農(nóng)民追求收入而非產(chǎn)量

　　“美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最發(fā)達(dá)，在全球排名第一。中國排第二，但從整個(gè)體系的市場規(guī)模、內(nèi)在價(jià)值看，相差甚大?！笔`介紹說，2014年奧巴馬取消了農(nóng)業(yè)直補(bǔ)政策，美國已進(jìn)入了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)代。WTO鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品取消直補(bǔ)，由黃箱政策轉(zhuǎn)綠箱政策，加大農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格競爭力。美國的做法對中國農(nóng)業(yè)金融導(dǎo)向影響巨大。中國農(nóng)業(yè)體量太大，多年實(shí)施直補(bǔ)，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，必然要往這個(gè)方向發(fā)展。“國內(nèi)農(nóng)業(yè)金融環(huán)境發(fā)展還是面臨著瓶頸，有待突破?！?/p>

　　農(nóng)村金融服務(wù)偏弱，產(chǎn)品偏少。石踐總結(jié)原因有兩條：一是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體占比還不高，農(nóng)業(yè)體系組織需要向產(chǎn)業(yè)化、集約化、規(guī)?；?、現(xiàn)代化發(fā)展，農(nóng)業(yè)金融的發(fā)揮空間才能拓展；而是農(nóng)業(yè)金融的生態(tài)環(huán)境有待改善，比如征信體系建設(shè)，建立規(guī)范的財(cái)務(wù)管理制度等。

　　借鑒美國多年來的經(jīng)驗(yàn)，他認(rèn)為中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定會從現(xiàn)在低保障、保成本、廣覆蓋的方式，向保產(chǎn)量、保產(chǎn)值、保收入方向發(fā)展。

　　美國農(nóng)業(yè)90%是用收入保險(xiǎn)覆蓋。家庭農(nóng)場作為經(jīng)營主體，不管種什么，養(yǎng)什么，根據(jù)每年的純農(nóng)收入作為保險(xiǎn)的標(biāo)的。中國現(xiàn)在發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，包括龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、合作社、產(chǎn)業(yè)化組織，單一品種保險(xiǎn)模式已很難行得通?！耙粋€(gè)家庭農(nóng)場150畝農(nóng)田，不只種水稻，10畝蔬菜，20畝果林，辦養(yǎng)雞場，養(yǎng)豬，發(fā)展循環(huán)生態(tài)農(nóng)業(yè)，”石踐說，“用原來做法，需要五六張保單，不可能做到?！本桶凑帐杖胪侗！＜僭O(shè)前三年農(nóng)戶平均純農(nóng)收入10萬元，加上通貨膨脹率，打折后算出8.5萬元，低于8.5萬元保險(xiǎn)就賠?！皫淼暮锰幨牵龑?dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體追求質(zhì)量帶動收入，而不是僅依托產(chǎn)量。他們自己會調(diào)節(jié)，追求品質(zhì)、品牌、質(zhì)量，生產(chǎn)價(jià)格高的產(chǎn)品。這對產(chǎn)業(yè)帶來正面的引導(dǎo)作用，有助于農(nóng)民保收增收?！?/p>

　　打造征信平臺品牌可抵押

　　安信作為全國首家專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，一直擔(dān)當(dāng)著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“探路人”的重任。十年來，一項(xiàng)項(xiàng)“可復(fù)制可推廣”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新在安信誕生。上海率先推出的蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)，平抑價(jià)格波動，減少了“菜貴傷民，菜賤傷農(nóng)”現(xiàn)象。

　　浦東有家紅剛青扁豆專業(yè)合作社，出了位大名鼎鼎的“扁豆姑娘”。上海市場90%、華東市場70%的青扁豆是她家供應(yīng)的。七八年前，紅剛還只是個(gè)農(nóng)業(yè)小作坊，“扁豆姑娘”的父親正是通過安信獲得100萬元的貸款后起步壯大，加上地方政府的培育，紅剛現(xiàn)在年銷售額接近3億元。

　　“隨著國內(nèi)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，以前要保險(xiǎn)，要貸款，現(xiàn)在是綜合性大金融需求，包括農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、期貨甚至融資上市?！笔`相信，管理規(guī)范、發(fā)展?jié)摿Υ蟮霓r(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織，最終上市是完全可以實(shí)現(xiàn)的。

　　2008年安信推出無抵押的小額信貸保證保險(xiǎn)。上海市注冊的合作社，經(jīng)營了一年以上，到安信申請可獲貸款50萬元，后來增加到100萬元、200萬元。目前，上海農(nóng)業(yè)小額信貸保險(xiǎn)的貸款規(guī)模已接近18億元，為全國最大規(guī)模。

　　征信問題一直是農(nóng)業(yè)金融過不去的一道坎。市區(qū)居民透支消費(fèi)、按揭還款等常見的信用記錄積累方式，在農(nóng)村還鮮有采用。信用體系的缺失阻礙了信貸服務(wù)的實(shí)現(xiàn)。值得關(guān)注的是，上海正在推進(jìn)生態(tài)金融環(huán)境改善，以市農(nóng)委牽頭包括安信在內(nèi)的多家單位正聯(lián)手打造上海市三農(nóng)征信平臺。與人民銀行個(gè)人征信平臺合作，把現(xiàn)代農(nóng)業(yè)合作社、龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場包括生產(chǎn)大戶個(gè)人與企業(yè)征信信息納入平臺。如果想通過個(gè)人征信及品牌等無形資產(chǎn)來貸款，三農(nóng)征信平臺的良好記錄將是重要依據(jù)。這將對培育誠信為根本的農(nóng)業(yè)金融生態(tài)環(huán)境打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　石踐還介紹說：“今年一個(gè)重要的創(chuàng)新是訂單農(nóng)業(yè)履約保證保險(xiǎn)。上海的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體很多生產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到一定規(guī)模，但銷售能力相對弱，上海市農(nóng)委一直在積極推進(jìn)實(shí)施農(nóng)超（超市）對接、農(nóng)標(biāo)（標(biāo)準(zhǔn)化菜場）對接、農(nóng)社（社區(qū)）對接、農(nóng)企對接，來降低流通環(huán)節(jié)損耗和成本。但當(dāng)約定的價(jià)格高于或低于市場價(jià)時(shí)，訂單履約風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。有了保證保險(xiǎn)，雙方必須履約，虧的錢保險(xiǎn)來承擔(dān)，規(guī)范了交易行為?！?/p>

　　滬農(nóng)貸款搭上“互聯(lián)網(wǎng)+”快車

　　今年的全國兩會上，“互聯(lián)網(wǎng)+”是最熱的話題之一。安信去年就試水，與阿里巴巴合作，并通過和其招財(cái)寶平臺的聯(lián)手，搭建起互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)的橋梁。

　　以往做農(nóng)業(yè)信貸，安信農(nóng)保為家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社提供擔(dān)保，由銀行放貸。但貸款利率一般都不低于基準(zhǔn)利率。農(nóng)業(yè)貸款者覺得融資成本有壓力。政府一直用貼息等手段減輕農(nóng)民資金獲取成本，但不是長久之計(jì)?！稗r(nóng)業(yè)不能只依賴財(cái)政輸血，要靠金融造血?！笔`再次重復(fù)這句話。

　　石踐感嘆道：“阿里的余額寶、招財(cái)寶了不起，已輻射到農(nóng)村千家萬戶，走通了草根金融的模式。分散資金起點(diǎn)沒有限制，這進(jìn)一步激發(fā)了三農(nóng)領(lǐng)域?qū)鹑诘男枨?。招?cái)寶是阿里的P2P平臺，資金來自民間，成本完全市場化。招財(cái)寶平臺與農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合后，去年一年農(nóng)民拿到的平均貸款利率，還能夠低于銀行的基準(zhǔn)利率。

　　互聯(lián)網(wǎng)為農(nóng)民獲得低成本貸款提供了新的渠道。他算了一筆賬：假設(shè)本來通過銀行貸款加保險(xiǎn)擔(dān)保模式，農(nóng)民拿到貸款成本為9%，政府需貼息至少3%；現(xiàn)在通過“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，貸給合作社的利率可能是5.5%，加上擔(dān)保利率1%-1.5%，總的獲取成本只有7%左右，下降約兩個(gè)百分點(diǎn)，政府就不用貼息或少貼息，節(jié)省了支農(nóng)資金成本。

　　家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社不會上網(wǎng)貸款沒關(guān)系，把需求告訴安信就行。全過程最多五個(gè)工作日就能貸到款。安信負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)控制，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理手段對合作社還款行為進(jìn)行約束。

　　石踐透露，今年安信即將上市牛奶及雞蛋的價(jià)格保險(xiǎn)，跟期貨掛鉤，不保價(jià)格保供需。

　　人物簡介

　　石踐，安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司副總裁、董事會秘書，上海市青聯(lián)委員，上海市農(nóng)業(yè)人才協(xié)會副會長，上海市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)學(xué)會理事，國家級農(nóng)業(yè)金融研發(fā)課題組成員。

　　從事保險(xiǎn)工作20年，曾赴美國哥倫比亞大學(xué)、英國劍橋大學(xué)研修深造。獲上海市五一勞動獎?wù)隆ⅰ吧虾Ｊ蓄I(lǐng)軍人才”等稱號，曾主持研發(fā)多個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，三項(xiàng)榮獲上海市金融創(chuàng)新獎，兩項(xiàng)獲農(nóng)業(yè)部、上海市“科技興農(nóng)”重大科研項(xiàng)目。

　　采訪印象

　　幾年前，安信農(nóng)保在全國首個(gè)開發(fā)出夏淡、冬淡綠葉菜成本保險(xiǎn)。石踐是安信農(nóng)保的新聞發(fā)言人，跟記者解釋田里的青菜上了成本保險(xiǎn)后，怎樣通過杠桿作用，穩(wěn)定淡季市民菜籃子的供應(yīng)。了解了石踐的個(gè)人經(jīng)歷后發(fā)現(xiàn)，他與農(nóng)業(yè)和保險(xiǎn)結(jié)緣似乎是老天早就安排好的。他在新疆出生長大，就讀于新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)系。畢業(yè)后隨父母回到上海并進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，2004年參與國內(nèi)首家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司安信農(nóng)保籌建，轉(zhuǎn)眼就過了十年。