本報(bào)記者 龍雨晴

　　從去年11月22日到今年3月1日的兩次降息，存款基準(zhǔn)利率雖然有所下調(diào)，存款利率的浮動(dòng)區(qū)間卻在步步提升。今年，利率市場(chǎng)化有望再次提速。面對(duì)銀行間不同的利率，市民理財(cái)該如何選擇？

　　利率市場(chǎng)化加速

　　2014年11月22日，中國(guó)人民銀行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.75%，同時(shí)結(jié)合推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍。當(dāng)時(shí)便有專(zhuān)家預(yù)言：“2015年央行或許還將有降息的動(dòng)作?！?/p>

　　果不其然，羊年春節(jié)剛過(guò)，中國(guó)人民銀行便宣布自2015年3月1日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.5%，同時(shí)將存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍。

　　剛剛過(guò)去的全國(guó)兩會(huì)中，央行行長(zhǎng)周小川在回答記者提問(wèn)時(shí)表示，利率市場(chǎng)化已經(jīng)走了多年。“非常合理地估計(jì)，我們離利率市場(chǎng)化，也就是最后的存款利率上限的解除已經(jīng)非常近了?！?而央行副行長(zhǎng)、國(guó)家外匯管理局局長(zhǎng)易綱也說(shuō)：“目前我國(guó)商業(yè)銀行已能差異化定價(jià)，利率出現(xiàn)不同的陣營(yíng)。”

　　“一旦存款利率市場(chǎng)化，各家銀行可根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)情況自行浮動(dòng)存款利率。可以預(yù)見(jiàn)，各銀行間的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。”某金融分析師認(rèn)為，“銀行或許會(huì)用各種手段獲取資金，最直接的辦法就是提高利率，尤其是中小銀行。這也給了儲(chǔ)戶更多的選擇空間，對(duì)儲(chǔ)戶頗為有利?！?/p>

　　銀行利率差異明顯

　　據(jù)了解，3月1日央行宣布降息后，許多銀行便在第一時(shí)間調(diào)整了存款利率。由于上浮區(qū)間的擴(kuò)大，銀行存款利率呈現(xiàn)出明顯的差異化。其中郵儲(chǔ)銀行不同類(lèi)型定期存款掛牌利率高于央行基準(zhǔn)利率0.15到0.28個(gè)百分點(diǎn)不等，整存整取一年期存款掛牌利率達(dá)2.78％。而鄭州銀行一年期以上（含）定期存款利率則一浮到頂，在央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率上上浮30％。

　　記者發(fā)現(xiàn)，上浮20%，可以說(shuō)是目前多數(shù)股份制銀行以及上市城商行的通行標(biāo)準(zhǔn)，而國(guó)有大行并沒(méi)有集體跟進(jìn)將利率上浮至頂，上浮幅度普遍在10%到20%。此外，還有部分銀行的存款利率在降息當(dāng)日雖然“一浮到頂”，沒(méi)過(guò)幾天卻又進(jìn)行下調(diào)，回落至20％左右。

　　“在利率市場(chǎng)化的大趨勢(shì)下，銀行對(duì)利率的自主定價(jià)能力進(jìn)一步增強(qiáng)，銀行可以根據(jù)自身資金情況來(lái)調(diào)整利率?！币患覈?guó)有大行的客戶經(jīng)理說(shuō)，每家銀行的經(jīng)營(yíng)成本不一樣，因此也需要根據(jù)自身實(shí)力合理確定利率水平。

　　市民理財(cái)選擇更多

　　存款利率上限步步放開(kāi)，各銀行存款利率之間的差異也愈發(fā)明顯，那么市民是否已經(jīng)開(kāi)始“息比三家”，將存款進(jìn)行大規(guī)模的“搬家”？走訪中記者發(fā)現(xiàn)，降息后考慮將存款轉(zhuǎn)存其他銀行的市民并不多。

　　“存在銀行的錢(qián)比較少，而且也只是圖個(gè)方便，所以感覺(jué)存在哪都一樣。”市民王先生在接受采訪時(shí)表示，“有的銀行雖然目前利率較低，說(shuō)不定過(guò)兩天又上浮了，短期內(nèi)挪來(lái)挪去挺麻煩的?！?/p>

　　另外也有許多市民表示，對(duì)于銀行的選擇，“地理位置方便、用得習(xí)慣”等因素，可能要大過(guò)“利率略高”。

　　“某次小幅降息對(duì)存款‘搬家’的影響十分有限，不過(guò)利率市場(chǎng)化會(huì)逐漸加劇這個(gè)趨勢(shì)?！蹦硺I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著市民對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)承受力的增強(qiáng)、投資渠道的多元化、理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，銀行存款占居民資產(chǎn)的比例在下降。此外，此次利率調(diào)整力度很小，用戶如立即取錢(qián)轉(zhuǎn)投別家銀行，虧損的利息甚至不及新增利率的收益。不過(guò)隨著利率市場(chǎng)化改革推進(jìn)，各家銀行的競(jìng)爭(zhēng)更加充分，會(huì)直接加劇居民存款在銀行間“搬家”的進(jìn)程，即從存款利率較低的銀行“搬家”到較高的。尤其對(duì)于大部分資金都做定期存款的中老年人來(lái)說(shuō)，若資金量較大，利率的差異影響也會(huì)更大。