剛剛閉幕的“兩會”上，金融話題備受矚目，同時也透露出在新的一年，金融改革的動向。2015年，這些改革措施即將 “落地”，他們對我們的理財觀念、理財行為、理財生活會產(chǎn)生什么影響呢？

　　□本報記者 張凱

　　存款保險制度上半年將出臺

　　聲音：“成立存款保險的機(jī)制，各方面條件已經(jīng)基本成熟，我個人估計，今年上半年就可以出臺?！?

　　解讀：已經(jīng)發(fā)酵了近一年的存款保險制度終于快要“落地”了?！按婵畋ｋU制度作為金融改革重要的一步棋，已經(jīng)經(jīng)過了一段時間緊鑼密鼓的準(zhǔn)備，去年年末時公開征求了《存款保險條例》意見。并且，結(jié)果總體正面。”周小川在答記者問時表示。

　　現(xiàn)階段，很多人看到存款保險制度之后會覺得以后的存款會不安全了，事實上正好相反。簡單地說，存款保險制度就是各類存款性金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建立一個保險機(jī)構(gòu)，成員機(jī)構(gòu)繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)各類存款性金融機(jī)構(gòu)的信用。

　　根據(jù)此前的征求意見稿，存款保險制度要求實行強制保險，所有的存款類金融機(jī)構(gòu)都必須加入存款保險制度。此外，最高償付限額為人民幣50萬元。

　　存款保險制度無論是從立法來講，還是從加強對金融機(jī)構(gòu)的市場約束來說，都是加強和完善對存款人的保護(hù)，是為儲戶的存款加上的一層保障，同時也對存款人有一個風(fēng)險提示，銀行不再是財富的絕對安全港灣，儲戶要學(xué)會分散風(fēng)險。

　　儲蓄利率上限放開漸行漸近

　　聲音：“今年如果能有一個機(jī)會，可能存款利率上限就放開了，大家期望中的最后一步就走出來了，這個概率應(yīng)該說是非常高的?！?/p>

　　解讀：央行利率市場化的進(jìn)程在不斷地推進(jìn)。在不久前的不對稱降息當(dāng)中，央行擴(kuò)大了存款利率的上浮空間。在當(dāng)前我國利率市場化的程度下，現(xiàn)在只剩下存款利率的上限還沒有放開。

　　當(dāng)2013年7月央行全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，存款利率上限的放開其實就已為期不遠(yuǎn)。去年，人民幣存款利率的上浮空間擴(kuò)大了20%，今年前不久的這次利率調(diào)整，又進(jìn)一步將向上浮動區(qū)間擴(kuò)大了10%。中國人民銀行副行長、國家外匯管理局局長易綱指出：“這次存款利率上限提高到1.3倍以后，商業(yè)銀行還是能夠差異化的定價，出現(xiàn)了上浮區(qū)間不同的陣營，也可以看出來大銀行上浮的幅度少一點，比如說10%左右。中型的銀行，我們過去也叫股份制商業(yè)銀行，上浮了20%左右。一些小的金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)上浮多一些，可能在20%到30%。實際上這種差異化定價，商業(yè)銀行和客戶之間的優(yōu)化已經(jīng)在形成。”

　　利率市場化，尤其是存款利率市場化后，銀行業(yè)的競爭格局必將發(fā)生深刻變化；銀行之間的競爭不再是“高息攬存”，而是風(fēng)險定價能力、金融創(chuàng)新能力。這種真正市場化的競爭，將縮小銀行的利差收入，迫使其追求差異化定價和差異化經(jīng)營、追求產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的優(yōu)化。

　　車險保費多少將和駕駛習(xí)慣關(guān)聯(lián)

　　聲音：“讓費率改革與風(fēng)險更加匹配，讓低風(fēng)險車主享受更多的費率優(yōu)惠，同時拓寬車險保障的范圍，切實解決一些條款中不完善的地方，更好地保障消費者權(quán)益，使車主享受更多優(yōu)惠。”

　　解讀：近日，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》(下稱《意見》)，標(biāo)志著備受矚目的商業(yè)車險費率改革正式啟動。通過這次改革，保監(jiān)會更多地強調(diào)要保護(hù)消費者權(quán)益，使風(fēng)險和費率更匹配，降低保險公司經(jīng)營成本，讓利給消費者。

　　通俗地說，眾多低風(fēng)險車主，就是平時注重安全駕駛，少出事故的車主，將得到更多的費率優(yōu)惠，買車險花的錢更少；而對于部分駕駛習(xí)慣不好、出險頻率高、汽車維修配件和工時價格高的車主，費率可能有所上浮。通過這種差異化的價格機(jī)制，一方面實現(xiàn)費率分擔(dān)上的公平，另一方面能促進(jìn)大家注重安全駕駛，提高道路安全水平。

　　保險市場有關(guān)人士預(yù)計，費改后可能有40%～50%的優(yōu)質(zhì)客戶保費會下降，而且幅度會很大。其他一些出險較多的客戶保費會上升，但上調(diào)的保費并不足以覆蓋下調(diào)的保費，這樣會給很多保險公司帶來很大的經(jīng)營壓力。

　　車險費率市場化今年準(zhǔn)備在重慶、廣西、黑龍江、陜西、山東、青島等六個地區(qū)先行試點。之后總結(jié)試點經(jīng)驗，逐步將改革推向全國。