長(zhǎng)春晚報(bào)記者 溫傳斌

　　近日，人力資源和社會(huì)保障部部長(zhǎng)尹蔚民在“兩會(huì)”期間表示，延遲退休方案有望于2017年正式推出。此消息一出，一石激起千層浪，在直接帶動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的同時(shí)，不少中青年也開(kāi)始為自己未來(lái)的養(yǎng)老金未雨綢繆。

　　“身邊的同事有很多買了這個(gè)壽險(xiǎn)，我看著挺好，不僅有多項(xiàng)保障還可以實(shí)現(xiàn)分紅，也是對(duì)自己以后養(yǎng)老的一個(gè)保障吧?！苯?，長(zhǎng)春市民吳先生為自己買了一份分紅型養(yǎng)老壽險(xiǎn)，他對(duì)記者說(shuō)，雖然自己有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但多買一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，回報(bào)會(huì)更高。

　　記者了解到，很多市民對(duì)如何投資以后才能更好地養(yǎng)老表示關(guān)注，同時(shí)越來(lái)越多的市民意識(shí)到，以后的養(yǎng)老，自身的資金儲(chǔ)備也很重要，所以很多市民開(kāi)始提前為自己規(guī)劃一個(gè)養(yǎng)老保障計(jì)劃。那么面對(duì)多種的投資理財(cái)方式，該如何把這個(gè)計(jì)劃規(guī)劃好呢？對(duì)此記者采訪了相關(guān)行業(yè)的專業(yè)人員，看看他們會(huì)給出什么樣的建議。

　　銀行存錢

　　每個(gè)月定存500元未必真的能養(yǎng)老

　　存款，是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，但相對(duì)來(lái)講投資回報(bào)不高。而很多市民選擇這種以存錢的方式為以后養(yǎng)老，那么每月存錢自己養(yǎng)老是否可行呢？銀行理財(cái)師告訴記者，存錢養(yǎng)老有優(yōu)勢(shì)但也有缺點(diǎn)。

　　記者注意到，最近一段時(shí)間，一條“每月存500元就能自己養(yǎng)老”的消息在網(wǎng)上熱傳。大概內(nèi)容為，如每月存500元，工作30年，以第一個(gè)5年零存整取，計(jì)32287.50元；第二個(gè)5年3萬(wàn)多元整存整取計(jì)39955.78元，再加5年零存整取32287.50元，就是72243.28元。30年后，55歲總計(jì)可得381203.44元，存5年定期可得利息90535.82元，分到每月是1508.93元。

　　對(duì)于這樣的存錢方式，某銀行理財(cái)師李女士表示，這么存錢確實(shí)比較明朗，而且資金都在自己手里，比較好掌握，但也有不可避免的缺點(diǎn)。一方面是沒(méi)有考慮到通脹的因素，若通脹上漲，存款方式會(huì)有貶值的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)悉，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局長(zhǎng)春調(diào)查隊(duì)公布的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：2014年，我市CPI累計(jì)同比上漲2.2%，而去年銀行一年期的定存利率上浮后能達(dá)3.3%。這就意味著，去年的存款利率跑贏了CPI，錢放在銀行里沒(méi)貶值。但記者算了一筆賬，如果在銀行定存10萬(wàn)元，期限一年，利息達(dá)3300元，如果減去CPI因素的2200元，實(shí)際盈利為1100元。這樣的存款利率是跑贏了CPI，但存款利率低于CPI漲幅時(shí)，那么存款就會(huì)貶值。

　　另一方面，隨著存款人年齡的增加，醫(yī)療支出的增加，這樣的存款未必能滿足養(yǎng)老的需求。李女士說(shuō)，根據(jù)她接觸的現(xiàn)在職場(chǎng)人的存錢特點(diǎn)，有一部分人很難做到強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄和專款專用，其消費(fèi)理念也不一定完全適合這種存款，所以還是建議通過(guò)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)或理財(cái)產(chǎn)品來(lái)對(duì)養(yǎng)老金進(jìn)行補(bǔ)充，找到適合自己的一個(gè)綜合性理財(cái)方案。

　　商業(yè)保險(xiǎn)

　　推薦購(gòu)買分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　吳先生今年35歲，他對(duì)記者說(shuō)，自己有穩(wěn)定的工資，近日在某保險(xiǎn)公司買了一份10年期的分紅型養(yǎng)老壽險(xiǎn)，月交保費(fèi)1000多元，10年共交13萬(wàn)多元。61歲保單生效，一直到80歲，可享受養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽金、身故保險(xiǎn)金、累計(jì)紅利等多項(xiàng)保障內(nèi)容。拿養(yǎng)老保險(xiǎn)金來(lái)算，61周歲起，每年可領(lǐng)12000元，一直可領(lǐng)到80歲。吳先生說(shuō)：“反正每個(gè)月都要存錢到銀行，還不如把錢用來(lái)買商業(yè)壽險(xiǎn)，除了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)外，也是給自己多加了一份保障?！?/p>

　　昨日，記者咨詢我市多家商業(yè)壽險(xiǎn)公司了解到，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人群多為70后，由此可見(jiàn)越來(lái)越多的70后開(kāi)始關(guān)注養(yǎng)老問(wèn)題。

　　據(jù)悉，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取時(shí)間有多種選擇，且在領(lǐng)取前可以更改。年金領(lǐng)取的起始時(shí)間通常集中在被保險(xiǎn)人50、55、60、65周歲這4個(gè)年齡。那么該如何購(gòu)買呢？

　　某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員劉女士介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)方式有一次性繳納和分期繳費(fèi)兩種。一次性繳納比較省事，交的保費(fèi)會(huì)少于期交的保費(fèi)總和，退保時(shí)所造成的損失相對(duì)小些。分期繳費(fèi)則能減輕投保人的現(xiàn)金流壓力，且具有一定的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，比較適合年輕人和月光族。值得注意的是，在相同保額水平下，繳費(fèi)年限越短，總支付金額越少。因此，在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，應(yīng)盡量選擇較短繳費(fèi)年限。

　　此外，現(xiàn)金流的分配要合理，注意保費(fèi)豁免內(nèi)容的具體約定，較全面的保費(fèi)豁免保障在發(fā)生意外情況時(shí)也能正常地領(lǐng)到養(yǎng)老金。而對(duì)于有分紅的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是極力推薦購(gòu)買的，因?yàn)榉旨t能夠在一定程度上保證在年輕時(shí)攢下的養(yǎng)老金，在若干年后還具備相當(dāng)?shù)馁?gòu)買力。

　　理財(cái)產(chǎn)品

　　應(yīng)優(yōu)先考慮能防范風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)品種

　　隨著養(yǎng)老資產(chǎn)保值增值需求的日益旺盛，記者了解到，很多家銀行推出了專屬的理財(cái)產(chǎn)品。像某銀行近日就推出了“日盈”（開(kāi)放式）和“月豐”（周期型）系列養(yǎng)老專屬理財(cái)產(chǎn)品，市民可根據(jù)投資需求靈活選擇。“日盈”為開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品，日日計(jì)息、實(shí)時(shí)贖回。“月豐”為固定期限類理財(cái)產(chǎn)品，多種期限、多樣選擇，滾動(dòng)發(fā)售、購(gòu)買方便。

　　市民郭阿姨已經(jīng)退休，每個(gè)月會(huì)領(lǐng)到1000多元養(yǎng)老金，還有10多萬(wàn)元存款。她對(duì)記者說(shuō)：“我不想把錢都存銀行，聽(tīng)說(shuō)銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益比利息高，而且風(fēng)險(xiǎn)還低，但就是不知道該買啥樣的好?！?/p>

　　很多已經(jīng)退休的老年人跟郭阿姨一樣，留了一部分養(yǎng)老錢，但他們還想將這些錢作為投資來(lái)獲得更多的收益。記者了解到，目前市面上的理財(cái)產(chǎn)品，按其收益類型可分為：保本浮動(dòng)收益類、保本保證收益類和非保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品。保本理財(cái)產(chǎn)品是到期時(shí)至少保證本金安全，其中保本浮動(dòng)收益，只能保證本金，不保證收益；保本保證收益類理財(cái)產(chǎn)品既能保本，又能保證最低收益。

　　對(duì)此，銀行理財(cái)師李女士建議，老年人理財(cái)要以穩(wěn)為主，優(yōu)先考慮能防范風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)品種，投資時(shí)需以安全性作為主要標(biāo)準(zhǔn)。就目前來(lái)看，很多銀行推出了風(fēng)險(xiǎn)低、收益率高于同期存款利率的理財(cái)產(chǎn)品，而根據(jù)期限不同，年化收益率一般在5.5%至6%之間。有些銀行還特意為老年人推出專屬的“養(yǎng)老”理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)師李女士稱，其實(shí)除了這些風(fēng)險(xiǎn)低的理財(cái)產(chǎn)品外，老年人還可以將養(yǎng)老金投資國(guó)債、P2P等，其收益率也高于定期存款利率。

　　黃金股票

　　投資風(fēng)險(xiǎn)大不適合養(yǎng)老

　　早在2013年，國(guó)際金價(jià)應(yīng)聲大跌，誰(shuí)知道半路殺出一群“中國(guó)大媽”，掃貨抄底一戰(zhàn)成名。一時(shí)間，各地黃金飾品、金條被狂熱掃入囊中，不少地方金店貨源紛紛告急，而據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，當(dāng)時(shí)僅僅一周，“中國(guó)大媽”將300噸黃金買回了家，但遺憾的是，大媽們被套在了半山腰，虧慘了。對(duì)于想把養(yǎng)老錢投資在黃金上的人群來(lái)說(shuō)，這似乎并不靠譜。

　　記者了解到，目前市場(chǎng)上的換進(jìn)投資形式有黃金T+D、紙黃金、實(shí)物黃金、現(xiàn)貨黃金、貴金屬等等。黃金兼具商品和貨幣的雙重屬性，黃金及其產(chǎn)品是資產(chǎn)保值增值及規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，其投資屬性和“藏金于民”的理念為越來(lái)越多的人認(rèn)可和接受。

　　對(duì)于投資黃金養(yǎng)老，卓創(chuàng)咨詢分析師周姣向記者表示，其實(shí)大家往往有個(gè)錯(cuò)誤的觀念，就是黃金永遠(yuǎn)是漲的，買黃金就一定能跑贏通脹。對(duì)于實(shí)物黃金投資，如金條、紙黃金等，其主要還是看投資期限長(zhǎng)短。目前來(lái)看，對(duì)中青年投資者來(lái)說(shuō)，如果作為投資養(yǎng)老，期限在10年至20年還是可行的，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，目前全球主要經(jīng)濟(jì)體都在量化寬松，黃金價(jià)格不漲反跌，所以投資價(jià)格比較合適，但回報(bào)短期內(nèi)不會(huì)實(shí)現(xiàn)。如果是老年人作為投資養(yǎng)老，那么實(shí)物黃金就不適合了，短期投資風(fēng)險(xiǎn)較大，其回報(bào)還不如銀行存款，所以建議老年人還是不要將實(shí)物黃金作為投資養(yǎng)老。

　　專家稱黃金并不適合老年人投資，那么對(duì)于回報(bào)較高風(fēng)險(xiǎn)也較大的股票來(lái)說(shuō)，老年人能通過(guò)炒股獲利達(dá)到養(yǎng)老、貼補(bǔ)家用的目的嗎？采訪中記者了解到，對(duì)于一些老年人炒股，大家的心態(tài)各有不同，用什么錢炒股也不一樣，但用自己的大部分儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老金炒股的股民大有人在。對(duì)此，長(zhǎng)春某證券公司工作人員劉女士認(rèn)為，老年人用炒股來(lái)豐富自己的晚年生活應(yīng)該是個(gè)不錯(cuò)的選擇，但希望通過(guò)炒股獲利達(dá)到養(yǎng)老、貼補(bǔ)家用的目的卻是個(gè)危險(xiǎn)的想法。