銀行利率要市場化了 存款保險(xiǎn)制度要來了

　　長春晚報(bào)記者 孫霄

　　“聽說利率要市場化了，那是不是說以后銀行定利率就沒有上限了？到時(shí)候它們一競爭，肯定是咱們儲(chǔ)戶得利??！”“偷著樂吧，咱啥也不用干，存的錢就要升值了！”13日，市民王浩的微信朋友圈被有關(guān)銀行存款的內(nèi)容刷了屏，大家都在熱烈轉(zhuǎn)發(fā)一篇央行行長的答記者問，討論存款保險(xiǎn)制度和利率市場化可能在今年雙雙到來的消息。

　　利率市場化、存款利率上限解除，等于銀行可以隨便定利率嗎？這是不是意味著銀行間會(huì)為了競爭抬高利率，而存錢的人就可以坐收利益？在大家為這樣的消息雀躍時(shí)，王浩卻也有些擔(dān)憂，自己的大部分存款都存在一家股份制銀行里，它會(huì)不會(huì)在這樣的競爭中被國有大銀行擠兌“黃”了，讓自己血本無歸？

　　兩種新規(guī)對咱老百姓有啥影響，收益和安全到底能不能兼得，以后又該咋存錢？帶著市民們的這些疑問，長春晚報(bào)記者特別采訪了金融專家和業(yè)內(nèi)人士，請他們來作出解答。

　　利率市場化是啥？

　　不等于隨便定利息

　　12日，中國人民銀行行長周小川表示，今年存款利率上限放開的概率“非常高”，利率市場化 “已經(jīng)非常近了”。

　　到底啥樣的利率才是“市場化”的利率呢？這是許多市民首先想搞清楚的問題。“簡單來說，就是由銀行根據(jù)經(jīng)營需求和市場情況，自主調(diào)整利率。目前，我們無論到哪家銀行存錢，基準(zhǔn)利率都是相同的，只有在執(zhí)行上浮后才可能會(huì)有些許區(qū)別，而市場化后，各家銀行將根據(jù)自身情況，執(zhí)行不同的利率，從儲(chǔ)戶的角度看，就是說錢不再是存在哪家銀行都一樣了?！奔重?cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院的付瓊教授表示，同時(shí)，市場化帶來的可能不只是不同銀行間的利率差別，同一家銀行在同幣種、同檔期的情況下，也可能會(huì)對不同金額的存款執(zhí)行幾種利率檔次。

　　一位銀行業(yè)內(nèi)人士則表示，利率市場化不代表銀行的利息就可以隨便定，目前，長春市銀行業(yè)界還沒有接到關(guān)于利率市場化的相關(guān)政策通知，具體到時(shí)候怎么實(shí)施市場化，銀行自主調(diào)整利率時(shí)會(huì)不會(huì)受到某些制約，還不得而知。而且在政策之外，利率的調(diào)整還要看各家銀行自身的資本水平和經(jīng)營需要。

　　市場化有啥影響？

　　對咱百姓應(yīng)該是利好

　　如今，絕大多數(shù)市民在銀行里都會(huì)有或多或少的存款，如果利率市場化了，對大家存折上的錢會(huì)有什么直接影響呢？任職于某國有銀行管理層的業(yè)內(nèi)人士張巖表示，從多個(gè)方面綜合來看，利率市場化對儲(chǔ)戶來說應(yīng)該是一個(gè)利好消息。

　　存款的利息會(huì)更高

　　張巖表示，在執(zhí)行統(tǒng)一基準(zhǔn)時(shí)，各家銀行在利率方面是沒有競爭空間的，而利率市場化后，銀行能自主調(diào)整利率，這意味著利率也將成為同業(yè)競爭的一種手段。哪家銀行的利率更高，對儲(chǔ)戶的吸引力就更大，原本一些名氣較小、競爭實(shí)力較弱的商業(yè)銀行就可能用高利率吸引儲(chǔ)戶存款，而利率被抬高了，自然是儲(chǔ)戶直接得利。目前業(yè)內(nèi)普遍推測，同幣種、同檔期相比較，市場化后大部分銀行的存款利率會(huì)高于目前統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的存款利率。

　　銀行的服務(wù)會(huì)更好

　　“調(diào)高利率能吸引更多的儲(chǔ)戶，但也會(huì)直接減少銀行獲得的利益，所以銀行能抬高利率的空間有限，抬得太高，有些實(shí)力較弱的銀行會(huì)承受不了。”張巖分析說，而這些實(shí)力較弱的銀行為了能在市場上生存，在利率已無法再提高時(shí)，會(huì)轉(zhuǎn)而采取提高服務(wù)質(zhì)量的手段，來吸引客戶，如果市民選擇這樣的銀行，就能享受到更好的服務(wù)態(tài)度或是更多的優(yōu)惠活動(dòng)，在銀行辦事排長隊(duì)、看職員臉色等現(xiàn)象將隨著市場競爭而漸漸消失。

　　個(gè)性化服務(wù)將出現(xiàn)

　　張巖向記者透露，業(yè)內(nèi)有觀點(diǎn)認(rèn)為，利率市場化后不只是不同銀行間利率有差，同一銀行對個(gè)人存款、貸款和消費(fèi)利率也可能實(shí)行市場化。對于不同的客戶，根據(jù)個(gè)人信用程度、在該行的已有存款或業(yè)務(wù)記錄，銀行可能會(huì)執(zhí)行不同的利率。這樣，只要客戶保持良好的信用記錄，與銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)聯(lián)系，就會(huì)享受到更高檔次的個(gè)性化服務(wù)。

　　利好伴隨風(fēng)險(xiǎn)嗎？

　　這得嘮到存款保險(xiǎn)制度

　　雖然利率市場化可能為儲(chǔ)戶帶來福利，但以王浩為代表的許多市民也開始擔(dān)憂存款的安全，利率高的銀行就一定靠譜嗎？既然利率市場化會(huì)帶來競爭，那萬一自己選擇的銀行被擠“黃”了該咋辦？對此，付瓊教授表示，同樣有望在今年出臺(tái)的存款保險(xiǎn)制度，就將成為利率市場化帶來風(fēng)險(xiǎn)的“穩(wěn)壓器”。

　　在12日的采訪中，除了利率市場化或放開的消息，周小川還表示，曾在去年11月公開征求意見，備受關(guān)注的存款保險(xiǎn)制度各方面條件已基本成熟，估計(jì)今年上半年可以出臺(tái)。

　　“為什么要把存款保險(xiǎn)制度和利率市場化聯(lián)系在一塊兒說呢？因?yàn)槿绻适袌龌瘜?shí)行了，存款保險(xiǎn)制度就將是它最有效的安全保障手段?！备董偨淌诮忉屨f，利率市場化可能會(huì)在銀行間掀起“利率戰(zhàn)爭”，而在競爭中，實(shí)力較弱的銀行就有因決策失誤而破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行破產(chǎn)了，儲(chǔ)戶的錢該怎么辦？這時(shí)就該存款保險(xiǎn)制度“登場”了。

　　根據(jù)去年11月30日發(fā)布的《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》（以下簡稱征求意見稿）第三條，我國或?qū)⑼菩械摹按婵畋ｋU(xiǎn)”，是指“投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全。” 也就是說，由銀行或者其它存款類金融機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交保費(fèi)，日后如果它的經(jīng)營出現(xiàn)問題，儲(chǔ)戶在里面的存款可以依照規(guī)定獲得償付。目前，根據(jù)征求意見稿中的規(guī)定，這筆償付最高限額為50萬元。

　　那么問題來了

　　賺錢和安全該咋能兼顧？

　　等到利率真的市場化了，存款保險(xiǎn)制度也來了，老百姓的錢到底該怎么存最合適呢？對此，金融學(xué)教授和業(yè)內(nèi)人士為市民們給出了一些建議。

　　問：選擇銀行存款的時(shí)候，是不是利率越高越好？利率特別高的銀行會(huì)不會(huì)有“貓膩”？

　　答：高利率可以說是銀行參與競爭、招徠客戶的手段，但這里并不是個(gè)魚和熊掌的選擇題，錢和安全并非不可兼得。首先存款保險(xiǎn)制度就為你的存款安全提供了一定的保障，你想要更高的收益，就選利率更高的銀行，這個(gè)邏輯上沒有什么問題。但同時(shí)，利率并不是衡量銀行的唯一砝碼，銀行的服務(wù)和利率之外的福利也需要你同時(shí)考慮到，利率最高的銀行在這些方面未必兼顧得最好。

　　問：有了存款保險(xiǎn)制度，哪些銀行可以放心存款？

　　答：存款保險(xiǎn)制度的預(yù)計(jì)實(shí)施范圍包括了所有在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的、吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行（含外商獨(dú)資和中外合資）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，我們市民日常存款的幾家銀行應(yīng)該都在這個(gè)保障范圍內(nèi)。

　　問：那存款就完全沒有風(fēng)險(xiǎn)了嗎？

　　答：不能這么說，就算銀行可以放心選，錢也不能隨便存，因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度也是有規(guī)則限制的，最高償付限額是50萬元，具體點(diǎn)兒說就是同一位存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)中，所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金及利息合并后的資金總數(shù)額，最高只能償付50萬元。

　　問：那超過限額的錢怎么辦？

　　答：超出50萬元最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償，儲(chǔ)戶能獲得多少賠償，要看銀行的清算財(cái)產(chǎn)（主要是資產(chǎn)和債務(wù)）情況來決定。

　　問：存款時(shí)要給銀行交保費(fèi)嗎？每家銀行的保費(fèi)一樣嗎？

　　答：保費(fèi)是由投保機(jī)構(gòu)承擔(dān)，投保機(jī)構(gòu)交保費(fèi)給存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)，但你存款時(shí)不用把這錢給銀行。

　　問：怎么存款最有利，同時(shí)也最安全呢？

　　答：首先綜合銀行提供的利率、服務(wù)，以及日后可能給長期客戶的累加福利，來選擇最適合自己需求的銀行。然后，不要把錢都存在一家銀行里，以50萬元為上限，多存幾家銀行，不僅跟保險(xiǎn)，還能享受到更多樣的服務(wù)。當(dāng)然，如果你身家是1000萬元，那要分20家銀行來存，可就有點(diǎn)兒讓人“傷不起”了，較多富余資產(chǎn)還是更適合做些投資，不過要注意，根據(jù)征求意見稿中現(xiàn)有的可參考規(guī)定，存款保險(xiǎn)制度的保障范圍還不包括用于投資理財(cái)和網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶。