每個(gè)人都是消費(fèi)者，每個(gè)人也都是金融消費(fèi)者。

　　新版《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》首次將金融消費(fèi)納入消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，也將一向難以維權(quán)的金融消費(fèi)收進(jìn)“籠子”。

　　在“3.15消費(fèi)者權(quán)益日”來臨之際，本報(bào)財(cái)經(jīng)版聯(lián)合人民銀行南昌中心支行、江西證監(jiān)局、江西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)向廣大讀者告知有關(guān)金融消費(fèi)方面的知識(shí)，以便大家知悉自己的權(quán)利及權(quán)益受到侵害時(shí)及時(shí)維權(quán)。

　　有人利用網(wǎng)購(gòu)?fù)丝畋I刷

　　■ 案情簡(jiǎn)介

　　2014年2月，宜豐縣陳小姐在網(wǎng)上選購(gòu)了一個(gè)500元的手提包，在其用X銀行信用卡支付貨款后一個(gè)小時(shí)，她接到一名自稱該網(wǎng)店店主的男子來電，這名李姓男子告訴陳小姐，其所支付的貨款被凍結(jié)，交易沒有成功，現(xiàn)要將貨款通過銀行卡退還給她。陳小姐信以為真根據(jù)對(duì)方要求，將自己信用卡卡號(hào)、有效期及卡背面條形碼上的后7位數(shù)字報(bào)給了對(duì)方。3分鐘后，陳小姐收到一條短信，上面寫著開通賬號(hào)支付功能，并附有一個(gè)7位數(shù)的驗(yàn)證碼。李某又打來電話，要求陳小姐將手機(jī)中的驗(yàn)證碼告訴他，聲稱這樣才能成功退款。陳小姐照辦后，很快又收到一條短信提示：信用卡有一筆金額為500元的交易，并附有支付驗(yàn)證碼。陳小姐將短信內(nèi)的驗(yàn)證碼告訴了李某，隨后她又連續(xù)收到4條短信，每條短信都提示她的信用卡有金額為500元的交易，并附有支付驗(yàn)證碼。她每收到一條短信，李某都會(huì)打電話過來詢問驗(yàn)證碼，其理由也各不相同，一會(huì)說系統(tǒng)錯(cuò)誤，一會(huì)說操作失誤要重新發(fā)送，直到陳小姐收到第6條短信，顯示交易金額為1000元時(shí)，陳小姐才感覺不對(duì)勁。她通過信用卡網(wǎng)站一查，發(fā)現(xiàn)自己的卡已被人刷走2500元。

　　處理情況

　　陳小姐向X銀行宜豐縣支行投訴，認(rèn)為自己在未告知對(duì)方信用卡支付密碼的情況下仍遭到盜刷，是X銀行未盡到保證存款人存款安全的義務(wù)，要求銀行賠償自己2500元損失。X銀行向陳小組解釋，銀聯(lián)在線支付可以以銀行卡信息的方式申請(qǐng)和支付(即賬號(hào)支付功能)，該功能與手機(jī)綁定，只要提供驗(yàn)證碼，并通過手機(jī)發(fā)送確認(rèn)后，就可進(jìn)行在線支付。陳小姐屢次向?qū)Ψ教峁?yàn)證碼，是自己疏忽造成銀行卡間接失密，不同意陳小姐的賠償要求。根據(jù)民法“行為人自負(fù)其責(zé)”的原則，陳小姐應(yīng)承擔(dān)該2500元的資金損失。

　　虛假“金銀幣”勿輕易匯款

　　■ 案件簡(jiǎn)介

　　5月13日，人民銀行A市中心支行接到市民王先生的電話，稱其父親收到“中國(guó)人民銀行”發(fā)行的“中國(guó)探月嫦娥三號(hào)發(fā)射成功珍藏金條”，準(zhǔn)備匯款購(gòu)買，請(qǐng)求人民銀行鑒定和釋疑。據(jù)了解，王先生的父親現(xiàn)年80多歲，是參加過解放戰(zhàn)爭(zhēng)的老紅軍，對(duì)黨和政府的公信力極為敬仰，因此對(duì)蓋有“中國(guó)人民銀行”印章的“中國(guó)探月嫦娥三號(hào)發(fā)射成功珍藏金條”深信不疑，準(zhǔn)備匯款購(gòu)買。此前，王先生的父親曾數(shù)次收到類似的蓋有“中國(guó)人民銀行”印章的金銀紀(jì)念幣，且每次收到后均按要求匯款。

　　處理情況

　　人民銀行A市中心支行收到王先生送來的“中國(guó)探月嫦娥三號(hào)發(fā)射成功珍藏金條”后，有關(guān)部門對(duì)王先生帶來的“金條”進(jìn)行甄別，從證書、售價(jià)、實(shí)物做工等特征判斷其為“假幣”，認(rèn)為這是一種典型的針對(duì)老年人的詐騙案件。建議其勿輕信匯款，并可向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。（周 蕾）

　　當(dāng)心機(jī)構(gòu)“扔飛鏢”出貨

　　近年來，在國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)整體發(fā)展呈現(xiàn)良好勢(shì)頭，投資者信心不斷回升的情況下，非法證券期貨活動(dòng)在全國(guó)各地仍時(shí)有發(fā)生。3.15來臨之際，江西證監(jiān)局提示投資者：根據(jù)有關(guān)規(guī)定，如果非法證券活動(dòng)構(gòu)成犯罪，被害人應(yīng)當(dāng)通過公安、司法機(jī)關(guān)刑事追贓程序追償；如果非法證券活動(dòng)僅是一般違法行為而沒有構(gòu)成犯罪，當(dāng)事人符合民事訴訟法規(guī)定的起訴條件的，可以通過民事訴訟程序請(qǐng)求賠償。

　　慎識(shí)非法交易平臺(tái)

　　不法分子通常利用網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播、報(bào)刊、短信、電話、軟件等媒體或工具，發(fā)布農(nóng)產(chǎn)品和黃金、白銀等貴金屬電子交易或其他商品電子交易的推介信息，通過傳播虛假信息、夸大收益、蠱惑投資者參與交易。一旦投資者參與投資，不法分子很可能通過操控虛擬電子盤價(jià)格，利用電子盤杠桿交易放大投資者損失，導(dǎo)致投資者爆倉(cāng)后強(qiáng)行平倉(cāng)，以侵吞投資者資產(chǎn)。

　　監(jiān)管機(jī)構(gòu)提醒：不要輕信他人在網(wǎng)上發(fā)布的貴金屬電子交易或其他商品電子交易的推介信息，對(duì)于采取杠桿交易（即允許以較少資金從事較大金額的交易，如以100元可從事500元的交易）、電子化集中交易平臺(tái)等方式開展標(biāo)準(zhǔn)化交易的，應(yīng)保持高度警惕，注意識(shí)別其是否為非法交易平臺(tái)，如把握不準(zhǔn)，應(yīng)先咨詢相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)后再作決定。目前境內(nèi)合法的期貨交易場(chǎng)所包括上海、大連、鄭州三家商品期貨交易所和中國(guó)金融期貨交易所。

　　沒有“穩(wěn)賺不賠”的軟件

　　不法分子利用軟件所謂的“高科技”特點(diǎn)，“有交易所數(shù)據(jù)作支撐”，以銷售軟件為幌子，實(shí)質(zhì)提供薦股服務(wù)，獲取經(jīng)濟(jì)利益。一是在電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體廣告中進(jìn)行夸大宣傳，吸引眼球；二是業(yè)務(wù)員銷售軟件，吹噓軟件的“神奇”；三是通過人工提供或調(diào)節(jié)軟件“股票池”，達(dá)到其目的；四是聲稱軟件只是工具，“要好股票，就加入公司會(huì)員，由專家指導(dǎo)”。投資者一旦購(gòu)買了軟件，跟著冒牌“專家”炒股，往往帶來虧損。

　　監(jiān)管機(jī)構(gòu)提醒：薦股軟件是以歷史交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過一定的計(jì)算方法，對(duì)股票未來價(jià)格進(jìn)行預(yù)測(cè)，有其固有缺陷和使用條件，沒有“穩(wěn)賺不賠”的軟件。投資者使用軟件，要保持理性的投資心態(tài)，不要被任何高額回報(bào)的口頭承諾或“準(zhǔn)確預(yù)測(cè)買賣點(diǎn)”等廣告語所蠱惑。

　　“坐莊操盤”是違法操作

　　不法分子以“承諾收益”、“利潤(rùn)分成”、“坐莊操盤”等形式吸引投資者合作炒股。不法分子往往隨意向投資者推薦幾只股票，找賺了錢的投資者進(jìn)行利潤(rùn)分成，一旦推薦的股票發(fā)生大幅下跌就再不露面了或等下一個(gè)人上鉤。這種由投資者自己操作的手法看似安全，實(shí)質(zhì)類似“扔飛鏢”的游戲，不法分子總能碰上小比例賺錢的投資者進(jìn)行收益分成，對(duì)大比例虧損的投資者卻一逃了之。一些投資者不明真相，很容易上當(dāng)受騙。

　　監(jiān)管機(jī)構(gòu)提醒：“承諾收益”、“利潤(rùn)分成”、“坐莊操盤”均屬于違法違規(guī)證券活動(dòng)，不法分子往往以“釣魚”方式進(jìn)行詐騙，欺詐性很強(qiáng)，投資者接到這樣的電話或信息，一定要特別留意，不要上當(dāng)。

　　當(dāng)心“屢薦屢中”幌子

　　不法分子往往打著“私募基金”名義，聲稱有“內(nèi)幕消息”和“資金支持”，有所謂的歷史業(yè)績(jī)展示和“屢薦屢中”戰(zhàn)績(jī)，騙取老百姓信任。實(shí)質(zhì)上，這些機(jī)構(gòu)往往將同一股票向不同投資者做“漲”、“跌”反向推薦。如不法分子先給1600人發(fā)短信推薦同一股票，記下薦股記錄；如第二天上漲，再給上漲的800人發(fā)短信或電話繼續(xù)推薦；第三天給剩下的400人打電話。這就像“扔飛鏢”的游戲，總會(huì)有一些人得到的薦股信息是“屢薦屢中”的，不法分子隨即對(duì)這類人群展開強(qiáng)大的宣傳攻勢(shì)和心理戰(zhàn)。還有不法分子利用少數(shù)股票交投不活躍的特點(diǎn)，在開盤或收盤的幾分鐘內(nèi)瞬間拉抬股價(jià)，甚至達(dá)到漲停板，造成薦股準(zhǔn)確的假象。因?yàn)樵摴山煌恫换钴S，投資者根本買不到或成為不法分子的出貨對(duì)象。網(wǎng)站上的“專業(yè)報(bào)告”，也往往是免費(fèi)收集或者盜版文章，甚至杜撰小道消息。

　　監(jiān)管機(jī)構(gòu)提醒：投資者在參與證券投資咨詢服務(wù)活動(dòng)中，一定要提高警惕，不要盲目輕信所謂的“私募基金”和“內(nèi)幕消息”。對(duì)“屢薦屢中”的電話和短信，要保持高度清醒，嚴(yán)防受騙上當(dāng)。

　　(雁 聞)

　　江西省消費(fèi)者協(xié)會(huì)、江西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提醒廣大消費(fèi)者

　　不要把保險(xiǎn)作為存款替代品

　　根據(jù)需求和財(cái)力選擇產(chǎn)品

　　購(gòu)買保險(xiǎn)請(qǐng)選擇持有中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)頒發(fā)《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證》或《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》的合法機(jī)構(gòu)，個(gè)人銷售人員應(yīng)同時(shí)持有《保險(xiǎn)代理人資格證》、《保險(xiǎn)代理人從業(yè)人員展業(yè)證書》。請(qǐng)根據(jù)自己的需求選擇適合自己的保險(xiǎn)。特別是在購(gòu)買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)更應(yīng)該考慮到自身已有的保障水平和經(jīng)濟(jì)實(shí)力等實(shí)際情況，選擇適合自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。認(rèn)真閱讀條款內(nèi)容，重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、投保人及被保險(xiǎn)人權(quán)利和義務(wù)、免賠額或免賠率的計(jì)算、申請(qǐng)賠款手續(xù)、退保相關(guān)約定、費(fèi)用扣除、產(chǎn)品期限等內(nèi)容，不要單純的聽取銷售人員簡(jiǎn)單介紹。

　　購(gòu)買一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，在收到保單并簽收之日起10日內(nèi)有猶豫期，通過商業(yè)銀行購(gòu)買的保險(xiǎn)期間超過一年的，有15個(gè)自然日的猶豫期。在猶豫期內(nèi)，可以無條件無費(fèi)用解除保險(xiǎn)合同并退還保單，保險(xiǎn)公司扣除不超過10元成本費(fèi)，退還全部保費(fèi)，除合同另有約定外。若在猶豫期過后解除保險(xiǎn)合同，按照合同約定只能退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

　　正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)新型產(chǎn)品

　　分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品兼具保險(xiǎn)保障和投資功能，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于保障和投資功能側(cè)重不同，但本質(zhì)上屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司。不能將人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品與銀行存款、國(guó)債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較、更不要僅把它作為銀行存款的替代品。

　　定額給付性質(zhì)的健康保險(xiǎn)按約定給付保險(xiǎn)金，與被保險(xiǎn)人是否獲得其他醫(yī)院費(fèi)用補(bǔ)償無關(guān)；對(duì)于費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)的健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金可能會(huì)相應(yīng)扣除被保險(xiǎn)人從其他渠道所獲的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。請(qǐng)注意條款中是否有免賠額或賠付比例的約定、是否有疾病觀察期約定。如果保險(xiǎn)公司以附加險(xiǎn)的形式銷售無保證續(xù)保條款的健康產(chǎn)品，請(qǐng)您注意附加健康保險(xiǎn)的期限應(yīng)小于主險(xiǎn)保險(xiǎn)期限。

　　為子女選產(chǎn)品金額應(yīng)適當(dāng)

　　根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和均不得超過人民幣10萬元。

　　投保時(shí)，填寫的投保單應(yīng)當(dāng)屬實(shí)；對(duì)于銷售人員詢問的有關(guān)被保險(xiǎn)人的問題應(yīng)當(dāng)如實(shí)回答。為了有效保障自身權(quán)益，請(qǐng)?jiān)谕侗Ｌ崾緯?、投保單等相關(guān)文件親筆簽名。

　　應(yīng)對(duì)回訪問題進(jìn)行如實(shí)答復(fù)，不清楚的地方可以立即提出，要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行詳細(xì)解釋。請(qǐng)投保時(shí)準(zhǔn)確、完整填寫家庭住址、郵編、常用聯(lián)系電話等個(gè)人信息，以便保險(xiǎn)公司能夠?qū)δ皶r(shí)回訪。

　　如果您發(fā)現(xiàn)銷售人員在保險(xiǎn)過程中存在誤導(dǎo)銷售行為，或認(rèn)為自身權(quán)益受到侵犯，請(qǐng)注意保留書面證據(jù)或其他證據(jù)，保險(xiǎn)消費(fèi)者可以直接與保險(xiǎn)公司協(xié)商解決，協(xié)商不成可向江西省各設(shè)區(qū)市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)保險(xiǎn)糾紛調(diào)解中心提出調(diào)解，或通過12378保險(xiǎn)消費(fèi)者維權(quán)熱線投訴。

　　保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)生合同糾紛的，可以通過下列途徑解決：直接與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)商和解，通過保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)申訴，通過保險(xiǎn)合同糾紛第三方調(diào)解中心調(diào)解，通過消費(fèi)者協(xié)會(huì)調(diào)解，向有關(guān)行政部門申訴，提請(qǐng)仲裁機(jī)構(gòu)仲裁，向人民法院提起訴訟。(丁方芳)