春節(jié)假期結束后，少則數(shù)千元，多則上萬元的壓歲錢成為孩子每年不菲的收入，險企也借助保險產品角逐少兒理財市場，緊緊盯上了孩子的壓歲錢。那么，在孩子成長過程中，保險應當如何讓壓歲錢發(fā)揮更大的作用？

　　意外險健康險“雙組合”

　　相關數(shù)據(jù)顯示，由于兒童自控能力較弱，且頑皮好動、探究欲強，對潛在的意外傷害預見性差，兒童成為意外事件發(fā)生群體的重災區(qū)，占比超過七成。因此，作為家長，除了教育孩子增加安全意識并提供適當?shù)谋Ｗo措施外，也需要借助保險來為孩子提供必要的風險保障，以便在孩子遭遇意外傷害時，能夠及時得到救助醫(yī)治。

　　如果通過壓歲錢買少兒保險，首先應當發(fā)揮最基本的作用，即意外風險保障。家長為孩子購買意外險時，應該考慮醫(yī)療補償。一般來說，寶寶出生7天后即可投保。目前市場上的意外傷害醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險往往是以附加險的形式銷售，保險專家建議年輕的父母在為小寶寶投保時，可以選擇一份物美價廉的意外傷害保險作為主險，同時附加意外傷害醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險。

　　盡管各家險企主推理財型保險，但或多或少都有意外事故或重疾保障的功能。而為了給寶寶提供十足的安全保障，意外險和健康險的雙重組合成為少兒投保的首選。

　　保障理財“雙掛鉤”

　　“先把壓歲錢存起來，等孩子上大學時再取出來”是多數(shù)家長的心聲。而定期壽險作為強制儲蓄的保險產品，可以設置孩子18歲作為保險責任結束點，以保證孩子在上大學時能一次性領取保險金用來繳學費。

　　目前來看，更多的長期理財型保險多為組合搭配，如分紅險、萬能險與保障型產品結合起來提供更全面的保障。

　　此外，帶有保障功能的教育金保險計劃則更適合低收入家庭，適宜從幼兒園開始就為孩子準備教育補貼的家庭購買。孩子5歲后，家長就可逐漸傾向教育年金保障保險等產品，用保險給孩子建立一份長期教育保障計劃，以便于在孩子小學、大學、結婚等各個階段都有足夠的經濟實力來支撐和保證其順利成長。只要按期繳納相應的保費，就可以在孩子成長的不同階段領取教育金。

　　從搖籃到養(yǎng)老

　　盡管有保險專家建議，為兒童買保險繳費期限不必太長，可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇合適的險種為自己投保。不過，現(xiàn)在絕大多數(shù)家庭只擁有獨生寶寶，因此家長總會想方設法為孩子的成長考慮得更全面、更持久。

　　在市場上，越來越多的保險公司針對不同人群推出綜合性的保險理財計劃，其中就包括兒童。例如，某壽險公司在春節(jié)前夕推出全生命周期保險理財新產品“東方紅·樣樣紅保險理財計劃”，以期覆蓋孩子從搖籃到養(yǎng)老的人生全過程。該理財計劃由東方紅·樣樣紅年金保險（分紅型）、附加老來福養(yǎng)老年金保險（分紅型）、附加少年智教育金兩全保險（分紅型）、附加財富管家年金保險（萬能型）（2013版）、附加投保人豁免保險費意外傷害保險組成，涵蓋教育金到養(yǎng)老金的全生命周期理財服務，并同時提供風險解決方案。崔啟斌