“男主外，女主內(nèi)”是我們的一個(gè)傳統(tǒng)。如今，“她”在家庭理財(cái)中，已經(jīng)不單單是半邊天。一項(xiàng)調(diào)查顯示，大約78%的女性在家庭理財(cái)中扮演著“決策”或“實(shí)際操作”的角色。女性理財(cái)就成為了家庭理財(cái)?shù)闹刂兄亍Ｄ敲?，女性理?cái)有什么特點(diǎn)？什么階段的女性又該如何來(lái)制訂自己的理財(cái)計(jì)劃呢？

　　□本報(bào)記者 張凱

　　未婚女性：樹(shù)立理財(cái)觀念，以儲(chǔ)蓄為主

　　“拼命地賺錢，瀟灑地花錢”是大多處于單身或準(zhǔn)備成家階段的女性觀念。常聽(tīng)到有很多女孩振振有詞地說(shuō)，“錢是賺出來(lái)的，不是省出來(lái)的”。話雖有理，但賺錢需要有賺錢的本領(lǐng)，除了靠埋頭苦干賺錢外，學(xué)會(huì)讓錢也幫自己去賺錢才能錦上添花。這一階段的理財(cái)，首先要做好投資規(guī)劃。這一時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入雖然低，但不必要的開(kāi)支盡量省掉，投資的目的一方面可以積累投資經(jīng)驗(yàn)，另一方面還可以為結(jié)婚準(zhǔn)備本錢。

　　理財(cái)師建議該階段的女性應(yīng)以貨幣基金投資為主，同時(shí)根據(jù)自己的情況購(gòu)買一些短期的銀行理財(cái)產(chǎn)品，替代銀行儲(chǔ)蓄。由于此時(shí)負(fù)擔(dān)較輕，年輕人的保費(fèi)又相對(duì)較低，可為自己買點(diǎn)人壽保險(xiǎn)、意外及醫(yī)療保險(xiǎn)，減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重。

　　新婚女性：組合出擊，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃

　　步入兩人世界的女性，伴隨著家庭收入及成員的增加，承擔(dān)的責(zé)任越來(lái)越重，需要思考生活的規(guī)劃。為把家庭變成真正的避風(fēng)港，需要進(jìn)行家庭風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，建立家庭風(fēng)險(xiǎn)基金，增加保險(xiǎn)等未來(lái)保障型產(chǎn)品。

　　這一階段的家庭一般都背著房貸、車貸等貸款，有種給銀行打工的感覺(jué)，因此在理財(cái)方面，首先要先架上一層安全網(wǎng)，也就是說(shuō)要做好家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃，健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)是此階段必不可少的，由于女性的生理特征，也要加一些女性保險(xiǎn)。其次，隨著小寶寶的出生，孩子的教育規(guī)劃不可忽視。最后，金融資產(chǎn)投資方面，此階段家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較強(qiáng)，不妨考慮一些相對(duì)激進(jìn)的產(chǎn)品，讓自己的獲利機(jī)會(huì)更大一些，但切記不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里。

　　“夾心層”女性：組合投資，調(diào)整投資策略

　　這一階段的女性上有老，下有小，家庭收入雖然基本進(jìn)入穩(wěn)定期，但各項(xiàng)開(kāi)支也逐漸增長(zhǎng)。此時(shí)應(yīng)把孩子的教育費(fèi)用和家庭生活費(fèi)用做為理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)，確保子女順利完成學(xué)業(yè)，父母順利地安度晚年。風(fēng)險(xiǎn)管理也成為此時(shí)的第一要?jiǎng)?wù)，投資策略也要從之前的激進(jìn)改為穩(wěn)健，要選擇一定比例低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，家庭緊急備用金的比例也要增加，至少應(yīng)為月支出的6倍以上。

　　這時(shí)候的女性應(yīng)更重視合理配置資產(chǎn)，進(jìn)行組合投資。首先，要預(yù)留3~6個(gè)月的家庭收入作為準(zhǔn)備金，再將20%~30%的家庭閑置資金用于理財(cái)，選擇的產(chǎn)品根據(jù)各自不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)決定。對(duì)于子女的教育金，則可通過(guò)定投債券基金的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄和保值。

　　退休女性：穩(wěn)健為主，注重保值

　　過(guò)去的積蓄和每月的退休金足以保障日常需求。因此，對(duì)于這部分女性來(lái)說(shuō)，此時(shí)理財(cái)?shù)脑瓌t應(yīng)是身體第一、財(cái)富第二，應(yīng)追求穩(wěn)健投資和財(cái)產(chǎn)保值。

　　這一階段子女開(kāi)始獨(dú)立，家庭負(fù)擔(dān)逐漸減輕，理財(cái)可以適當(dāng)于擴(kuò)大投資。不過(guò)這個(gè)階段一旦風(fēng)險(xiǎn)投資失敗，就會(huì)葬送一生積累的財(cái)富。所以在投資工具的選擇上，不建議選擇過(guò)多的高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，應(yīng)先選擇固定收益類的產(chǎn)品，收益高于CPI即可。以前的投資產(chǎn)品也應(yīng)把高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品逐步轉(zhuǎn)換為低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。這一階段的家庭緊急備用金也要準(zhǔn)備月支出的12倍以備急用，投資產(chǎn)品以信托公司的固定收益類產(chǎn)品和銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品為主。而到了老年階段，可購(gòu)買的保險(xiǎn)品種較少。年紀(jì)偏大的女性雖不適合購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)，但可選擇一份意外險(xiǎn)或意外醫(yī)療險(xiǎn)。

　　目前，市場(chǎng)上存在針對(duì)老年人的一些理財(cái)騙局，老年女性在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要留個(gè)心眼或有家人陪同，以免上當(dāng)受騙。

　　女性理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)

　　由于天性使然，女性在理財(cái)方面與男性相比有所不同。

　　眼見(jiàn)為實(shí)心態(tài)較重 女性柔弱的天性讓她們相對(duì)于男性而言更需要安全感，有了錢首先想到儲(chǔ)蓄，就是女性在理財(cái)時(shí)對(duì)安全感追求的體現(xiàn)?？粗鴥?chǔ)蓄卡的金額不斷增加，幸福感和安全感也隨著提高了。但在尋求資金的“安全性”，許多女性忽略了“通貨膨脹”這個(gè)無(wú)形的殺手，長(zhǎng)期下來(lái)增值甚微，甚至連本金都保不住。

　　容易盲從投資 今天同事說(shuō)，“X基金又漲了，快去買！”，馬上揣上銀行卡去了；明天閨蜜說(shuō)“我買了一個(gè)保險(xiǎn)，特別好，你也買一份吧！”，趕緊打電話聯(lián)系保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員……女性對(duì)數(shù)字的理解不太在行，在選擇投資理財(cái)工具時(shí)，面對(duì)各種數(shù)據(jù)和圖表沒(méi)有興趣，對(duì)于復(fù)雜多變的理財(cái)市場(chǎng)也常常缺乏心理準(zhǔn)備，這就表現(xiàn)在女性更容易隨大流，在投資理財(cái)時(shí)，不做分析，只要答案，缺乏理智的分析與取舍。

　　感性壓過(guò)理性 女性在投資理財(cái)規(guī)劃上容易表現(xiàn)出感性的一面，從她們的實(shí)際選擇看，要么偏向于安全而沒(méi)有收益產(chǎn)品，要么投入大量的資金在一些風(fēng)險(xiǎn)性較高投資品上。家庭“財(cái)政大臣”雖然不用自己成為每一種投資工具的專家，但需要對(duì)它們的基本特點(diǎn)有一些了解，同時(shí)需要對(duì)自己不同人生階段的財(cái)務(wù)安排有個(gè)比較清晰的看法。