長(zhǎng)沙晚報(bào)訊（記者 肖娟）上周五，保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于萬能型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》），于昨日放開萬能險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的最低保證利率。有業(yè)內(nèi)人士表示，萬能險(xiǎn)完全市場(chǎng)化后，最低保證利率有望從現(xiàn)有的2.5%提高到3%至3.5%。

　　萬能險(xiǎn)為壽險(xiǎn)費(fèi)率改革第二步

　　保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)表示，按照“放開前端、管住后端”的基本思路，穩(wěn)步推進(jìn)人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革，將前端產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交還保險(xiǎn)公司，產(chǎn)品預(yù)定利率（或最低保證利率）由保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系自主確定。

　　按照這一思路，保監(jiān)會(huì)確定了“普通型、萬能型、分紅型人身險(xiǎn)”分三步走的改革路線圖，并于2013年邁出第一步，放開了普通型人身險(xiǎn)預(yù)定利率。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革即將邁出第二步，放開萬能型人身保險(xiǎn)的最低保證利率。

　　記者從《通知》上看到，自《規(guī)定》實(shí)施之日起，萬能型人身保險(xiǎn)的評(píng)估利率上限為年復(fù)利3.5%。若萬能險(xiǎn)最低保證利率不高于3.5%上限，保險(xiǎn)公司需報(bào)送保監(jiān)會(huì)備案；若萬能險(xiǎn)最低保證利率高于上限，保險(xiǎn)公司需報(bào)送保監(jiān)會(huì)審批。

　　萬能險(xiǎn)最低保證利率或提高

　　什么是萬能險(xiǎn)？萬能險(xiǎn)是跟分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)一并被稱為理財(cái)險(xiǎn)進(jìn)入大眾視野的險(xiǎn)種。跟傳統(tǒng)壽險(xiǎn)不同，理財(cái)險(xiǎn)既可以提供保障，又可以理財(cái)。萬能險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便。

　　萬能險(xiǎn)真正讓普羅大眾熟知，是因其進(jìn)駐淘寶進(jìn)行網(wǎng)銷，保險(xiǎn)公司將其打造為“理財(cái)利器”，最高的預(yù)期年化收益高達(dá)7%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出2.5%的最低預(yù)定利率。由于片面強(qiáng)調(diào)收益，忽視風(fēng)險(xiǎn)，2014年曾招致監(jiān)管，網(wǎng)銷高收益萬能險(xiǎn)曾集體下架網(wǎng)店。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，由于萬能型人身保險(xiǎn)的預(yù)定利率上限為年復(fù)利3.5%，放開后部分保險(xiǎn)公司的最低保證利率或許會(huì)從2.5%提高到3%，甚至3.5%。但不同于普通型壽險(xiǎn)，目前的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品收益率早就市場(chǎng)化，各類高收益的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品早已涌現(xiàn)，最低保證利率的放開，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說在宣傳口徑上的約束更少，影響不會(huì)太大。

　　人身保險(xiǎn)費(fèi)改將全面放開

　　“××人壽推出新品，預(yù)定利率4%?！薄邦A(yù)定利率首破4%，××人壽引爆傳統(tǒng)險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)?！边@是2013年保監(jiān)會(huì)放開普通型壽險(xiǎn)后，各大保險(xiǎn)公司紛紛推出費(fèi)改產(chǎn)品，并以此進(jìn)行大力宣傳。

　　近年來，經(jīng)常有內(nèi)地消費(fèi)者不辭辛勞赴香港買保險(xiǎn)。面對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)如何挽留消費(fèi)者的行業(yè)難題，不少保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士將矛頭對(duì)準(zhǔn)實(shí)行了14年之久的2.5%保險(xiǎn)預(yù)定利率。2013年，普通型人身險(xiǎn)費(fèi)率放開后，保險(xiǎn)業(yè)紛紛叫好一片。

　　根據(jù)改革路線圖，在完成普通型、萬能型人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革的基礎(chǔ)上，中國保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)第三步——放開分紅型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率，力爭(zhēng)早日實(shí)現(xiàn)人身保險(xiǎn)費(fèi)率的全面市場(chǎng)化。

　　相關(guān)鏈接

　　什么是壽險(xiǎn)利率市場(chǎng)化？先要從壽險(xiǎn)預(yù)定利率說起。通俗地說，壽險(xiǎn)預(yù)定利率就是保險(xiǎn)公司提供給客戶的回報(bào)率。預(yù)定利率提高，意味著同樣的保障水平，消費(fèi)者所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用少；或者同樣的保險(xiǎn)費(fèi)用，投保人將來可領(lǐng)取更高的保險(xiǎn)金額。